【摘要】很多車主朋友可能都會遇到這樣的情況：同一輛車在不同的公司投保，盜搶險保額不同。近日，讀者張小姐對保險公司“厚此薄彼”的做法提出質(zhì)疑。我們了解到，這種情況并不是個例，很多車主都遇到過類似情況。

　　投保車損險、盜搶險被指“厚此薄彼”
　　張小姐告訴我們，她在2005年購買了一輛原價130多萬元的車輛。此后，每年買車險時，對車輛的估價都會在原來車價的基礎上有所下降，到2009年，車輛估價大概是90多萬元。但去年投保車損險時，她卻被告知車輛估價120多萬元，幾乎是一輛新車的價格。車輛估價多了幾十萬，保費也就相應增加了幾千元。張小姐當時人在國外，沒有辦法和保險公司進行過多交涉，只好接受了。
　　今年又到了續(xù)保的時候，張小姐被告知，估價下來，她的車損險保額仍在119萬多元，這讓張小姐非常不解。怎么會開了好幾年的車還能有這么高的估價？更讓張小姐不解的是，同是這一輛車，盜搶險的保額則只有77萬多元。
　　張小姐提出質(zhì)疑，雖然車損險的保額高達將近120萬元，但現(xiàn)在這輛車的市場價格完全沒有這么高。如果真的發(fā)生全損事故，保險公司肯定只會按照市價賠償，而不會賠償120萬的保額。根據(jù)車險條款的約定，保險車輛在保險期間內(nèi)發(fā)生全損事故，如果保險金額高于出險時的實際價值，按出險當時的實際價值計算賠償；如果保險金額等于或低于出險當時的實際價值，則按保險金額計算賠償。
　　對此，張小姐投保車險的保險公司解釋說，上海目前所有車輛車損險的金額都是由上海機動車聯(lián)合信息平臺統(tǒng)一約定的，輸入車輛的相關(guān)信息，就會得出保費金額，因此各家保險公司的保費基本都是一樣的。

　　業(yè)內(nèi)人士解釋新車舊車理賠成本相同
　　我們了解到，在投保中車損險保額高于盜搶險的保額并不是個案，很多車主都遇過類似的情況。
　　一位車險行業(yè)的精算師告訴我們，之所以會產(chǎn)生車損險、盜搶險保額相差很大的情況，主要是因為這兩個險種賠付成本不一樣。盜搶險一旦出險，基本都是全損，保險公司會按照實際價值賠償，對舊車來說，也就是折舊之后的價格賠償。因此，投保時的保額就按照折舊之后的車價。
　　但車損險出險時，99%以上的情況都是部分損失案件，全損的情況可能只有1%.而在部分損失的情況下，新車和舊車更換零部件和修車的費用都是一樣的，也就是說，在絕大多數(shù)情況下，車損險的賠付和車輛的新舊程度無關(guān)，所以車損險的保額都比盜搶險要高。
　　這位業(yè)內(nèi)人士介紹說，目前車險行業(yè)內(nèi)部也在探討車損險保額降低的可能性，但如果車損險的保額也根據(jù)車輛折舊下調(diào)的話，則費率肯定會有相應的提高，最終投保者交的保險費用和現(xiàn)在應該相差不大。“畢竟保費是保險公司根據(jù)賠付成本計算出來的，只要賠付成本是一定的，那么保費最終也是一定的。”
　　據(jù)悉，社會上對于車險的一些質(zhì)疑已經(jīng)引起中國保監(jiān)會的重視。日前，保監(jiān)會公布電子郵箱接受社會各界對于車險的意見和建議，公開征求意見的電子郵箱是chexian@circ.gov.cn征求意見的截止時間是2011年5月20日。
　　今年，電話車險步入一個快速發(fā)展期，不少車主也悄然改變車險投保的方式。而近日，有車主反映，受低價的誘惑通過電話車險轉(zhuǎn)投其他保險公司，卻發(fā)現(xiàn)優(yōu)惠千元的保單，盜搶險保額也隨之大幅縮水。
　　我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一款車齡兩年售價7萬元的車輛通過電話車險投保，由于車輛有折舊，不同保險公司根據(jù)不同標準的折舊額，計算出來的車損險與盜搶險的賠付額度差別相差近萬元。同時，即使同一保險公司“全保”產(chǎn)品，也存在盜搶險與車損險保額并不一致的情況。

　　保費降千元保額卻縮水萬元
　　受鋪天蓋地的電話車險宣傳影響，近日林先生改為通過電話車險的方式為汽車投保。林先生拿到保單時卻發(fā)現(xiàn)，盜搶與車損投保金額大幅減少。林先生表示，雖然自己所購的保險比去年優(yōu)惠1100元，但盜搶險的保額卻比去年低了1.05萬元。這意味著，假使投保期間車輛被盜后，林先生車輛賠付大幅度減少。保險公司相關(guān)工作人員解釋稱，車輛每年都會因為折舊出現(xiàn)一定程度的貶值，所有車輛對比上一年，車損與盜搶險保額均會不同程度的下調(diào)。此外，每間保險公司收取的保費不一樣，車輛盜搶保額設置根據(jù)公司內(nèi)部風險系數(shù)制定，因此出現(xiàn)與其他公司不同投保額，是一件非常正常的事情。

　　各保險公司“全保”差別很大
　　我們走訪發(fā)現(xiàn)，林先生所遭遇的并不是個案。我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在同一保險公司內(nèi)，“全保”有各式各樣的組合。此外，相同險種的組合，在不同各保險公司，除了保費不一樣外，保障范圍與賠付標準也有很多不同。除了必須購買的交強險，第三者、車上人員責任險等屬于自行選擇險種，而由保險公司設定足額投保的“車損險”與“盜搶險”險種上，不同保險公司差別很大。
　　我們以購買價7萬元兩年車齡的一款車型購買相同險種為例，分別電話通過詢問了在佛山占據(jù)較大市場份額的人保、太平洋與平安電話車險平臺。根據(jù)三家保險公司提供的參保方案發(fā)現(xiàn)，不僅保費有很大的差別，各自提供的車損與盜搶險的賠付額度，均有較大的出入。在同時滿足足額投保的前提下，由于車輛有折舊，不同保險公司根據(jù)不同標準的折舊額，計算出來的車損險與盜搶險的賠付額度就不同，三間保險公司車損險賠付保額分別為4.5萬元、4.6萬元與5.08萬元（不分先后，保額按低到高排序），最高與最低之間相差接近6000元。而盜搶險差別更大，三間保險公司賠付3.05萬元、3.80萬元與3.90萬元，最高與最低保額相差8500元。此外，三家公司提供相同保險項目“全保”套餐，最高與最低保費相差為500元。
　　保險人士分析，不同保險公司保費有別，不僅因為服務水平與品牌的差異，與投保額有一定關(guān)系。據(jù)悉，不同保險公司對于不同車型的保值率、出險率采取考量指標不一樣，因此各家保險對于車損、盜搶的賠付標準并不一致。

　　無憂保提示：看來盜搶險保額存在差異還是一個普遍的現(xiàn)象。其實，不僅不同保險公司盜搶與車損的投保方案并不一致，即使同一家保險公司，不同業(yè)務員提供的保額也可能不相同。因此，大家在投保盜搶險時一定要慎重。