【摘要】二手車也能投保盜搶險(xiǎn)，只是很多車主都不知道罷了。車主潘某（香港人）于2009年5月為其二手車向深圳某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司購買了汽車盜搶險(xiǎn)，投保時(shí)車齡為6年，二手車價(jià)格為24萬元，因投保時(shí)保險(xiǎn)展業(yè)人員介紹盜搶險(xiǎn)最高賠償限額為保額的80%,為了得到足額賠償，車主按展業(yè)人員的建議投保了30萬元。而投保42天后該車被盜，保險(xiǎn)公司以30萬元為基數(shù)計(jì)算折舊，每年按7.5 %的折舊率進(jìn)行折舊，6年共折舊45 %，最后車主只得到12萬多元的賠款。車主認(rèn)為賠償金額的計(jì)算是不合理的，于是向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴。

　　經(jīng)調(diào)查，該保險(xiǎn)公司對(duì)此投訴案件涉及保單的賠款計(jì)算是以經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批的深圳市統(tǒng)一的車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率為依據(jù)的，在法律上沒有問題。按照這一車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，15座以下客車全車盜搶險(xiǎn)費(fèi)率分別為10‰、12‰、14‰、1 6‰四檔，投保人可自由選擇，最高賠償限額為保費(fèi)的50倍，即最高賠償比例分別為保險(xiǎn)金額的50%、60%、70%、80%.盜搶損失賠償根據(jù)該車的使用年限，每年分別按最高賠償限額的7.5%進(jìn)行折舊，折舊從新車購買之日起計(jì)算，不足1年按1年折舊。若車輛行駛證和附加費(fèi)證同時(shí)遺失，則被保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。應(yīng)在此基礎(chǔ)上自負(fù)10%的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。根據(jù)以上規(guī)定，保險(xiǎn)公司以此保單的最高賠償限額24萬元（保額30萬元X最高賠償比例80%）為基數(shù)，計(jì)提6年折舊，但因車主遺失行駛證但附加費(fèi)證完好需承擔(dān)7%的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，共計(jì)賠償24（萬元）X（1 – 7.5% x 6） x （1-7%）=12.276 （萬元）。

　　評(píng)析
　　保險(xiǎn)公司此項(xiàng)業(yè)務(wù)之所以引起客戶不滿以至于投訴，其主要原因在于以下幾方面：
　　一是保單背面的車輛保險(xiǎn)條款中雖然明確規(guī)定了盜搶險(xiǎn)折舊賠償?shù)膬?nèi)容，但保險(xiǎn)條款內(nèi)容過多、文字晦澀，加之被保險(xiǎn)人法律意識(shí)薄弱，在很大程度上影響了消費(fèi)者了解保險(xiǎn)條款情況的欲望，因此，很多被保險(xiǎn)人在沒有充分了解保險(xiǎn)條款費(fèi)率的情況下，僅根據(jù)保險(xiǎn)展業(yè)人員的口頭介紹就草率購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至在監(jiān)管人員對(duì)其投訴進(jìn)行調(diào)查時(shí)，仍然沒有了解其購買的車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體條款費(fèi)率的內(nèi)容，而只是根據(jù)其以往的經(jīng)驗(yàn)判斷賠款計(jì)算不合理。
　　二是從2002年開始，深圳某市各產(chǎn)險(xiǎn)公司使用統(tǒng)一的車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，雖然保險(xiǎn)公司的該車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率已經(jīng)通過保監(jiān)會(huì)審批，但條款費(fèi)率本身也存在其不合理之處。按照這一條款費(fèi)率，盜搶險(xiǎn)作為機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是以新車購置價(jià)為基礎(chǔ)確定的，參加投保的車輛不論新車還是舊車共有四檔費(fèi)率（10%、12%、14%、16% ）可供選擇，條款中又規(guī)定最高賠償限額為保險(xiǎn)費(fèi)的50倍，被保車輛被盜搶后，保險(xiǎn)公司的賠償計(jì)算將根據(jù)該車的使用年限，每年分別按最高賠償限額的7.5%折舊，折舊從新車購買之日起計(jì)算。也就是說，投保盜搶險(xiǎn)的車輛，按照同樣的費(fèi)率交納同樣多的保險(xiǎn)費(fèi)，舊車卻因要計(jì)算折舊而得不到同樣多的保障，并且車輛的使用年限越長，這種差額越大。這是投訴人認(rèn)為賠償計(jì)算不合理的主要原因，也是很多類似保險(xiǎn)糾紛的主要原因。
　　當(dāng)時(shí)市場上由于盜搶險(xiǎn)條款費(fèi)率存在同等保險(xiǎn)費(fèi)獲得的保障不同這一不合理現(xiàn)象，很多舊車車主不愿意購買盜搶險(xiǎn)，特別是使用3年以上的車輛較少購買這一險(xiǎn)種，而部分保險(xiǎn)公司也為了避免產(chǎn)生類似糾紛，甚至規(guī)定不銷售使用8年以上舊車的盜搶險(xiǎn)。在這種情況下，很多舊車的盜搶風(fēng)險(xiǎn)無法轉(zhuǎn)嫁，市場對(duì)盜搶險(xiǎn)這一保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求無法滿足。令人欣慰的是，整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在意識(shí)到此類問題后，積極行動(dòng)投入力量對(duì)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了改進(jìn)，在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新制定的車輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款中，這一問題得到了解決。

　　無憂保提示：投保二手車盜搶險(xiǎn)很有必要，以上案例就是最好的說明。為了避免類似本案的保險(xiǎn)理賠糾紛的發(fā)生，車主一定要在為愛車投保時(shí)，加強(qiáng)法律意識(shí)，仔細(xì)閱讀保單條款，充分了解保單條款內(nèi)容，對(duì)保單條款有疑義時(shí)，可以咨詢保險(xiǎn)展業(yè)人員或保險(xiǎn)公司客服人員，使自己明明白白投保，輕輕松松理賠。