【摘要】還記得09年春晚小沈陽和趙本山表演的小品《不差錢》嗎？“你知道這世上最痛苦是什么嗎？就是人死了，錢卻沒花完。”“那你知道世界上最最痛苦的事情是什么嗎？人活著，錢卻沒了”。觀眾在捧腹的同時也思考到了一個很嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)問題。
　　近年來，商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品是各大保險公司銷售情況較好險種之一。目前，隨著個人理財觀念深入人心，養(yǎng)老類保險產(chǎn)品越來越受到消費(fèi)者重視。但是，面對琳瑯滿目的保險產(chǎn)品，不少消費(fèi)者還是被弄得有點(diǎn)迷糊。
　　啥是商業(yè)養(yǎng)老保險
　　某人壽重慶分公司的理財顧問李丹表示，商業(yè)養(yǎng)老保險可以看做是對社會養(yǎng)老保險的一種補(bǔ)充。“之前有提到過，社保只能”保“不能”包“，一般消費(fèi)者如果想在晚年有更高的生活質(zhì)量，單靠社保提供的養(yǎng)老金是達(dá)不到需求的。”李丹說。
　　據(jù)李丹介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險需要投保人在合同約定的時期內(nèi)按時繳納保險費(fèi)，等到合同約定的年齡就可以開始在一定時間范圍內(nèi)持續(xù)領(lǐng)取一定的養(yǎng)老金，養(yǎng)老保險是一種年金保險。
　　養(yǎng)老險越早投保越好
　　該公司另一位理財顧問陳甦說：商業(yè)養(yǎng)老保險，不是立竿見影的理財規(guī)劃。領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間一般為10到20年左右，也有的養(yǎng)老保險能夠終生領(lǐng)取，都要以合約為準(zhǔn)。為規(guī)避通貨膨脹的影響，在選擇養(yǎng)老保險時，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險。
　　另外，陳甦建議消費(fèi)者，養(yǎng)老險越早投保越好，目前，保險公司推出的養(yǎng)老保險產(chǎn)品年齡一般都限制在60歲以下，而且有的產(chǎn)品50歲就可以開始領(lǐng)取了。所以，消費(fèi)者在50歲之前投保是比較理想的。
　　陳甦說：“從規(guī)劃養(yǎng)老的條件看，50歲之前（30到40歲左右）正是處于事業(yè)的上升期，有足夠的閑散資金來做養(yǎng)老規(guī)劃。不過到了50歲左右就處于上有老下有小的尷尬階段，需要考慮的問題很多，到那個時候再回頭來做養(yǎng)老規(guī)劃，可能就會心有余而力不足。況且保險收益是復(fù)利滾動的，時間才能創(chuàng)造價值，所以越早投保未來的收益越多，對抗通脹的資金也更為充足。”
　　30%工資儲蓄，其余消費(fèi)
　　陳欣說：美國哈佛大學(xué)教導(dǎo)出來的人都很富有，并非主要因?yàn)樗麄兪敲３錾?、收入豐厚，而是他們的經(jīng)濟(jì)行為跟一般的普通老百姓不一樣，哈佛教條告訴他們儲蓄30%的工資是硬指標(biāo)，剩下的才消費(fèi)，也就是著名的“哈佛教條”。
　　“對于哈佛人來說”每月儲蓄的錢是每月最重要的目標(biāo)，如果超額完成，剩下的錢就越來越多。“而一般的人都是先花錢，能剩多少便儲蓄多少。所以，”閑錢“不是能輕易放進(jìn)口袋的，得講方法。”陳欣說。
　　無憂保提示：不要等到老年時才想起養(yǎng)老，養(yǎng)老要乘早，對養(yǎng)老產(chǎn)品的選擇方面，也要以穩(wěn)健為主。此外養(yǎng)老是一個長期、回報周期長的一個投入，建議消費(fèi)者在購買前，一定要給家庭留有足夠的備用資金。