【摘要】近年來，隨著國家港澳游的條件越來越寬松，內地人去香港消費、買保險的人日益增多。香港保險以低保費、高保額和高分紅受到內地保民的青睞。我們提醒消費者，并不是所有保險都適合在香港購買，儲蓄險比消費險更適合。同時保險一定要本人親自去香港簽保單才有效。購買投資性保險的內地消費者，也要提防港幣貶值的風險。
　　赴港買保險人數激增
　　剛生了小孩的黃小姐，最近聽從了理財經理的建議，到香港為女兒買教育保險，每年保費14200元人民幣，8年繳清，共繳保費113773元。在孩子16~26歲這10年期間，每年保證派發(fā)14400港元，每年非保證派發(fā)還有5600港元，10年派發(fā)總額為199310港元。當孩子16歲時，將獲得14400港元現金獎賞。26歲時，保單期滿，期滿之日，還會獲得一筆163074港元的非保障現金派發(fā)，之后保單終止。也可以選擇將這163074港元去投保退休保險，這樣孩子60歲退休時，可以領取1456997港元退休金。
　　諸如黃小姐這樣的內地投保人還有很多，香港保險業(yè)監(jiān)理處的數據顯示，內地居民在港投保激增。2011年香港保險業(yè)新增保單保費，總額達588億港元。其中，內地顧客44億港元，占7.5%。今年上半年，內地新發(fā)保單費用共43億港元，逼近2011年全年水平。
　　為什么內地人愿意到香港買保險，中原理財理財師李勇總結了三點：保費更便宜，保障的疾病更多，另外分紅更高。以重大疾病險為例，國內一般在35種左右；香港一般在50種以上，甚至部分公司超過60種。像自閉癥、原位癌、嚴重哮喘、植物人，這些疾病內地保險公司無一承保，即使是交了保費也沒有辦法領取賠付，但這些都在香港保險公司的承保范圍之內。此外，在保障額度和保障內容相同的情況下，內地保險產品的保費費率一般比香港要貴30%。不同于內地的補償型醫(yī)療險，即剔除社保賠付之后的補償，香港醫(yī)療險設定理賠標準世界通用，不會抵消各地的單獨保險福利。
　　儲蓄險比消費險更受歡迎
　　“重疾險是最受內地居民青睞的險種”，有著6年香港保險代理經驗的楊小姐表示。但需要注意的是，不是所有的保險都適合在香港購買，儲蓄險比消費險更為適合。
　　根據性質不同，保險分為消費險和儲蓄險。儲蓄險有現金價值，以后可以退保 ，一般以主險的形式出現。消費險通常是指短期險種，比如意外險、醫(yī)療險等附加險種。一年一買， 過期作廢，不會產生現金價值。在香港，除重疾險外，儲蓄險中的投連險和萬能險也是內地消費者關注的品種。
　　“國內的險種，無論是萬能險還是投連險，保險公司會扣首年保費的50%作為手續(xù)費，而香港沒有。”楊小姐說，這是香港儲蓄型保險最大的優(yōu)勢。此外，國內的投資范圍是被限定的，此前只允許投資于股票、開放式基金、債券等產品，由于近年來A股持續(xù)走低，投資收益不高。香港保險的投資范圍是全球性的，據香港保險行業(yè)數據顯示，香港儲蓄型保險回報率大多在5%至10%，加上每年的現金紅利等最高可達30%左右，而內地分紅險、萬能險等利率水平也僅維持在4%左右。只要內地保險資金投資渠道一天不放寬，兩地保險的這種差異就會一直存在。雖然今年10月，監(jiān)管部門逐步放開險資購買信托、銀行理財產品限制，但其收益還未完全顯現。
　　此外，楊小姐還建議，不管購買內地還是香港保險，在購買保險時最重要的是考慮自身家庭情況。如果想保障終身的重大疾病，買傳統(tǒng)型的重疾險即可。如果只保障到60歲左右，之后注重養(yǎng)老，就可以考慮萬能險。
　　無憂保提示：由于香港低保費、高保額和高分紅受到很多內地人的青睞。但是我們在香港購買保險，若選擇內地就醫(yī)，只有就醫(yī)于香港保險公司指定醫(yī)院才能獲賠。此外，還需考慮匯率風險，絕大部分香港保險產品均以港元和美元購買、理賠或給付。自在人民幣升值的大背景下，一些長達數十年的保單來說，匯率風險更值得關注。