【摘要】保險(xiǎn)行業(yè)是公認(rèn)的高利潤(rùn)的行業(yè)，由于保險(xiǎn)行業(yè)在中國(guó)發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，行業(yè)弊端明顯存在，很多人看重保險(xiǎn)行業(yè)的高利潤(rùn)，利用自身保險(xiǎn)知識(shí)，鉆了保險(xiǎn)管理的漏洞，對(duì)投保人進(jìn)行欺騙，騙取投保人大量的保費(fèi)。近日，陜西一地區(qū)被曝500多名投保人因購(gòu)買(mǎi)假保單被騙數(shù)千萬(wàn)元。也就是說(shuō)，只要投保人拿到保單后，登錄協(xié)會(huì)的信息平臺(tái)，將保單號(hào)、投保人姓名等信息輸入，就可以查實(shí)保單真?zhèn)?。其中，假保單案?2起，涉案金額5358萬(wàn)元；假賠案件111起，涉案金額5110萬(wàn)元；未發(fā)現(xiàn)假機(jī)構(gòu)案件。
　　近日，陜西一地區(qū)被曝500多名投保人因購(gòu)買(mǎi)假保單被騙數(shù)千萬(wàn)元。假保單事件再度引發(fā)公眾的關(guān)注。與普通行騙相比，涉嫌制售假保單更令人痛心，因?yàn)檫@一可恥行為可能導(dǎo)致當(dāng)事人毫無(wú)應(yīng)對(duì)突發(fā)事故的能力，給家庭生活帶來(lái)巨大損失。
　　投保人究竟應(yīng)該如何提高警覺(jué)意識(shí)、甄別假保單呢？
　　第1招 查看保單是否規(guī)范
　　保單是投保人與保險(xiǎn)公司的合約，也是未來(lái)發(fā)生事故時(shí)索賠的證據(jù)，投保人一定要確認(rèn)其真實(shí)性、合法性與規(guī)范性。
　　海南保監(jiān)局局長(zhǎng)王小平曾介紹甄別的方法。首先，真保單上都自帶、印刷有發(fā)票代碼、流水號(hào)、限售地區(qū)等信息及字樣，而假保單上往往沒(méi)有此類(lèi)信息，即使有也是用手工打印上去的；其次，真保單上生效時(shí)間的標(biāo)準(zhǔn)寫(xiě)法是“×年×月×日×時(shí)×分生效”，而假保單上生效時(shí)間寫(xiě)法往往很隨意；再者，真保單的背面都公布有保險(xiǎn)公司的客服電話(huà)，供消費(fèi)者即時(shí)查詢(xún)，而假保單上往往沒(méi)有。
　　陽(yáng)光保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，拿到保單后，應(yīng)查看是否有保單號(hào)、險(xiǎn)種名稱(chēng)、保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人姓名及身份證號(hào)等關(guān)鍵內(nèi)容，注意購(gòu)買(mǎi)的是哪家保險(xiǎn)公司的保單，查看保單印章是否清晰。
　　第2招 確保投保渠道正規(guī)
　　從以往出現(xiàn)保險(xiǎn)詐騙的案件來(lái)看，有部分銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人原本就不具備銷(xiāo)售資格，而在現(xiàn)實(shí)中，投保人在投保時(shí)接觸最多的恰恰又是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員。因此，保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，在通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)員渠道購(gòu)買(mǎi)保單時(shí)，有必要對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的身份進(jìn)行核實(shí)。
　　保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)要求每一位保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員必須具備相應(yīng)資質(zhì)，并獲得展業(yè)資格才可開(kāi)展業(yè)務(wù)。營(yíng)銷(xiāo)員在展業(yè)時(shí)必須佩戴展業(yè)證。專(zhuān)家建議投保人在投保前切忌急于付錢(qián)簽單，一定要看清營(yíng)銷(xiāo)員是否佩戴展業(yè)證，并可登錄保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站核實(shí)營(yíng)銷(xiāo)員是否具有展業(yè)資格，或者通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)員所在公司了解其真實(shí)情況。
　　目前，如電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)等新型的銷(xiāo)售渠道不斷出現(xiàn)。對(duì)此，保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，應(yīng)該到具有銷(xiāo)售資質(zhì)的網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)，購(gòu)買(mǎi)電銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)核實(shí)并認(rèn)準(zhǔn)保險(xiǎn)公司的電銷(xiāo)專(zhuān)屬號(hào)碼。
　　第3招 繳費(fèi)應(yīng)零現(xiàn)金操作
　　保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)為了反欺詐，特別規(guī)定“保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員上門(mén)向投保人收取保費(fèi)的，金額不得超過(guò)1000元”。投保人繳費(fèi)超過(guò)1000元現(xiàn)金，應(yīng)該通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬或到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)大廳辦理。一旦有營(yíng)銷(xiāo)人員收到大額現(xiàn)金而又私自送上保單，投保人應(yīng)該主動(dòng)與保險(xiǎn)公司客服中心聯(lián)系，核實(shí)保單信息。
　　保險(xiǎn)專(zhuān)家還是提醒投保人，為了杜絕騙保隱患，無(wú)論保費(fèi)多少，投保人最好不要將保費(fèi)直接交給營(yíng)銷(xiāo)員，應(yīng)到公司正規(guī)的營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)所繳納或通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬方式直接轉(zhuǎn)入公司賬戶(hù)。據(jù)了解，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)要求實(shí)現(xiàn)零現(xiàn)金繳費(fèi)，如果有營(yíng)銷(xiāo)員主動(dòng)提出代收保費(fèi)實(shí)屬違規(guī)。
　　在進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬前，投保人要通過(guò)保險(xiǎn)公司客服中心核對(duì)銀行賬號(hào)是否正確。保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，保險(xiǎn)公司所開(kāi)設(shè)的都是企業(yè)賬戶(hù)，戶(hù)頭必須是“××保險(xiǎn)公司”等字樣，投保人不要將保費(fèi)轉(zhuǎn)賬到以個(gè)人名義開(kāi)設(shè)的賬戶(hù)。
　　第4招 核實(shí)出單機(jī)構(gòu)合規(guī)性
　　有些機(jī)構(gòu)利欲熏心，以提供保障為借口來(lái)騙取投保人的信任。面對(duì)行騙者，投保人往往總是弱者。例如曾經(jīng)被曝出的恒亞迪保險(xiǎn)股份有限公司即為非法機(jī)構(gòu)，但其有辦公場(chǎng)所、網(wǎng)站、客服電話(huà)以及看似正規(guī)的保單等，普通人很難明辨其真?zhèn)巍?br> 　　保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，通常情況下，行騙的機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的多為短期意外險(xiǎn)，尤其以短期航空意外險(xiǎn)為主，如果投保人未聽(tīng)說(shuō)過(guò)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，可以向保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)咨詢(xún)。對(duì)于從代理機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)的保單，投保人也要及時(shí)提供保單號(hào)給保險(xiǎn)公司核實(shí)真假。保監(jiān)會(huì)提醒投保人，可登錄保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站（www.circ.gov.cn）查詢(xún)合法保險(xiǎn)公司信息。
　　第5招 登錄協(xié)會(huì)信息平臺(tái)查證
　　除了通過(guò)保險(xiǎn)公司客服電話(huà)、官網(wǎng)查實(shí)保單信息外，目前有地方行業(yè)協(xié)會(huì)也開(kāi)通了保單信息平臺(tái)。去年“十一”前，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)發(fā)的意外險(xiǎn)信息平臺(tái)上線(xiàn)，與在京各保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)接，為意外險(xiǎn)客戶(hù)提供保單查詢(xún)和短信提醒服務(wù)，以堵截假保單流入市場(chǎng)。
　　也就是說(shuō)，只要投保人拿到保單后，登錄協(xié)會(huì)的信息平臺(tái)，將保單號(hào)、投保人姓名等信息輸入，就可以查實(shí)保單真?zhèn)?。?jù)北京保監(jiān)局介紹，北京意外險(xiǎn)信息平臺(tái)運(yùn)行平穩(wěn)，對(duì)維護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者利益發(fā)揮了重要作用。目前在京經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的80家保險(xiǎn)公司上傳了保單數(shù)據(jù)1932萬(wàn)件，被保險(xiǎn)人2869.4萬(wàn)人次；平臺(tái)累計(jì)發(fā)送保單購(gòu)買(mǎi)短信提示371萬(wàn)人次。
　　監(jiān)管聲音
　　三因素滋生假保單
　　最近，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作視頻會(huì)議，其中就談及假保單的描述。
　　保險(xiǎn)欺詐包括保險(xiǎn)金詐騙類(lèi)欺詐、非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類(lèi)欺詐、保險(xiǎn)合同詐騙類(lèi)欺詐。其中，保險(xiǎn)合同詐騙類(lèi)欺詐行為包括銷(xiāo)售非法設(shè)立的保險(xiǎn)公司的保單、假冒保險(xiǎn)公司名義制售假保單、偽造保險(xiǎn)公司單證及印章等材料欺騙消費(fèi)者，以及利用保險(xiǎn)單證以高息為誘餌的非法集資等行為。
　　保監(jiān)會(huì)紀(jì)委書(shū)記陳新權(quán)在會(huì)議上對(duì)包括假保單在內(nèi)的欺詐案頻出的原因做出解釋。
　　原因一：社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪的危害認(rèn)識(shí)不夠，部分保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)理念和反欺詐意識(shí)還不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的功能作用認(rèn)識(shí)模糊，缺乏分辨保單真?zhèn)蔚幕局R(shí)，自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)。
　　原因二：反保險(xiǎn)欺詐的外部環(huán)境亟待改善，反欺詐法律法規(guī)體系建設(shè)滯后，刑事打擊力度尚需加強(qiáng)。
　　原因三：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反欺詐的主體作用發(fā)揮不夠，保險(xiǎn)行業(yè)反欺詐意識(shí)不強(qiáng)，公司內(nèi)控制度有待進(jìn)一步完善，內(nèi)審監(jiān)督力度亟須強(qiáng)化，部分公司反欺詐手段落后，系統(tǒng)、有效的反欺詐工作體制尚未形成，缺乏行業(yè)信息共享機(jī)制，在制度化、規(guī)范化方面還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。
　　無(wú)憂(yōu)保提示：消費(fèi)者在填寫(xiě)保單時(shí)一定要看清保單條款， 一切以保單條款為準(zhǔn)，不要聽(tīng)信業(yè)務(wù)員的忽悠，其實(shí)保險(xiǎn)人員的流動(dòng)比較大，很多業(yè)務(wù)員在進(jìn)行欺詐時(shí)往往做完幾單之后，就會(huì)離開(kāi)公司，到時(shí)候消費(fèi)者想找責(zé)任方會(huì)比較難。