【摘要】隨著我國(guó)人民生活水平的提高，人們風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)越來(lái)愈強(qiáng)，對(duì)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量越來(lái)越大。據(jù)悉，近日保監(jiān)會(huì)中介部正在內(nèi)部研討允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司研究開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品事宜，不久或?qū)⒄偌ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司征求意見(jiàn)。
　　據(jù)了解，目前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已經(jīng)嘗試與保險(xiǎn)公司合作甚至單獨(dú)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)。因此，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司研究開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條件已經(jīng)成熟，但是否放開(kāi)費(fèi)率的厘定仍是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司比較關(guān)心的問(wèn)題。
　　在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通常可參與保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司比保險(xiǎn)公司更了解客戶(hù)的需求，可以針對(duì)小眾客戶(hù)開(kāi)發(fā)個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也節(jié)約了保險(xiǎn)公司的研發(fā)成本。
　　保險(xiǎn)中介嘗試開(kāi)發(fā)產(chǎn)品
　　“除保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員體制改革、鼓勵(lì)車(chē)商成立專(zhuān)業(yè)代理公司等工作外，探討允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品也是保監(jiān)會(huì)中介部目前和未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的主要工作之一。”近日，接近保監(jiān)會(huì)消息人士透露，不久或?qū)⒄偌ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司征求意見(jiàn)。
　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)公估公司是目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主要的三類(lèi)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。從本質(zhì)上說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是客戶(hù)利益的代表。而保險(xiǎn)代理公司更多的是代表保險(xiǎn)公司。目前在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，這兩類(lèi)機(jī)構(gòu)職能沒(méi)有太大區(qū)別。但上述消息人士表示，此次探討放開(kāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)僅限于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。
　　某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總經(jīng)理表示，此前業(yè)內(nèi)已經(jīng)聽(tīng)聞監(jiān)管層在考慮放開(kāi)經(jīng)紀(jì)公司研發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消息，“監(jiān)管政策的出臺(tái)也是有背景的，目前已有不少保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)始嘗試與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。”
　　據(jù)了解，此前，除幫助客戶(hù)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合外，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在了解客戶(hù)的需求后，也會(huì)在原來(lái)保單當(dāng)中加上一些必要的附加條款，或者去掉其中一些對(duì)客戶(hù)保障作用很小或者沒(méi)有實(shí)質(zhì)保障作用的條款。
　　近幾年，包括泛華、華康、明亞等在內(nèi)的多家保險(xiǎn)中介均先后推出與保險(xiǎn)公司合作研發(fā)的專(zhuān)屬產(chǎn)品。一些保險(xiǎn)中介甚至與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)或定制出數(shù)十款以本公司名字命名的專(zhuān)屬產(chǎn)品。產(chǎn)品不只包含一些簡(jiǎn)單的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)，甚至還有壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　“一般的模式是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)會(huì)與保險(xiǎn)公司簽訂專(zhuān)屬協(xié)議，約定在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)這一產(chǎn)品只在這家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售。”上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總經(jīng)理介紹，目前，大多數(shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還只是涉足保險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)設(shè)計(jì)，比如保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)形式等，而保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)鍵的費(fèi)率厘定主要由保險(xiǎn)公司完成。
　　“所以，關(guān)鍵是保監(jiān)會(huì)會(huì)放開(kāi)到什么程度，是否會(huì)放開(kāi)費(fèi)率的厘定，這是業(yè)內(nèi)比較關(guān)心的。” 某保險(xiǎn)中介集團(tuán)高管表示，一些大型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)已配備自己的精算人員。
　　“原則上，應(yīng)該也是允許厘定費(fèi)率的。”上述消息人士表示，最終保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司將研發(fā)的產(chǎn)品賣(mài)給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以并不改變保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的性質(zhì)。
　　推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新
　　“保監(jiān)會(huì)此舉的考慮主要是希望鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，尋找保險(xiǎn)市場(chǎng)藍(lán)海。” 上述消息人士表示。
　　上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總經(jīng)理認(rèn)為，作為獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司更了解客戶(hù)需求。
　　“另一方面，保險(xiǎn)公司研發(fā)產(chǎn)品往往就會(huì)忽視客戶(hù)一些個(gè)性化的需求。由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來(lái)發(fā)現(xiàn)這些需求也可以節(jié)約保險(xiǎn)公司的精力和成本。” 上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總經(jīng)理表示。
　　據(jù)了解，國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)上，許多產(chǎn)品也是由保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)直接操刀。
　　“這也是提升保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力所必要的。”一位業(yè)內(nèi)人士表示，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的絕大部分收入來(lái)自手續(xù)費(fèi)，咨詢(xún)費(fèi)所占比例很小。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，一些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)已經(jīng)面臨生存的問(wèn)題。
　　保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，全國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入494.22億元，僅占全國(guó)總保費(fèi)收入的5.8%。全國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入只有84.36億元。
　　但保險(xiǎn)公司是否愿意花錢(qián)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品？某壽險(xiǎn)公司人士表示，主要還是看能否帶來(lái)保費(fèi)收入。
　　無(wú)憂(yōu)保提示：保監(jiān)會(huì)研討保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司研究開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品事宜，這將為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司帶來(lái)更好的發(fā)展。而且，與普通保戶(hù)相比，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司具有很強(qiáng)的議價(jià)能力，如果參與費(fèi)用的厘定，也可以為客戶(hù)節(jié)省一些保費(fèi)。“上述壽險(xiǎn)公司人士表示。