【摘要】隨著希臘債務(wù)危機愈演愈烈，逐漸波及到了整個歐洲。隨著經(jīng)濟全球化的加深，歐債危機對中國的經(jīng)濟局勢也有較大影響　本月8日，中國人民銀行行長周小川撰文表示，當前，我國經(jīng)濟增長的外部環(huán)境十分嚴峻，國際金融危機深層次影響還在不斷加強，國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力仍然較大。另據(jù)全球經(jīng)濟論壇此前發(fā)布的民意調(diào)查顯示，在過去三個月中，全球經(jīng)濟的信心指數(shù)大幅下降，該指數(shù)調(diào)查了430位專家，其中68%的受訪者擔心未來12個月出現(xiàn)重大的經(jīng)濟動蕩。
　　可以看出，國內(nèi)外金融市場的不確定性及其發(fā)展趨勢的較低預(yù)期，已讓政府和金融專家對經(jīng)濟前景充滿了憂慮。作為普通投資者，選擇怎樣的理財工具，才能確保財產(chǎn)安全且能夠保值增值呢？中宏保險的理財專家表示，在金融理財產(chǎn)品投資和實物投資中，人壽保險產(chǎn)品獨有的保障功能及其穩(wěn)健理財?shù)膬?yōu)勢在目前的金融背景下越發(fā)凸顯，它是家庭理財?shù)谋Ｕ虾透?，沒有配置保險的理財規(guī)劃潛藏風險，危如累卵。
　　保障功能
　　首先要提到的就是保險的保障功能，這是其他任何金融產(chǎn)品都不具備的。家庭理財?shù)哪康臒o外乎讓財產(chǎn)保值和增值兩個部分，而保險在這里起到的是安全衛(wèi)士的作用。當風險發(fā)生，我們面臨資產(chǎn)入不敷出的窘境時，保險賠償金可以彌補資金缺口，從而降低意外收支失衡對個人或家庭產(chǎn)生的沖擊；此外，保險還為我們精神和心理層面留有一份安寧和無憂，有了這份自信和基礎(chǔ)，再做任何事情都會更加從容自如。
　　在很多保險產(chǎn)品中，保障功能和理財功能是有機結(jié)合的。以占多數(shù)的分紅型保險為例，它在風險來臨時起到保障功能，而分紅又可以在一定程度上抵御通貨膨脹的侵蝕，讓資產(chǎn)保值增值。中國保監(jiān)會規(guī)定保險公司每年至少應(yīng)將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶，這是對分紅險保戶的收益保障。以市場上一款兩全保險（分紅型）為例，30歲的女性投保人按20年期繳，每年繳納保費10800元，若約定55周歲起以年金的方式領(lǐng)取養(yǎng)老金，每月即可領(lǐng)取1000元，共可領(lǐng)取300個月，累計領(lǐng)取30萬元。若保險期間發(fā)生身故，受益人可得到身故保險金。此外，還享受保險公司現(xiàn)金分紅至80周歲止，收獲保險理財?shù)念~外收益。
　　以小博大
　　其次，保險具有以小博大，安全穩(wěn)健的特點。保險期間尤其是在前期，發(fā)生風險時得到的保障資金將為數(shù)倍乃至數(shù)百倍于所繳保費，保險支出在家庭中不會占到較大比重，一般地，每年家庭保險的支出比例應(yīng)占到家庭年收入的10%-20%為宜，而保障最好做到年家庭收入的10倍。在具體配置次序上建議應(yīng)該從先意外，醫(yī)療，重疾，養(yǎng)老著手，最后到投資類型的保險產(chǎn)品。
　　穩(wěn)健理財
　　相對于股票、期貨等金融產(chǎn)品 “高收益、高風險”的特點而言，分紅型保險產(chǎn)品具有穩(wěn)健理財?shù)膬?yōu)勢。保險金會隨著“時間”和“復(fù)利”進行財富積累。由于保險資金的投資渠道受到國家監(jiān)管部門的嚴格限制，遵循安全穩(wěn)健的投資策略，追求長期穩(wěn)定增長和可持續(xù)的投資回報，不易受外界金融環(huán)境的影響，也不會因投保人的決策失誤而造成“本金”損失。即便因為保險公司經(jīng)營不善而破產(chǎn)，按《保險法》規(guī)定保單也將轉(zhuǎn)給其它保險公司或者由國家指定的金融機構(gòu)接管，不會發(fā)生類似股市中上市公司退市的風險。
　　與此相比，股票基金的收益經(jīng)常波動起伏，很多人在投資中損失慘重。9月底，A股在時隔四年后再次擊破了2000點。有報告指出，過去五年，中國股市投資者逾八成因投資股票致貧，成為因病致貧之外中國人最主要的致貧、返貧因素。
　　也有很多人拿保險的理財收益和股票基金的收益進行對比，這好比是讓賽車與載重車在賽道上PK速度一樣，錯誤的參照標準掩蓋了保險的保障功能和股票基金的潛在風險。投資理財?shù)牡谝豁椚蝿?wù)就是保證本金的安全，要有意識地規(guī)避風險才是投資理財?shù)某晒χ贰?br> 　　財富傳承
　　用于財富傳承，保險資產(chǎn)是最安全的配置。《保險法》第二十三條、三十四條為此做出了明確規(guī)定：任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利；按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。因為人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的，所以當所有的財產(chǎn)都被凍結(jié)甚或拍賣時，人壽保險的保單不會被凍結(jié)和拍賣，被保險人領(lǐng)取保險金是受法律保護的，不計入資產(chǎn)抵債程序。另據(jù)新《婚姻法》的第十九條規(guī)定，婚前財產(chǎn)歸各自所有，但無論是房產(chǎn)還是車子，在婚后都可以通過加名或變現(xiàn)成為夫妻共同財產(chǎn)，而保險則不能。以上法律規(guī)定說明，保單利益永遠都只是受益人（子女）的專屬財產(chǎn)，保證了受益人（子女）的家庭地位和生活品質(zhì)。
　　無憂保提示：在動蕩不安的經(jīng)濟局勢下，很多人把資產(chǎn)保值放在了第一位。建議消費者在選擇保險理財時一定要根據(jù)自己經(jīng)濟狀況來選擇合理的理財方式，避免品種單一和聽信盲從，不急功近利，也不固執(zhí)保守，合理地處理和運用資金，發(fā)揮各項理財工具的最大效用，而這其中保險的特點和理財優(yōu)勢決不能忽視，它是家庭資產(chǎn)組合中不可替代的安全守護者