【摘要】為了讓人們遵守交通規(guī)則，國家出臺了駕照扣分制度，駕駛員違章駕駛，除了要依法接受罰款外，還會被扣分。如果在12個月的記分周期內(nèi)被扣完12分，就需要重新參加相關(guān)培訓(xùn)和考試。那么如果分數(shù)扣完了，出了交通事故后屬不屬于保險公司的賠付范圍呢？　駕駛?cè)艘蚪煌ㄟ`章被記滿12分之后，繼續(xù)開車遭遇交通事故死亡，其家屬向保險公司申請人身意外傷害保險賠償時，保險公司以被保險人屬于“無有效駕駛執(zhí)照駕駛”為由拒絕賠付。無奈之下，死者家屬一紙訴狀將保險公司告上了法庭——
　　持扣滿12分的駕駛證開車，遭遇車禍死亡
　　2009年8月24日，南通三建集團有限公司以施某等人為被保險人向某保險公司啟東支公司投保了建筑工程團體人身意外傷害保險及附加意外傷害醫(yī)療費用保險。保險合同約定，建筑工程項目為摩天貝張家港項目，工程地址在張家港保稅區(qū)；被保險人200人；建筑工程團體人身意外傷害保險總保額4000萬元，即每人責(zé)任限額20萬元；合同生效日為2009年8月25日，合同期滿日為2009年12月29日。其中，在所附建筑工程團體人身意外傷害保險條款第四條責(zé)任免除條款中，約定“被保險人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具，造成被保險人死亡、殘疾的，本公司不負給付保險金責(zé)任”。
　　2009年11月16日下午，身為南通三建集團張家港摩天貝工程項目負責(zé)人的施某，因工程事宜需要，駕駛轎車前往南京途中，不幸與李某駕駛的重型半掛牽引車相撞，施某當場死亡。交巡警部門認定，施某持扣滿12分的駕駛證駕駛機動車，在高速公路行駛中對路面情況疏于觀察，遇情況采取措施不及，是造成事故的主要原因，負事故的主要責(zé)任，李某負事故的次要責(zé)任。
　　申請理賠，保險公司以屬“免責(zé)事由”拒絕
　　施某的妻子陸女士在料理完丈夫的后事后，便向某保險公司啟東支公司提出理賠申請。不料，該公司卻以此事屬“免責(zé)事由”而拒絕理賠。幾經(jīng)交涉未果后，陸女士遂將啟東支公司告上了法庭，要求被告支付人身意外傷害理賠款20萬元。
　　法庭上，啟東支公司辯稱，被保險人施某出險時其駕駛證計分已經(jīng)超12分，違反了《道路交通安全法實施條例》第二十八條“機動車駕駛?cè)嗽谟浄诌_到12分的，不得駕駛機動車”的規(guī)定，故按照保險合同約定，保險人不負賠償責(zé)任，請求法院依法駁回原告的訴請。
　　“從上述法律法規(guī)規(guī)定可知，我國對駕駛員交通違法行為實行記分制度，但從法條中只能得出駕駛員在記分累計達到12分的，交管部門可以扣留其機動車駕駛證正證和副證，但是并沒有明確在累計記分已滿12分，而交管部門未扣留駕駛證的情況下可直接認定該駕駛員系無證駕駛。 ”戴志霞說，“如果交管部門扣留駕駛證的，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，駕駛員必須參加道路交通法律、法規(guī)及相關(guān)知識的培訓(xùn)及考試，考試合格的，記分予以清除，發(fā)還機動車駕駛證；考試不合格的，繼續(xù)參加學(xué)習(xí)和考試。只有駕駛員無正當理由逾期3個月不參加考試的，交管部門方撤銷其機動車駕駛證或公告其機動車駕駛證停止使用。此時，才能認定該駕駛員無有效駕駛證。 ”
　　“駕駛證被扣滿12分并不等同于自動失效。駕駛證的失效和吊銷、注銷等處理，應(yīng)當依照法定程序來進行。本案中施某雖被記滿12分，但并沒有被交管部門扣留駕駛證，如果保險公司以此為由而拒絕理賠，顯然不符合法律規(guī)定。 ”戴志霞說。
　　法院判決，不屬法定免責(zé)事由，保險公司該賠
　　啟東市人民法院審理后認為，《道路交通安全法實施條例》第二十八條規(guī)定機動車駕駛?cè)擞嫹诌_到12分不得駕駛機動車，此種情形雖然屬于明確規(guī)定的不允許駕駛機動車輛的情形之一，但仍不明確屬于例如醉酒駕駛、無證駕駛等情形被相關(guān)法律明確列為保險人不負賠償責(zé)任的法定免責(zé)事由。因此，保險人應(yīng)向投保人明確說明“駕駛證計分達12分不負賠償責(zé)任”的法律后果，否則投保人無從知曉駕駛證計分達12分會產(chǎn)生保險人不負賠償責(zé)任的法律后果。本案中，雖然施某被記分達12分，但其駕駛證未被公安交通管理部門扣留，其持有的交通違章記分卡中也沒有相關(guān)的扣分記錄，且保險單中僅有投保人在聲明欄中簽名、蓋章，并未采取足以引起投保人注意的文字、符號、字體等特別標識對免責(zé)條款進行提示，故認定某保險公司啟東支公司沒有盡到說明義務(wù)。據(jù)此，一審判決某保險公司啟東支公司支付原告陸女士理賠款人民幣20萬元。
　　保險公司不服，向南通市中級人民法院提起上訴。
　　南通市中級人民法院審理后認為，一審法院認定事實清楚，適用法律正確，審判程序合法，依法應(yīng)予維持。今年8月底，南通市中級人民法院對這起意外傷害保險合同糾紛案作出終審判決：駁回上訴，維持原判。
　　駕駛證被扣滿12分，并不等同于自動失效
　　據(jù)南通市中級人民法院承辦該案的法官戴志霞介紹，本案的主要爭議在于被保險人施某出險時，持已扣滿12分的駕駛證開車而發(fā)生交通事故，是否屬于法定免責(zé)事由；如果不是，某保險公司啟東支公司是否就合同中約定的免責(zé)條款盡到了明確說明義務(wù)。
　　“本案涉及的保險條款第四條第五項載明：被保險人無有效駕駛執(zhí)照駕駛機動車發(fā)生保險事故的，保險人免責(zé)。”戴志霞介紹說，“《道路交通安全法》第二十四條及《道路交通安全法實施條例》第二十三條第一款均規(guī)定，對在一個記分周期內(nèi)記分達到12分的，由公安機關(guān)交通管理部門扣留其機動車駕駛證。”　 顧建兵 王林萍 吳銀華
　　保險人對免除保險人責(zé)任條款是否已盡明確說明義務(wù)，近年來一直是保險合同案件審理中爭議較大的問題。我國《合同法》第三十九條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當遵循公平原則確定當事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。 ”同時，我國《保險法》第十七條也規(guī)定，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
　　“格式條款的提供者出于保護其身利益的目的，在未與合同另一方協(xié)商一致時而設(shè)立一些免除自身責(zé)任的固定式條款，簽約時如果既不向?qū)Ψ疆斒氯颂嵝?，也不向?qū)Ψ疆斒氯俗鞒鋈魏握f明，致使對方當事人要么懵懂簽約，要么被迫接受其條款，這顯然是不公平的。 ”據(jù)南通市中級人民法院法官戴志霞介紹，“目前大部分保險公司制作的合同都是事先擬好的固定格式合同，保險條款字體異常細小，其中的免責(zé)條款與其他保險條款在字體上沒有明顯差異。而投保單中投保人的簽名只有一處，該簽名可能僅表示了投保人投保的意愿，并不必然構(gòu)成其對已知曉免責(zé)條款及相關(guān)后果的承認，更不能僅憑投保人在此處的簽名，就證明保險人已就免責(zé)條款盡到了提示說明義務(wù)。 ”“本案中，雖然投保人及被保險人聲明欄及聲明書中，蓋有投保人江蘇南通三建集團有限公司的公章，但僅有該證據(jù)并不能認定某保險公司啟東支公司對免責(zé)條款已履行了明確說明義務(wù)。啟東支公司在該案庭審中，還應(yīng)提交其在保險合同訂立時已采用足以引起投保人注意的文字、符號、字體等特別標識對免責(zé)條款進行提示的證據(jù)。因其未能提交上述證據(jù)，無法證明其對免責(zé)條款盡到提示和明確說明義務(wù)，故該條款不產(chǎn)生效力。 ”戴志霞提醒，“保險合同的免責(zé)條款要采用足以引起投保人注意的文字、符號、字體等特別標識，對免責(zé)條款進行提示，并在投保單‘投保人、被保險人聲明’欄明確寫明保險公司已對合同條款內(nèi)容履行了說明義務(wù)，并對責(zé)任免除條款履行了明確說明義務(wù)等內(nèi)容，再由投保人簽字或蓋章確認。 ”
　　無憂保提示：雖然駕照分數(shù)扣完之后出了事故，保險公司的確應(yīng)該賠付。可是車主自身也有責(zé)任，一般駕照分數(shù)扣完的話，必須要參加考試，通過的話記錄會清零，另外駕照本書扣完，等同無照駕駛，人們切不可效仿。