【摘要】保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)越來(lái)越普遍化，保險(xiǎn)種類也越來(lái)越多每個(gè)人至少一兩個(gè)保險(xiǎn)，有許多人一身還買了很多種類，保險(xiǎn)已融入可人們的日常生活。買車有車險(xiǎn)，坐車有意外險(xiǎn)，上學(xué)有教育金，不可否認(rèn)保險(xiǎn)已成為我們的生活必需品。
　　補(bǔ)充醫(yī)療——
　　提高居民醫(yī)保水平
　　陳保如是廣東省湛江市徐聞縣的一名退休職工，因?yàn)榛加刑悄虿?，他每隔一段時(shí)間都要到醫(yī)院住院治療或購(gòu)買大量的藥品，但最近一次到結(jié)清住院費(fèi)時(shí)，他發(fā)現(xiàn)醫(yī)藥費(fèi)比之前大幅下降。
　　“這次的用藥標(biāo)準(zhǔn)不比上次差，但報(bào)銷額度卻比以前大多了。”陳保如一打聽(tīng)才知道，這是當(dāng)?shù)卣畬?a href="http://www.beihaihotel.net/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險(xiǎn)引入居民醫(yī)保后產(chǎn)生的變化。
　　從2009年起，湛江市將醫(yī)保個(gè)人繳費(fèi)中劃轉(zhuǎn)一部分作為商業(yè)保險(xiǎn)公司醫(yī)療大額補(bǔ)助保費(fèi)。起付標(biāo)準(zhǔn)以上、2萬(wàn)元以下為基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，2萬(wàn)元以上、10萬(wàn)—12萬(wàn)元以下為大額補(bǔ)助醫(yī)療待遇，商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)市政府規(guī)定的基本醫(yī)療報(bào)銷比例支付大額醫(yī)療待遇。
　　商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充醫(yī)療，讓大病患者醫(yī)療費(fèi)用壓力大大減輕了。“我沒(méi)有多掏一分錢，但累計(jì)報(bào)銷額度可以達(dá)到10萬(wàn)元。”陳保如說(shuō)。
　　近年來(lái)，各地不斷探索將商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)引入基本醫(yī)保和新農(nóng)合的模式，從而提高城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的醫(yī)療保障水平，切實(shí)為患有大病、重病的家庭減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)。廣東省從2009年起逐步探索建立了商業(yè)保險(xiǎn)參與醫(yī)保的“湛江模式”，獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)的充分肯定，正在向全國(guó)推廣。
　　今年4月，衛(wèi)生部、保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦聯(lián)合發(fā)布新政，要求積極穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)工作，并對(duì)準(zhǔn)入、經(jīng)費(fèi)管理等問(wèn)題做了詳細(xì)規(guī)定。
　　隨著商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)逐步推開(kāi)，城市和農(nóng)村低收入群體的醫(yī)療保障水平上了一個(gè)新臺(tái)階，因病致貧、因病返貧的情況正在逐步消失。
　　①目前我國(guó)入托幼兒、在校學(xué)生大都投保了“學(xué)平險(xiǎn)”，使他們的快樂(lè)童年多了一層保障。
　?、?010年甘肅舟曲泥石流災(zāi)害發(fā)生后，中國(guó)人壽工作人員在災(zāi)民安置點(diǎn)開(kāi)展理賠。
　?、?003年4月13日，湖南省邵陽(yáng)縣五里村鄧花珍奶奶高興地接過(guò)意外保險(xiǎn)賠款。
　?、?010年1月，新華保險(xiǎn)員工看望客戶。
　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)——
　　臺(tái)風(fēng)來(lái)了俺也不怕
　　今年第11號(hào)強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“?？?rdquo;剛剛過(guò)去，江蘇蘇州人保財(cái)險(xiǎn)的工作人員就開(kāi)始在張家港市各個(gè)村鎮(zhèn)的田間地頭忙起來(lái)，14天后，首批27家因臺(tái)風(fēng)“海葵”致蔬菜大棚受災(zāi)的合作社及農(nóng)戶，就獲得了26.59萬(wàn)元政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款。
　　在張家港南豐鎮(zhèn)民聯(lián)村的蔬菜大棚種植戶王玉兵家中，他拿出了財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼專用存折“一卡通”：“有了這些錢，被風(fēng)吹倒的蔬菜大棚很快就能建起來(lái)，以后再大的臺(tái)風(fēng)也不怕了。”王玉兵說(shuō)。
　　王玉兵告訴小編，他們村的農(nóng)戶2011年都在政策支持下上了大棚設(shè)施保險(xiǎn)，一畝大棚農(nóng)戶平均承擔(dān)10%的保費(fèi)59.78元，其余都由政府支出。“今年臺(tái)風(fēng)一來(lái)，村民們開(kāi)始還挺擔(dān)心這保險(xiǎn)管不管用，沒(méi)想到十幾天錢就到賬了。”
　　“蘇湖熟，天下足”。蘇州十分重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣覆蓋。2006年啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)至今，累計(jì)有40萬(wàn)戶次農(nóng)戶獲得賠款1.2億元。
　　與蘇州一樣，在保監(jiān)會(huì)推動(dòng)下，全國(guó)各主要農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)也紛紛擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。目前全國(guó)已有22家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，基本實(shí)現(xiàn)了糧食生產(chǎn)大省都有2家以上農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，初步滿足農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的需要。
　　2011年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為全國(guó)1.69億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障。承保主要糧油棉作物7.87億畝，占全國(guó)播種面積的33%，糧食主產(chǎn)區(qū)基本糧棉油作物的承保覆蓋率超過(guò)50%。承保林木9.2億畝，牲畜7.3億頭(羽)。5年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共計(jì)向7000多萬(wàn)農(nóng)戶支付保險(xiǎn)賠款超過(guò)400億元，戶均賠款近600元，占農(nóng)村人均年收入的10%左右。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償已成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來(lái)源。
　　責(zé)任保險(xiǎn)——
　　防范風(fēng)險(xiǎn)化解糾紛
　　2008年9月，株洲昊華公司發(fā)生氯化氫氣體泄漏事件，污染了附近村民的菜田。農(nóng)民們發(fā)現(xiàn)之后，便聚集到廠里要求賠償。沒(méi)想到索賠的人愈來(lái)愈多，一度造成十分緊張的狀態(tài)。這時(shí)，企業(yè)想到了在7月份參保的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，馬上與保險(xiǎn)公司溝通。平安保險(xiǎn)公司立即派人到現(xiàn)場(chǎng)取證調(diào)查，并積極參與企業(yè)與農(nóng)民的理賠協(xié)商，最終農(nóng)民獲得了滿意的賠償，使這起牽涉到120多戶村民投訴的環(huán)境污染事故在不到10天內(nèi)得到妥善處理，是全國(guó)首例環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)理賠，得到了環(huán)保部等部門的充分肯定。
　　2008年7月，湖南省在全國(guó)率先推行環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)，在全省環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作會(huì)議上，有色、化工、鋼鐵等18家環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)被列為第一批試點(diǎn)單位。根據(jù)試點(diǎn)辦法，對(duì)上年度已投保而未出險(xiǎn)的企業(yè)，續(xù)保時(shí)保費(fèi)優(yōu)惠5%，連續(xù)兩年未出險(xiǎn)的企業(yè)保費(fèi)優(yōu)惠10%。此外將提取全省環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)的5%，建立重特大環(huán)境污染事故應(yīng)用基金，用于事故救助和環(huán)境恢復(fù)，提高環(huán)境污染應(yīng)急處置能力。通過(guò)合理的保費(fèi)設(shè)置和理賠機(jī)制，保險(xiǎn)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、及時(shí)化解糾紛方面的作用得到迅速體現(xiàn)，在湖南推廣環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度一年內(nèi)，投保企業(yè)中已有16家企業(yè)在發(fā)生環(huán)境污染事故后獲得了保險(xiǎn)公司的服務(wù)和賠償，總體賠付金額合計(jì)近120萬(wàn)元。
　　目前，全國(guó)已有江蘇、湖北、湖南、深圳、重慶、山西等部分省區(qū)市推廣環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，按照環(huán)保部和保監(jiān)會(huì)的規(guī)劃，到2015年左右，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度將在全國(guó)推廣。
　　無(wú)憂保提示：保險(xiǎn)的種類繁多，總有一樣或幾樣適合消費(fèi)者，保險(xiǎn)不光能規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)，減少客戶的損失，有時(shí)候能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和客人的雙贏。責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理作用不僅體現(xiàn)在環(huán)保領(lǐng)域，山西的煤炭雇主責(zé)任險(xiǎn)、天津的醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)制度、深圳的火災(zāi)事故責(zé)任保險(xiǎn)制度均在相關(guān)領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿的激勵(lì)約束機(jī)制，責(zé)任事故發(fā)生率大為降低、受害者賠付率和滿意度大為提高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為社會(huì)平安建設(shè)的重要力量。