【摘要】很多消費(fèi)者以為，保險(xiǎn)買的越多，得到的保障也就越多。于是，在保險(xiǎn)公司投了多份保險(xiǎn)，出險(xiǎn)申請理賠時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，多份保單的賠款總額以被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額為限。消費(fèi)者對于“購買了多份保險(xiǎn)，但并未得到多份保險(xiǎn)保障”表示疑惑。
　　保險(xiǎn)的本質(zhì)就是為人的身體、健康、財(cái)產(chǎn)等提供保障，然而保險(xiǎn)也并非全部都是買得越多賠得越多。對于近期保險(xiǎn)消費(fèi)者所反映的購買多份醫(yī)療險(xiǎn)而沒有按約定金額獲得賠付的問題，北京保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)屬于報(bào)銷類補(bǔ)償，并不是買得越多賠得越多。
　　據(jù)了解，醫(yī)療保險(xiǎn)分為定額給付型和費(fèi)用補(bǔ)償型。定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司按照事先約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)，與消費(fèi)者從其他渠道獲得的補(bǔ)償無關(guān)。如保險(xiǎn)消費(fèi)者投保意外險(xiǎn)、大病險(xiǎn)，無論購買幾份，只要發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，通常而言均可獲得保險(xiǎn)公司賠付。不過，有的會設(shè)定上限的，如兒童投保意外險(xiǎn)的最高保額被設(shè)定為10萬元。
　　與意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的賠償所不同的是，費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)是以損失補(bǔ)償為原則，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金是以被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限，通常而言需要憑發(fā)票報(bào)銷，累計(jì)給付不超過保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。如果被保險(xiǎn)人從社保等其他渠道獲得補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金時(shí)還要適當(dāng)扣除。同樣，如果被保險(xiǎn)人從一家保險(xiǎn)公司獲得補(bǔ)償，在其他所投保的保險(xiǎn)辦理賠款時(shí)，將被扣除相應(yīng)的部分。保險(xiǎn)專家解釋，保險(xiǎn)的本質(zhì)是提供保障，但也會遵循投保人、被保險(xiǎn)人不能從中獲利的原則，否則很容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　基于費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)規(guī)定要求保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)須區(qū)分被保險(xiǎn)人是否擁有公費(fèi)醫(yī)療、社會醫(yī)療保險(xiǎn)等不同情況，在保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及賠付金額等方面予以區(qū)別對待。
　　無憂保提示：一般的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)都是作為社會醫(yī)保的補(bǔ)充存在的，消費(fèi)者在購買商業(yè)醫(yī)保時(shí)，應(yīng)充分考慮自身的保障需求和已經(jīng)擁有的公費(fèi)醫(yī)療、社會醫(yī)療保險(xiǎn)和其他醫(yī)療保險(xiǎn)等保障，并向保險(xiǎn)公司說明有關(guān)情況，避免重復(fù)購買保障功能相同或者類似的費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，承擔(dān)不必要的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。