【摘要】很多人以為保險在城市的市場還可以，但是在農村發(fā)展的話難度應該比較大。第一農村的經濟不發(fā)達，很多人沒有太多的閑錢去買保險，第二受到傳統(tǒng)觀念的影響，很多人沒有保險觀念，即使有錢也不愿意去買保險?？墒怯行?a href="http://www.beihaihotel.net/shebaozhengce/1988135/">保險公司下鄉(xiāng)發(fā)展的卻很好。
　　從重慶出城向東驅車280公里，來到三峽庫區(qū)小江支流末端的開縣。這個農業(yè)大縣、人口大縣、移民大縣沒有一門像樣的工業(yè)，卻是重慶市五個金融改革示范縣之一。
　　　在開縣云集了40家保險公司，當地分管金融的副縣長祁美文介紹，開縣幾乎所有的保險公司都是盈利的。
　　對于祁美文而言，在開縣目前的保險發(fā)展境況下，更多的是考慮如何引導保險為當地的農村、農戶服務。由于農村人口分散、展業(yè)成本相對更高，很多機構并不愿意下鄉(xiāng)。引導保險網點、服務向下延伸是很多地區(qū)面臨的難題。
　　事實上，對于現(xiàn)在處于行業(yè)發(fā)展困境中的保險公司而言，農村也是業(yè)務的新藍海，關鍵在如何控制風險、控制成本。中國人壽（601628）、人保財險、平安人壽開縣支公司等都在向下延伸的道路上小有收獲。
　　40家機構
　　“今年6月光大永明開業(yè)后機構就達到40家了。”開縣金融辦一人士介紹。其中壽險有26家，包括中國人壽、平安、太保、新華、泰康等，財險有14家，既有人保這樣的巨頭，也有安誠保險這樣的本土公司。
　　開縣的保險機構在周邊幾個區(qū)縣都算是多的，與開縣相鄰的巫山壽險公司只有五家，巫溪甚至不到五家。
　　上述金融辦人士表示，開縣對引進機構并沒太多的鼓勵政策，能有如此吸引力，在于其不菲的經濟實力。首先，開縣今年上半年GDP為92億元。另外，開縣是人口大縣，有160萬人，全縣在外務工人員超過50萬人。“每人一年寄1萬塊錢回來就是50億。”上述金融辦人士表示。
　　其次，開縣是資源大縣，當地的天然氣開采量相當于重慶的用氣量。第三，國家下?lián)芙o開縣的后三峽建設資金多達上百億元。
　　在此情況下，保險公司在當地的業(yè)務也不錯。截至今年8月份，開縣的保費規(guī)模為4.4億元，其中財險1億元，壽險3.4億元。多家公司保費規(guī)模在重慶分公司系統(tǒng)內都排在前五。
　　以人保開縣支公司為例，2008年實收保費4833萬元，2010年實收保費7203.17萬元。2011實收保費8391萬元，截至2012年9月底已實現(xiàn)保費收入6278萬元。
　　平安人壽開縣支公司的保費規(guī)模是重慶分公司除本部外最大的機構。“年初的開門紅平安能做到500萬，相當不錯的。”一位了解當地的保險人士介紹。即使在平常，一般小保險公司每月也能取得幾十萬元的保費收入，這個數據甚至和重慶主城區(qū)的水平相當。
　　正因為如此，很多保險公司在開縣的機構配置、人員配置和主城區(qū)相當。人保開縣支公司有員工54人，其中業(yè)務一部又在全縣重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立服務網點12個，營銷人員達120多人。中國人壽、平安、太保都在開縣駐下重兵。
　　“現(xiàn)在開縣的保險市場日趨成熟，這就是中國保險市場的一個縮影。之前進入的保險公司日子過得很不錯，后面新進的要稍微困難一點。”上述保險人士介紹。
　　延伸到村
　　和其他地區(qū)一樣，開縣的農業(yè)保險金額也不大。保監(jiān)局提供的數據顯示，截至今年8月各種農業(yè)保險為521萬元，在當地總保費中的比重為1.1%。
　　　由于農業(yè)保險風險結構有其特殊性，導致高風險、高賠付，很多機構并不愿意染指農業(yè)保險。大部分縣支公司的業(yè)務主要集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農戶保險相對比較少。
　　上述金融辦人士認為，這無可厚非，保險是經濟發(fā)展到一定程度的產物，肯定會去尋找與之對應的市場和客戶。“現(xiàn)在我們也有一些措施引導機構到鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設網點。”
　　從機構開設看，已有多家保險公司開始在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立機構，并有逐步加強之勢。
　　平安人壽采取在重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網點，輻射周邊的策略。其準備在試點成功之后再大面積鋪開。中國人壽在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都建有保險營銷部，并嘗試建立“保險村”，在村里招募業(yè)務人員，將服務延伸到村一級。
　　人保開縣支公司是唯一在所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上設有營業(yè)機構、實現(xiàn)機構網絡服務的財產保險公司。人保開縣支公司還采取了兩個手段強化服務向下延伸。一是加強隊伍建設。截止到9月底，已在30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)共招聘30名“三農”保險服務人員。二是籌建基層服務站點。目前公司正大力籌建 “三農”保險服務站，擬在有條件的村設立“三農”保險服務點，擴大“三農”保險服務范圍。
　　從保費結構看，人保開縣支公司的車險和農險在保費中分別占全部業(yè)務的64%和5%。具體排在前五位的是機動車保險、責任保險、人身意外險、農險和企業(yè)財產險。這種結構最近3年都沒有變化。
　　政府也在嘗試引導豐富農村保險產品。就在7月，開縣召開了農村小額保險試點工作會議，具體由中國人壽開縣支公司牽頭進行。
　　在財險方面，從今年4月開始，開縣正式啟動規(guī)?；i保險工作，存欄150頭以上的生豬規(guī)模養(yǎng)殖場可參加政策性投保。這是當地繼能繁母豬保險之后的又一新保險產品。
　　無憂保提示：雖然保險下鄉(xiāng)的工作難度大，對于擁有8億人口的農村來說，市場潛力是巨大的。加上社會保障體系的建立，人們的保險意識也在增強。對于農村、農戶的現(xiàn)實生產、生活而言，保險的覆蓋面依然很低，農房、小麥等作物的風險依然完全裸露。