【摘要】近期，明星大腕離婚的消息在網(wǎng)上瘋傳，婚姻險也隨便紅了一把。其實(shí)我國的婚姻保險早就出現(xiàn)了不過，雖然被冠以婚姻愛情的名義，產(chǎn)品本身并不能保全婚姻，只是更關(guān)注夫妻雙方的身體健康，多是帶有分紅功能的儲蓄型壽險產(chǎn)品。
　　盡管如此，生活中風(fēng)險無處不在，夫妻投保了足額的保險，即便婚姻結(jié)束，保障也還在。
　　多以聯(lián)保形式出現(xiàn)
　　婚姻險，在國內(nèi)并不是一個新鮮事物。我們粗略統(tǒng)計(jì)，有多家保險公司都推出過相關(guān)險種。包括生命人壽的“紅玫瑰”女性專享保險、泰康人壽的家庭保障計(jì)劃產(chǎn)品“愛家之約”、中德安聯(lián)的“美滿婚姻見證計(jì)劃”、太平人壽的“情系今生計(jì)劃”等等。
　　查閱這類產(chǎn)品的保障權(quán)益，不難發(fā)現(xiàn)，雖然跟家庭婚姻相關(guān)，但是并不能保全婚姻。
　　“國內(nèi)的婚姻保險更關(guān)注婚姻存續(xù)期間夫妻雙方的健康生存狀況。投保人可為被保險人本人或被保險人的近親屬。這類保險一般規(guī)定如果婚變，退保金只能歸屬女方，并采用了特別約定方式對失敗婚姻中的弱者（多數(shù)為女性和小孩）給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以避免更多‘單親貧困母親’等現(xiàn)象的出現(xiàn)。”陽光人壽相關(guān)人士告訴我們。
　　我們了解到，國內(nèi)的婚姻險，最初是以夫妻聯(lián)名保險的形式出現(xiàn)。夫妻共享一份保單，共同支付保費(fèi)成為被保險人，并且兩人都有受益權(quán)。這種連生保險，在保額、保險期限、繳費(fèi)期限相同的條件下，保費(fèi)比兩個人單獨(dú)投保，大概可節(jié)約10%—20%。正是由于費(fèi)率上的優(yōu)惠，連生保險才在市場上占有了一席之地。
　　“夫妻聯(lián)保的產(chǎn)品，雖然說可以在保費(fèi)上享受到一定的優(yōu)惠，但是投保人、受益人的界定比較復(fù)雜，如果由于感情失和離婚，聯(lián)保的夫妻，還要協(xié)商把保單拆分成兩份。我個人不太傾向于這種連生保單。”著名理財(cái)專家劉彥斌說。
　　而近期被戲稱為“防小三險”的，是陽光人壽新近上市的“愛你一生婚姻保障計(jì)劃”。該產(chǎn)品明確規(guī)定，丈夫只能作為投保人，妻子作為被保險人，也就是說，是丈夫?qū)ｉT為妻子買的保險。
　　我們了解到，如果購買這款產(chǎn)品，在保單簽訂時，夫妻就必須約定好保單的權(quán)益劃分比例，有60%、80%、100%三檔可選，這是妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時獲得的權(quán)益份額，丈夫相應(yīng)獲得剩余的部分。在此權(quán)益約定下，妻子將至少獲得60%的相應(yīng)權(quán)益，最高可達(dá)100%。如果在簽訂保單時，丈夫選擇100%的比例，那么即便離婚，保單利益也將全部歸妻子所有。
　　對于婚姻險，劉彥斌的觀點(diǎn)是，婚姻險的保單利益，應(yīng)該獨(dú)立于夫妻共有財(cái)產(chǎn)之外，這樣才有意義。“現(xiàn)在婚姻失敗中的弱者，多數(shù)是女性，但有的婚姻中，男性是弱者。”劉彥斌說。
　　無憂保提示：婚姻險其實(shí)真的并不能?；橐?，大部分是帶有分紅功能的儲蓄型壽險產(chǎn)品，如果夫妻聯(lián)保，將會享受到保費(fèi)上的優(yōu)惠?；橐鲭U應(yīng)該不分性別，只對家庭中的弱者進(jìn)行保護(hù)，這樣才是最公平的。