【摘要】無論你是共踏入社會的單身貴族，還是年過花甲的幸福老人，人生的保單您不得不買賬。從單身貴族到有房有車，從撫養(yǎng)小孩到養(yǎng)老、遺產(chǎn)貫穿生命的始終。在這個歷程中，社會保險是必不可少的，但除了社會保險以外，我們還需要另外七張很重要的商業(yè)保險。
　　第1張：意外險保單
　　對于剛參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險是不現(xiàn)實的。25歲~30歲，經(jīng)濟能力有限，還在創(chuàng)業(yè)或打拼，還要為買房、買車做準(zhǔn)備，但是在風(fēng)險隨處可見的今天，交通事故頻發(fā)，各種意外事故都有可能發(fā)生，意外險是這個階段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付。買一份意外險是對生命的保障，更體現(xiàn)了對父母養(yǎng)育之恩的報償。盡管意外險沒有理財功能，在不出險的情況下，不能獲得返還與收益，但其賠付金額高達10萬元，每年也只需要幾百元的投入。任何其他一個險種都不可能像意外險一樣，有如此之高的保障。意外險的附加險也很必要，因為意外發(fā)生的醫(yī)療賠償，包括門診、掛號費都可以獲得賠付。
　　第2張：大病醫(yī)療保單
　　我們周圍生活的環(huán)境在日益惡化，空氣質(zhì)量也越來越差。年輕時為了生活要不斷地努力，很少有時間鍛煉，要養(yǎng)家，要贍養(yǎng)父母，身上的擔(dān)子越來越重，大病的發(fā)病率越來越高，而且越來越年輕化，雖然有一份社會醫(yī)療保險，但一年的醫(yī)療費用上線是2萬，現(xiàn)在一次重感冒的費用就要上千元，如果碰上大病，自己要負擔(dān)的費用還是很沉重的。將一部分錢存入大病醫(yī)療，發(fā)生在保單上所列的大病時可以獲得賠付，在很大程度上可以保障自己的生活不致出現(xiàn)很大的問題，大病保險是非報銷型險種，而是給付型的，有返還型和消費型兩種，主要解決的問題包括患大病中的經(jīng)濟損失，比如誤工費、療養(yǎng)、自費藥花費，看護費以及后需花費的補償。
　　第3張：養(yǎng)老保險
　　隨著年齡的不斷增長，老了以后的生活問題應(yīng)該考慮得多一些，不能把老了以后的生活完全交給子女，以后兩個孩子負擔(dān)四個老人的局面會很普遍，對孩子無疑是巨大的壓力，規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，是對自己和兒女的責(zé)任，我們的社會保險里有一份養(yǎng)老金，在女性交滿20年，男性交滿25年后?？梢栽谕诵葜箢I(lǐng)取。但這種養(yǎng)老金的發(fā)放是根據(jù)當(dāng)?shù)氐淖畹驮缕骄べY。這對維持一般的生活而言會很拮據(jù)的。從30歲開始，在資金允許的情況下，應(yīng)該開始考慮買一份養(yǎng)老保險。養(yǎng)老資金首先要保證安全，投資股市或者房產(chǎn)來養(yǎng)老，風(fēng)險顯然難以預(yù)測。而養(yǎng)老保險兼具保障與理財功能，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養(yǎng)老保險應(yīng)當(dāng)盡早購買，買得越早，獲得的優(yōu)惠越大。
　　購買養(yǎng)老保險之前，要算清以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養(yǎng)老金的領(lǐng)取分兩種形式，一種是每月領(lǐng)固定的金額，另一種是逐年遞增，應(yīng)視不同情況與經(jīng)濟承受力而選擇。以前者為例，從30歲起交養(yǎng)老，每年6500元，交滿20年，55歲可以持續(xù)領(lǐng)滿20年，每月領(lǐng)取1000元，總共交13萬，領(lǐng)取24萬，收益非常的明顯。
　　第4張：人壽保險
　　我們已經(jīng)習(xí)慣花費明天的錢來消費，買車、買房，先投入一筆可以接受的金額，生活質(zhì)量會有明顯的改善。背著貸款也許工作起來更有動力，但是如果一旦自己出了問題，還貸將是家人的一筆巨大負擔(dān)，人壽保險可以將這種風(fēng)險轉(zhuǎn)移，算算貸款是多少，然后買一份同等金額的人壽保險，比如貸款總額為50萬，就買一份50萬的壽險，一旦自己有了閃失，還有保險公司還貸款，這樣就不會給家人造成沉重負擔(dān)了。如果經(jīng)濟條件允許，夫妻雙方應(yīng)該各為對方買一份人壽保險，這是一種責(zé)任與承諾。
　　第5~6張：子女的教育及意外保單
　　父母都希望孩子接受最好的教育，但是現(xiàn)在教育費用越來越高，從孩子上幼兒園開始，不算正常的學(xué)雜費、書本費，單是對孩子愛好的培養(yǎng)，比如書法、繪畫、音樂、舞蹈等等就是一大筆巨大的投資，培養(yǎng)一個大學(xué)生更是10萬元都打不住。因此，從孩子出生之日起，就應(yīng)該為其準(zhǔn)備一筆教育金，準(zhǔn)備教育金的方式有兩種，一種是教育費用預(yù)留基金。舉例說，在小孩1歲~20歲，每年交4500元，20歲可以返還12萬元。以此保證?？顚Ｓ?。另一種方式是買一份萬能壽險存取靈活，可以做大額的教育儲備金。除此以外，兒童意外險也是必不可少，孩子年齡小，好奇愛動，比大人更容易發(fā)生意外事故，每年不到300元就可以為孩子買一份3萬的意外險。
　　第7張：避稅保單
　　保險還有一個重要的功能就是避稅。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展與法律的不斷完善，遺產(chǎn)稅的征收勢在必行。遺產(chǎn)稅一般在40%以上，德國的遺產(chǎn)稅率甚至高達50%.面對如此高比例的稅收，我們理當(dāng)未雨綢繆。按照國際慣例，按照我國法律，保險金所得是免稅的。子女作為保險金受益人，無須交納個人所得稅。選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU品種，有意識地用巨資投入保險，身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產(chǎn)。另外，子女繼承遺產(chǎn)之前，必須先籌一筆遺產(chǎn)稅款把稅款繳清。如果父母沒有在事先進行遺產(chǎn)規(guī)劃，身故時又沒有留下足夠的現(xiàn)金和存款，龐大的遺產(chǎn)稅就會成為孩子的負擔(dān)。
　　遺產(chǎn)稅可以選擇兩種保單，一種是養(yǎng)老金，另一種是萬能壽險。追加一份養(yǎng)老保險為退休之后的生活提供進一步的保障，另一方面，無論被保險人在或不在，養(yǎng)老保險金都可以持續(xù)領(lǐng)20年。只要將受益人的名字寫成子女，就可以在身后規(guī)避遺產(chǎn)稅。
　　無憂保提示：以上為您介紹的是人生的七張保單。任何其他一個險種都不可能像意外險一樣，有如此之高的保障。意外險的附加險也很必要，因為意外發(fā)生的醫(yī)療賠償，包括門診、掛號費都可以獲得賠付。