【摘要】退保是指在保險合同沒有完全履行時，經(jīng)投保人向被保險人申請，保險人同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險公按合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值。退保是令保險公司和代理人頗為頭疼的一件事情，而更令人頭疼的是保險公司一般要從退還給投保人的退保金中扣除一筆價值不菲的退保費，客戶一般會對此大為不滿。
　　2006年1月25日，劉先生通過保險代理人在某保險公司購買了一款終身壽險產(chǎn)品，合同規(guī)定保額2萬元，年繳保險費1080元，繳費期限為20年，現(xiàn)已繳納4年，共計4032元。今年3月底，劉先生因為經(jīng)濟原因，決定解除保險合同。保險公司的答復是，按該款終身壽險產(chǎn)品現(xiàn)金價值表的標準，退還保費為2600元。劉先生不解，明明向保險全額支付了前期保險金額和滯納金，保險代理人當初不是承諾“投保自愿，退保自由”嗎？要回答劉先生的疑惑，就需要從壽險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值談起。
　　什么是保單現(xiàn)金價值
　　保單的現(xiàn)金價值指投保人要求解約或者退保時，保險公司應該返還給投保人的實際金額。保單現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”。因為在保單生效后，前期多繳的保費連同其產(chǎn)生的利息累計后便形成了人壽（601628,股吧）保險的責任準備金，除去用于支付保險人的必要費用（如制單費、運營費等管理費用）外，剩余的就是人壽保險保單的現(xiàn)金價值。在解約退保時，保險人應當將這部分價值返還給投保人。故而，現(xiàn)金價值又叫不喪失價值或者不喪失的賠償權(quán)。
　　通俗一點說，保險單的現(xiàn)金價值是壽險保單所特有的，對于投保人長期投保并在到期前退保所制定的利息計提補貼，這樣就相當于銀行的死期存款在到期日之前提前取款時，雖然損失了一定的利息，但仍然較之當初的本金和活期要略高的道理一樣，只不過在繳費之前就已對每一年份的退保時所得的返還保費都進行了精確的約定。
　　劉先生2000年給兒子投保了一份保額為10萬元某人壽保險公司的重疾險，當時孩子22歲，年繳保費1980元，20年繳完（即39600元）。最初幾年由于保險公司需要扣除傭金、保單管理費等，保單的現(xiàn)金價值低于其所繳保費。到第十七年，所繳保險費和當時的現(xiàn)金價值相當，如果劉先生想退保就可以拿回相當于自己所繳保費的現(xiàn)金價值。在十七年之后，保單的現(xiàn)金價值就高于投保人所繳的保費。
　　哪些保險有限金價值
　　首先要準確理解和吃透保單的現(xiàn)金價值的含義。
　　一般意義上的現(xiàn)金價值是指儲蓄性質(zhì)的人身保險產(chǎn)品獨有的。一般來說，兩全保險、終身壽險、一年以上的定期壽險、養(yǎng)老保險、萬能保險以及分紅保險等，保險合同生效一年后，保單相應就開始具有現(xiàn)金價值，繳費時間越長，累積的現(xiàn)金價值越高。像短期意外險、定期壽險、健康險和家財險一般不具有現(xiàn)金價值由于沒有現(xiàn)金價值，或者現(xiàn)金價值很低。
　　繳費時間越長，累積的現(xiàn)金價值相應越高。
　　保單的現(xiàn)金價值＝投保人已繳納的保費－保險公司的管理費用開支在該保單上分攤的金額－保險公司因為該保單向推銷人員支付的傭金－保險公司已經(jīng)承擔該保單保險責任所需要的純保費＋剩余保費所生利息。
　　無憂保提示：一般的壽險保單生效最少兩年以后才具有現(xiàn)金價值，繳費不滿兩年的，保單的現(xiàn)金價值一般情況下幾乎為零，一般投保人繳費時間越長，累積的現(xiàn)金價值相應越高。很多保險公司對于在投保后第一年內(nèi)退保的，有可能無退保金，也就是保單未產(chǎn)生現(xiàn)金價值?，F(xiàn)在很多人們對退保費無法理解、不能接受，而保險知識的普及、保險意識的培養(yǎng)需要一個過程，需要保險從業(yè)者的共同努力。