【摘要】深化金融改革，首先我們必須要建立健全存款保險(xiǎn)制度。醞釀多年的存款保險(xiǎn)制度距離推出那一天或許不遠(yuǎn)。我們獲悉，央行某中心支行近期向轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行下發(fā)了調(diào)研文件，要求各商業(yè)銀行以存款保險(xiǎn)制度推出為假設(shè)背景，預(yù)測短期內(nèi)可能發(fā)生的“存款轉(zhuǎn)移”規(guī)模，并測算對銀行自身流動性可能產(chǎn)生的影響。
　　存款保險(xiǎn)制度是銀行等繳納存款保險(xiǎn)，以在其發(fā)生破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人支付規(guī)定限額的賠付，以最大限度保護(hù)存款人利益。有了存款保險(xiǎn)制度之后，居民和企業(yè)的存款更加安全，同時(shí)中小金融機(jī)構(gòu)得以穩(wěn)健發(fā)展，有利于中小企業(yè)獲得更多融資便利。
　　存款為什么要保險(xiǎn)呢？一是除了人民銀行，所有的銀行和金融機(jī)構(gòu)都屬于企業(yè)，是企業(yè)就存在著破產(chǎn)倒閉的可能性。商業(yè)銀行拿信用攬儲，我們的錢是存在銀行，而不是存給國家。這些商業(yè)銀行雖然多是國有的，但承擔(dān)的責(zé)任卻是有限的。銀行一旦破產(chǎn)或政府不再替銀行“兜底”，儲戶的存款就可能“打水漂”。這就是風(fēng)險(xiǎn)。二是我國貸款利率基本上由市場供求決定，同時(shí)考慮到目前利息收入在我國銀行業(yè)主營業(yè)務(wù)收入中的平均占比超過66.2%（不包括債券投資利息收益），存款利率市場化將對商業(yè)銀行的定價(jià)能力以及對市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)的管理能力提出更高要求，需要銀行企業(yè)不斷提高對流動性風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。在國外，銀行破產(chǎn)倒閉司空見慣。在我國，銀行破產(chǎn)、重組的案例和以銀行破產(chǎn)給儲戶造成損失的事例幾乎沒有。但過去沒有，不等于以后也沒有。
　　央行近期發(fā)布的《2012中國金融穩(wěn)定報(bào)告》稱，我國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已基本成熟。存款保險(xiǎn)制度這一在中國醞釀了近20載的制度距揭蓋之時(shí)或?qū)⒉贿h(yuǎn)。對于存款保險(xiǎn)制度而言，是否應(yīng)該建立的問題已無可爭議。首先，中國人民銀行作為最后貸款人承擔(dān)救助責(zé)任的制度，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)為獲取高額利潤從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而投資者也把防范風(fēng)險(xiǎn)作為國家的義務(wù)，盲目追求高回報(bào)，這無疑弱化了投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識，嚴(yán)重影響到金融市場的穩(wěn)定運(yùn)行。其次，人民銀行對金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理職能不足，使金融穩(wěn)定再貸款管理風(fēng)險(xiǎn)加大。第三，個(gè)人債權(quán)打折收購比例過高使國家承擔(dān)巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。目前世界上已有美國、日本等95個(gè)國家和地區(qū)建立了顯性存款保險(xiǎn)制度。
　　無憂保提示：建立存款保險(xiǎn)制度不但為整個(gè)銀行體系設(shè)立了一道 “安全網(wǎng)”，存款保險(xiǎn)制度還將成為金融市場化改革的“加速器”。