【摘要】自大病醫(yī)保政策推出以來(lái)，受到人們的廣泛關(guān)注，它打出的旗號(hào)是“讓利于民、惠于民”，很多人不知道這樣的口號(hào)到底能不能實(shí)現(xiàn)，下面我們一起來(lái)揭開(kāi)大病醫(yī)保神秘的面紗：8
　　月24日，國(guó)家發(fā)改委、衛(wèi)生部、保監(jiān)會(huì)等六部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確在醫(yī)保體系中，基本醫(yī)保是主體層面，商業(yè)健康保險(xiǎn)是一個(gè)補(bǔ)充。大病保險(xiǎn)是基本醫(yī)保的延伸，大病保險(xiǎn)制度的建立后，中國(guó)整個(gè)全民醫(yī)保網(wǎng)絡(luò)體系便健全了。
　　正在和競(jìng)選對(duì)手較勁的美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬，也拿醫(yī)改說(shuō)事。雖然世界各國(guó)的醫(yī)改方案千差萬(wàn)別，但在醫(yī)療保障改革領(lǐng)域有一條可借鑒的共同經(jīng)驗(yàn)，即“公私合作”。這是解決醫(yī)改保障難題的一劑良方。許多國(guó)家在這方面進(jìn)行了有益的探索，并取得了一定的成功經(jīng)驗(yàn)，人們普遍認(rèn)為公私合作有利于提高政府的管理效率和服務(wù)水平。
　　中國(guó)也不例外，順應(yīng)這一改革趨勢(shì)成為必然。但實(shí)現(xiàn)路徑如何設(shè)計(jì)的更加科學(xué)合理，符合本國(guó)實(shí)際情況？如何更加客觀看待矛盾焦點(diǎn)問(wèn)題？對(duì)此，我們邀請(qǐng)了相關(guān)專(zhuān)家學(xué)者業(yè)界人士，共同探尋這一新生事物。
　　理順關(guān)系
　　政府、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司環(huán)環(huán)相扣
　　大病保險(xiǎn)涉及面很廣，政府作為出資采購(gòu)方，保險(xiǎn)公司具體承辦業(yè)務(wù)，出售管理技術(shù)和服務(wù)，而醫(yī)院以及附帶的醫(yī)藥企業(yè)又是大病保險(xiǎn)鏈條中的重要一環(huán)。您認(rèn)為該如何看待和處理彼此間的關(guān)系，相互間會(huì)出現(xiàn)哪些矛盾和問(wèn)題？如何強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)化的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，推動(dòng)醫(yī)療資源配置的優(yōu)化？
　　鄭偉：大病保險(xiǎn)采取政府向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)的方式來(lái)承辦，是醫(yī)改領(lǐng)域一大重要突破。有人質(zhì)疑說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)存在利潤(rùn)動(dòng)機(jī)，是否應(yīng)當(dāng)允許其參與基本醫(yī)保？
　　我認(rèn)為，商業(yè)健康保險(xiǎn)的利潤(rùn)動(dòng)機(jī)不應(yīng)成為遭到排斥的理由，原因如下：追求利潤(rùn)無(wú)可非議。同時(shí)，完全依靠政府舉辦未必成功。其三，政府舉辦同樣需要成本，而且彈性較小。
　　歷史上，商業(yè)保險(xiǎn)曾因利潤(rùn)動(dòng)機(jī)長(zhǎng)期被排斥在社會(huì)保障體系之外，比如20世紀(jì)90年代初，政府舉辦農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度（即“老農(nóng)保”）時(shí)，曾有一個(gè)流行觀點(diǎn)——“舉辦農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是排除商業(yè)保險(xiǎn)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)、由政府主持為農(nóng)民謀利益的行動(dòng)”，遺憾的是，“好的初衷”并不必然等于“好的結(jié)果”，后來(lái)實(shí)踐證明，由于缺乏扎實(shí)的前期論證，缺乏專(zhuān)業(yè)的制度設(shè)計(jì)，缺乏完善的配套監(jiān)管，“老農(nóng)保”制度留下了遺憾?？梢?jiàn)，依靠政府舉辦，欲達(dá)成功，也是需要條件的。
　　因此，對(duì)于私人部門(mén)參與醫(yī)療保障體系，人們主要擔(dān)心其可能有損公平性。而國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，只要制度設(shè)計(jì)得當(dāng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)得當(dāng)，監(jiān)管安排得當(dāng)，公私合作的醫(yī)療保險(xiǎn)能夠提供有效率且不損公平性的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方案。
　　牛播坤：商業(yè)健康保險(xiǎn)的突出特點(diǎn)是，作為“醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的提供者”，保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中除涉及被保險(xiǎn)人以外，還涉及“第三方”醫(yī)療服務(wù)提供機(jī)構(gòu)，有時(shí)還會(huì)涉及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提供方，業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)方的復(fù)雜程度客觀上增加了健康保險(xiǎn)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司與院方?jīng)]有形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的利益紐帶。
　　從各地實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院是一個(gè)相互博弈的過(guò)程。在中國(guó)目前政府主導(dǎo)的醫(yī)療保障體系和公立醫(yī)院為主的醫(yī)療體系中，政府作為出資方和醫(yī)院的監(jiān)管者，對(duì)付費(fèi)和報(bào)銷(xiāo)醫(yī)院遴選具有絕對(duì)話語(yǔ)權(quán)，也是最為有效的風(fēng)險(xiǎn)控制方。而保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)在于風(fēng)險(xiǎn)控制流程的專(zhuān)業(yè)性。因此，目前各地的做法基本一個(gè)思路，即有效結(jié)合政府的規(guī)制監(jiān)管優(yōu)勢(shì)和商業(yè)保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
　　李玉泉：大病保險(xiǎn)是解決城鄉(xiāng)居民的大病醫(yī)療和高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，完善多層次醫(yī)療保障體系的重大民生舉措。
　　從性質(zhì)來(lái)看，大病保險(xiǎn)區(qū)別于其他商業(yè)健康保險(xiǎn)，是由政府主導(dǎo)，解決參保群眾患大病后因病致貧、因病返貧問(wèn)題的重要制度安排，具有準(zhǔn)公共服務(wù)產(chǎn)品屬性；從經(jīng)辦風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，大病保險(xiǎn)不允許進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)篩選，其風(fēng)險(xiǎn)保障額度更高、風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成更為復(fù)雜，必須要有相當(dāng)?shù)母采w人群，才能體現(xiàn)保險(xiǎn)的互助共濟(jì)和大數(shù)法則；從實(shí)施目的來(lái)看，大病保險(xiǎn)是解決參保群眾的大病醫(yī)療和高額醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，關(guān)系民生保障，具有較強(qiáng)的政策性。
　　人保健康通過(guò)7年多的探索和實(shí)踐，深刻認(rèn)識(shí)到建立專(zhuān)業(yè)化的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制對(duì)于做好大病保險(xiǎn)非常重要。我們根據(jù)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與主體多、風(fēng)險(xiǎn)影響因素復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，與醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)深度融合緊密合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成了“政府主導(dǎo)、聯(lián)合辦公、專(zhuān)業(yè)運(yùn)作、特色服務(wù)”的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理模式。改變單純進(jìn)行事后報(bào)銷(xiāo)審核的傳統(tǒng)做法，探索建立了“病前健康管理、病中診療監(jiān)控、病后賠付核查”“三位一體”的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，既有助于提高參保人員的健康意識(shí)、方便參保人員看病就醫(yī)，又較好地控制了不合理醫(yī)療賠付，降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
　　從未來(lái)發(fā)展看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)管理功能，是否會(huì)延展到醫(yī)院甚至是醫(yī)療藥品的購(gòu)買(mǎi)等延伸環(huán)節(jié)？在目前環(huán)境下又該如何落實(shí)？
　　鄭偉：商業(yè)健康保險(xiǎn)參與國(guó)家醫(yī)療保障體系建設(shè)，其核心價(jià)值在于成為“價(jià)值創(chuàng)造者”，而不是“分一杯羹者”，不是為了與參保人、政府和醫(yī)療機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪利益，而是要實(shí)現(xiàn)多方共贏。從近幾年保險(xiǎn)業(yè)參與醫(yī)療保障體系建設(shè)的實(shí)踐看，如果制度設(shè)計(jì)得當(dāng)，可以實(shí)現(xiàn)參保人、政府、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的四方共贏。
　　李玉泉：國(guó)內(nèi)外健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐證明：健康保險(xiǎn)與健康管理經(jīng)營(yíng)具有天然的內(nèi)在聯(lián)系。健康保險(xiǎn)在為客戶(hù)提供健康風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)的同時(shí)，需要加強(qiáng)與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)和健康管理服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，或直接投資與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的健康管理、醫(yī)療、養(yǎng)老、護(hù)理等機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步延伸健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，為客戶(hù)提供健康教育、疾病預(yù)防、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)指導(dǎo)和護(hù)理等全流程的健康管理服務(wù)，建立和完善“健康保險(xiǎn)+健康管理”的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式。
　　利益斟酌“保本微利”勿走交強(qiáng)險(xiǎn)覆轍
　　《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求“要遵循收支平衡、保本微利的原則，合理控制商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盈利，建立起以保障水平和參保（合）人滿意度為核心的考核辦法”。如何把控“保本微利”原則？前車(chē)之鑒有交強(qiáng)險(xiǎn)，其爭(zhēng)議很大。大病保險(xiǎn)該如何防范？
　　李玉泉：大病保險(xiǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)明確大病保險(xiǎn)工作要貫徹“收支平衡、保本微利”的原則，承認(rèn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合理的利潤(rùn)訴求，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠在合理的承辦費(fèi)用和管理成本下，為參保群眾提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)，這些都將成為大病保險(xiǎn)制度持續(xù)、穩(wěn)定運(yùn)行的重要保證。
　　同時(shí)我們也清醒地認(rèn)識(shí)到，作為新醫(yī)改的新生事物，大病保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式尚未成熟，雖然此前公司通過(guò)開(kāi)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積累了一些經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，但大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更為復(fù)雜，要做到政府放心、群眾滿意、公司得發(fā)展，我們還面臨著許多挑戰(zhàn)。
　　對(duì)此，我們將在前期探索實(shí)踐的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)與各地政府的溝通，在深入研究各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用情況、基本醫(yī)療保障政策等因素的基礎(chǔ)上，貫徹收支平衡、保本微利的原則，充分發(fā)揮集中核保優(yōu)勢(shì)，建立健全以保險(xiǎn)費(fèi)率、保費(fèi)繳付方式、保障責(zé)任、賠付比例、政策調(diào)整機(jī)制等為關(guān)鍵要素的大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的和諧統(tǒng)一。
　　鄭偉：“保本微利”的原則確實(shí)很難把控，其中原因之一在于，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率包括賠付率和費(fèi)用率兩個(gè)部分，如果僅僅考慮綜合成本率，那么有可能出現(xiàn)一種情況，即賠付率不高（即用于大病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕痤~不高），但因?yàn)橘M(fèi)用率較高（即保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用較高），從而使綜合成本率變得較高，甚至出現(xiàn)虧損。因此，“保本微利”實(shí)施的難點(diǎn)和要點(diǎn)之一在于，如何分別確定賠付率和費(fèi)用率的合理水平和范圍。
　　在這方面，大病保險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)有很多類(lèi)似之處，如果制度準(zhǔn)備不充分、執(zhí)行不力，那么社會(huì)公眾對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的質(zhì)疑和爭(zhēng)議，也很有可能再發(fā)生在大病保險(xiǎn)領(lǐng)域。如何避免重蹈交強(qiáng)險(xiǎn)的覆轍，如何抓住第二次“全面深度參與社會(huì)管理”的機(jī)會(huì)，重建保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)公信力？這是擺在保險(xiǎn)業(yè)面前的一個(gè)重大課題。
　　牛播坤：與交強(qiáng)險(xiǎn)不同，由于中國(guó)目前醫(yī)保體系呈現(xiàn)碎片化、分散化特征，大病保險(xiǎn)不會(huì)采取一刀切的模式。因此在制度設(shè)計(jì)上會(huì)更加具有靈活性，費(fèi)率調(diào)整上也更加具有彈性。一旦超出設(shè)定的“保本微利”原則，無(wú)論是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府都可以進(jìn)行調(diào)整，或者在前期制度安排上就做好設(shè)計(jì)。例如，很多地方采用的與地方政府共保的模式，如果利潤(rùn)超過(guò)一定比例就與政府分成，就一定程度上很好地把控了這一原則。
　　搶灘博弈無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)陡升疑云
　　大病保險(xiǎn)一旦推出，是否會(huì)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序的現(xiàn)象？如何發(fā)揮專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，規(guī)避無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)？
　　鄭偉：如果管理得當(dāng)，應(yīng)該可以避免競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序的現(xiàn)象，因?yàn)椤吨笇?dǎo)意見(jiàn)》對(duì)于規(guī)范大病保險(xiǎn)招標(biāo)投標(biāo)與合同管理、嚴(yán)格商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本準(zhǔn)入條件等均有嚴(yán)格的規(guī)定。這其中，有兩點(diǎn)非常重要。
　　第一，要建立健全招標(biāo)機(jī)制，規(guī)范招標(biāo)程序。如何建立一個(gè)公平的招標(biāo)機(jī)制？如何保證參與評(píng)標(biāo)的專(zhuān)家具備保險(xiǎn)等相關(guān)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)能力？如何將真正優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司和大病承保計(jì)劃甄選出來(lái)？這些問(wèn)題都十分值得認(rèn)真研究。
　　第二，各地要盡快探索制定全省（區(qū)、市）統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)合同范本，至少在基本醫(yī)療統(tǒng)籌區(qū)域內(nèi)應(yīng)盡快統(tǒng)一，這樣才有利于構(gòu)建有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。
　　商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需要更加嚴(yán)格的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管。眾所周知，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)、專(zhuān)業(yè)性、長(zhǎng)期性等特點(diǎn)，保險(xiǎn)市場(chǎng)需要專(zhuān)業(yè)監(jiān)管。因此，與一般保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)需要更加嚴(yán)格的專(zhuān)業(yè)監(jiān)管，因?yàn)樯虡I(yè)健康保險(xiǎn)比一般保險(xiǎn)復(fù)雜，涉及敏感民生問(wèn)題，如果監(jiān)管不當(dāng)則可能損害公平。
　　李玉泉：首先要嚴(yán)格大病保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求。大病保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)大、涉及面廣、服務(wù)要求高等特殊性，要求必須進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，大病保險(xiǎn)涉及社會(huì)民生，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性，是貫徹中央惠民政策的重要體現(xiàn)，對(duì)經(jīng)營(yíng)主體資質(zhì)要求很高。因此，建議保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)參與公司的專(zhuān)業(yè)水平、服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力等提出較高要求，嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，確保大病保險(xiǎn)制度持續(xù)、穩(wěn)定運(yùn)行。
　　另外，要建立和完善符合大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的核算制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、核保核賠制度和償付能力監(jiān)管制度，指導(dǎo)承辦保險(xiǎn)公司提高專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力。
　　牛播坤：目前參與大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資格條件還在制定當(dāng)中。在業(yè)務(wù)開(kāi)展前期，預(yù)計(jì)能夠獲得資質(zhì)的公司不多，加上網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)限制，能夠真正參與的機(jī)構(gòu)不多。一些機(jī)構(gòu)由于前期缺乏數(shù)據(jù)等方面的積累，預(yù)計(jì)會(huì)比較謹(jǐn)慎。因此難以出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。
　　保險(xiǎn)公司如何在產(chǎn)品上創(chuàng)新，完善專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)品體系？
　　李玉泉：創(chuàng)新是企業(yè)的生命力，只有完善專(zhuān)業(yè)化的產(chǎn)品體系，才能滿足參保群眾多樣化的健康保障需求。人保健康將加強(qiáng)對(duì)既往大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的整理和分析，建立和完善職業(yè)、疾病風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，提高精算管理水平，構(gòu)建大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定價(jià)模型，科學(xué)厘定大病保險(xiǎn)的籌資標(biāo)準(zhǔn)。
　　同時(shí)，在保監(jiān)會(huì)示范條款和公司現(xiàn)有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)能夠靈活適應(yīng)各地政策差異的大病保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，不斷豐富大病保險(xiǎn)的保障內(nèi)容。
　　從未來(lái)發(fā)展看，我們還將進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極探索在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中融入健康管理元素，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)相銜接的普通商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足參保群眾多樣化的健康保障需求。
　　利潤(rùn)空間探尋開(kāi)辟四方共贏之路
　　目前各大券商對(duì)于大病保險(xiǎn)及其帶來(lái)的商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入預(yù)期各有差異，您有什么預(yù)期？對(duì)于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展前景，您有什么預(yù)判？哪類(lèi)上市公司更有受益潛力？
　　李玉泉：大病保險(xiǎn)的保費(fèi)來(lái)源主要來(lái)自城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合基金。當(dāng)前，我國(guó)基本醫(yī)?；鹩休^大的結(jié)余。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2011年我國(guó)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療和新農(nóng)合基金結(jié)余近千億元。大病保險(xiǎn)制度的建立，使基本醫(yī)?；鹂梢杂糜谫?gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)，在放大基本醫(yī)?；鸨Ｕ闲?yīng)的同時(shí)，對(duì)于激發(fā)各地政府和城鄉(xiāng)居民的大病保障需求將會(huì)產(chǎn)生積極作用，大病保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力明顯。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)，特別是對(duì)我們這樣的專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司而言，大病保險(xiǎn)將會(huì)進(jìn)一步拓寬公司的發(fā)展空間，推動(dòng)公司以城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民為保障對(duì)象的社保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。不僅如此，公司還可以進(jìn)一步研究開(kāi)發(fā)多樣化和個(gè)性化健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，深度挖掘、拓展優(yōu)質(zhì)的普通商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
　　鄭偉：未來(lái)幾十年，商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在需求一定是很大的，而且將越來(lái)越大。但是，這種潛在需求能否轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求還取決于很多條件，這其中重要一條即是，能否實(shí)現(xiàn)參保人、政府、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的四方共贏。如果能實(shí)現(xiàn)共贏，商業(yè)健康保險(xiǎn)就能有好的發(fā)展前景；如果不能實(shí)現(xiàn)共贏，則未來(lái)發(fā)展將十分有限。
　　牛播坤：事實(shí)上，由于中國(guó)目前醫(yī)保體系呈現(xiàn)碎片化、分散化特征，統(tǒng)籌層次不一，各地運(yùn)行差異較大，很難準(zhǔn)確測(cè)算大病保險(xiǎn)及帶動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。加上本身已經(jīng)有一定的存量業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加大了測(cè)算難度，這也是具體預(yù)期有較大差異的原因。同時(shí)，在技術(shù)細(xì)節(jié)上，一些測(cè)算將城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)也納入其中，忽略了城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)保險(xiǎn)中并不涵蓋這部分。
　　健康險(xiǎn)是未來(lái)中國(guó)人身險(xiǎn)細(xì)分市場(chǎng)上一個(gè)重量級(jí)的潛力市場(chǎng)。毫無(wú)疑問(wèn)，健康險(xiǎn)是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有效需求最為充分的險(xiǎn)種。然而，由于醫(yī)保體系中政府與市場(chǎng)邊界不清晰、醫(yī)療體系的道德風(fēng)險(xiǎn)等諸多制度性障礙，健康險(xiǎn)也成了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有效供給最為不足的險(xiǎn)種。因此未來(lái)健康險(xiǎn)具有廣闊的前景。
　　中國(guó)太保和中國(guó)人壽分布廣泛的渠道網(wǎng)絡(luò)、良好的政府關(guān)系以及前期在基本醫(yī)保體系中積極的跟進(jìn)態(tài)度，將使其成為政府主導(dǎo)的醫(yī)療保障體系的最大受益者。
　　無(wú)憂保提示：大病醫(yī)保把保險(xiǎn)公司作為第三方牽扯進(jìn)來(lái)，使資源得到更合理的配置，也是大病醫(yī)保在三方的協(xié)作下比之前醫(yī)保更加公平、公正。大病醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)效率也比以前更加快速和透明。