【摘要】自2012年8月六部委出臺(tái)大病醫(yī)改政策以來，社會(huì)上討論不斷。相對于原來的醫(yī)保政策，大病醫(yī)保針對大病的報(bào)銷比例有了很大的提升，使大多數(shù)為大病煩惱的個(gè)人和家庭負(fù)擔(dān)大大減輕。繼9月19日中國保監(jiān)會(huì)召開城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保工作會(huì)后，中國保監(jiān)會(huì)于近日擬定了大病醫(yī)保示范產(chǎn)品和實(shí)施細(xì)則，并下發(fā)各相關(guān)部門、各險(xiǎn)企征求意見，這意味著大病醫(yī)保新政將逐漸落地。
　　那么，是不是醫(yī)保可以報(bào)銷大病費(fèi)用，老百姓就不必投保商業(yè)重疾險(xiǎn)呢？小編就此采訪了相關(guān)保險(xiǎn)專家。
　　大病費(fèi)用保障缺口大
　　近年來，重大疾病治療費(fèi)用逐年攀升，醫(yī)療支出水漲船高，成為老百姓生命中不可承受之重。
　　來自衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)顯示：我國人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費(fèi)用達(dá)到15萬元。而且，重大疾病除了直接的治療費(fèi)用外，還會(huì)引發(fā)看護(hù)費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、恢復(fù)費(fèi)用、后續(xù)治療費(fèi)用等巨額開支，以及長時(shí)期的收入損失。一旦家庭成員罹患重大疾病，就將給家庭經(jīng)濟(jì)帶來巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)，使家庭因病致貧或因病返貧。
　　中宏保險(xiǎn)精英部理財(cái)顧問趙先生告訴小編，我國現(xiàn)行社保醫(yī)療是“保而不包”的，并不能滿足重大疾病治療費(fèi)用開支。即便即將推廣的大病醫(yī)保，也只是對醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分進(jìn)行二次報(bào)銷，仍然有報(bào)銷比例的限制，況且一些自費(fèi)藥、檢查和材料費(fèi)，以及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等，不能在社保體系內(nèi)得到賠付。
　　保網(wǎng)的專家也指出，重疾發(fā)病率較高，人生一世罹患重疾比例達(dá)72.18%。而在腫瘤?？漆t(yī)院，自費(fèi)藥的比例甚至高達(dá)90%。因此，大病費(fèi)用保障缺口較大。
　　北京某醫(yī)院醫(yī)師對小編表示，根據(jù)臨床觀察，經(jīng)過治療后的癌癥患者，病情復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移通常發(fā)生在5年之內(nèi)。如果癌癥患者經(jīng)過治療能夠生存5年以上，即可認(rèn)為已經(jīng)達(dá)到“根治”。因此，在長達(dá)數(shù)年的時(shí)間里，患者都無法正常工作，其間收入的減少和術(shù)后調(diào)養(yǎng)費(fèi)用的增加，都將給家庭的正常生活帶來巨大的負(fù)擔(dān)。
　　商業(yè)重疾險(xiǎn)不可或缺
　　一些商業(yè)重疾險(xiǎn)的投保人在聽到國家出臺(tái)大病醫(yī)保新政時(shí)，認(rèn)為自己花費(fèi)在商業(yè)重疾險(xiǎn)上的錢相當(dāng)于浪費(fèi)了。新華人壽保險(xiǎn)專家王英生認(rèn)為，這種想法是不切合實(shí)際的。因?yàn)?，無論是對于僅擁有社保的投保人來說，還是對于擁有社保和商業(yè)重疾險(xiǎn)雙重保障的投保人來說，國家此次出臺(tái)的大病保險(xiǎn)方面的新政策，都只是一種補(bǔ)充保障。無論是處于何種情況，商業(yè)重疾險(xiǎn)都是必要而充足的保障，而非畫蛇添足。
　　王英生說，社保是報(bào)銷型保險(xiǎn)，這就意味著，投保人出險(xiǎn)后，不會(huì)立即得到賠付，巨額的醫(yī)療費(fèi)用要先由自己承擔(dān)。并且，最后得到社保的給付也并非是全額買單。與之不同，商業(yè)重疾險(xiǎn)的給付方式是一次性全額給付，投保人一經(jīng)確診為保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的重大疾病，無論投保人醫(yī)療費(fèi)用的花銷是多少，保險(xiǎn)公司都按照保額一次性支付，確保投保人不會(huì)陷入無錢看病的窘境。
　　趙先生則表示，此次大病醫(yī)保新政并沒有涵蓋城鎮(zhèn)職工在內(nèi)，因此，上班族人群還需要另購買一份商業(yè)重疾險(xiǎn)來為日后的重疾埋單。
　　商業(yè)重疾險(xiǎn)新品扎堆小編了解到，9月初以來，保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出或者計(jì)劃推出的商業(yè)重疾險(xiǎn)新品，數(shù)量達(dá)十多種。
　　中德安聯(lián)8月底就緊隨醫(yī)保政策的更改，啟動(dòng)“健康全計(jì)劃”，著重健康險(xiǎn)產(chǎn)品體系的建設(shè)，推出“安康福瑞綜合保障計(jì)劃”這款健康險(xiǎn)新產(chǎn)品。信誠人壽的“悅·享綜合健康保障計(jì)劃”選擇在9月初上市，通過重大疾病保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金、癌癥特別關(guān)愛金、老年護(hù)理保險(xiǎn)金、老年住院津貼等8個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，銜接社保大病保險(xiǎn)。光大永明人壽9月17日在經(jīng)紀(jì)代理渠道推出一款名為“富貴延年”的終身保障計(jì)劃，附加綜合疾病保險(xiǎn)。這款創(chuàng)新型專屬產(chǎn)品，涵蓋10種輕癥大病保障、40種重疾保障、老年長期護(hù)理、身故及高殘保障。民生保險(xiǎn)隨后推出“如意鴻康終身重大疾病保險(xiǎn)”，涵蓋了40種重疾，10種輕癥。
　　消費(fèi)者要按需選擇據(jù)了解，與社保相比，商業(yè)重疾險(xiǎn)的投保方式顯得更為靈活。從保額、保費(fèi)的角度來說，客戶可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件按需選擇。
　　趙先生建議，鑒于人均重大疾病醫(yī)療支出已超過10萬元，所以重大疾病保險(xiǎn)的保額至少在10萬以上，建議20萬元以上為好。另外，由于年齡越大發(fā)生重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)越高，因此最好購買保障終身的重疾險(xiǎn)，不僅不受時(shí)間的限制，而且可以確保賠付。
　　“重疾險(xiǎn)實(shí)際上越年輕買越便宜。”中荷人壽保險(xiǎn)專家表示，“在年輕時(shí)購買，保障時(shí)間對應(yīng)越長，價(jià)格越便宜。”小編咨詢后發(fā)現(xiàn)，以某款保障型重疾險(xiǎn)為例，25歲女性購買20萬元保額，年繳費(fèi)6400元，繳費(fèi)20年，若35歲女性購買同樣保額的產(chǎn)品，需年繳費(fèi)7000元。
　　無憂保提示：即使有了大病醫(yī)保的存在買一份商業(yè)重疾險(xiǎn)還是很有必要，醫(yī)保所保障的只是基本，商業(yè)重疾險(xiǎn)在很大程度上能夠?qū)︶t(yī)保起到補(bǔ)充作用。買一份商業(yè)重疾險(xiǎn)，等于給自己上了雙重保障。在此提醒消費(fèi)者選購重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)主要關(guān)注以下幾點(diǎn)。一是保障范圍，并不是合同約定的疾病種類越多越好，而是要看保障范圍內(nèi)是否包括比較常見或容易發(fā)生的疾?。欢怯^察期，這個(gè)時(shí)間段越短越好；三是產(chǎn)品的附加功能，如是否分紅；四是認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款。