【摘要】很多富人會選擇購買高額意外險(xiǎn)，因?yàn)樵诒姸啾ｋU(xiǎn)產(chǎn)品中，這些高收入人群最該關(guān)注的還是基礎(chǔ)保障，當(dāng)你還在為收入中斷后家人的生活擔(dān)憂時，不妨投保高額的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　“我是家里唯一的經(jīng)濟(jì)來源，要是我的收入沒了，他們的生活水平肯定會大大降低。”美籍華人林先生在一家世界500強(qiáng)企業(yè)上海分公司擔(dān)任高管。雖然公司已經(jīng)通過團(tuán)險(xiǎn)為林先生配備了一些保險(xiǎn)保障，但是林先生自己覺得，自己目前已經(jīng)過了40歲，年薪也有了120萬元，而太太是全職主婦沒有收入，大兒子今年10歲，小兒子今年7歲，兩個孩子將來所需還要花費(fèi)不少。因此，他還想為自己加強(qiáng)一些保障。為此，他向上海磐石保險(xiǎn)代理有限公

司的代理人進(jìn)行了咨詢。
　　“對于林先生而言，因?yàn)樗麄€人身體狀況還算不錯，疾病風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是預(yù)想不到的意外事故讓家庭經(jīng)濟(jì)突然中斷，因此最應(yīng)該加強(qiáng)的是高額意外險(xiǎn)的保障，”
　　根據(jù)林先生的實(shí)際情況，代理人幫助其仔細(xì)分析了其收入、財(cái)務(wù)支出狀況、家庭結(jié)構(gòu)、已有保障等，最終林先生決定購買中意人壽“樂無憂”意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保額選擇了2000萬元。
　　“我希望在最壞的情況下，他們?nèi)阅荛L時間保持較高的生活水平。”林先生坦言，由于目前家庭資產(chǎn)包括房產(chǎn)在內(nèi)不過1000萬元，他又計(jì)劃在三年內(nèi)購置別墅，勢必需要貸款，所以投保一份高額的意外保險(xiǎn)能讓他安心不少。
　　高端家庭首要考慮基礎(chǔ)保障
　　像林先生這樣的高收入人群其實(shí)不在少數(shù)。盡管收入水平已遠(yuǎn)超其他人，但資產(chǎn)仍在積累階段，同時隨著收入的上升，各種開支也齊齊上升，對生活水平的追求也在日益提高。這時候，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致收入中斷，無疑會令家庭經(jīng)濟(jì)受到重挫。所以，對這些高收入者來說，基礎(chǔ)的保險(xiǎn)保障是首先需要關(guān)注的。
　　所謂的基礎(chǔ)保障就是意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)類產(chǎn)品。林先生投保的中意人壽“樂無憂”保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)就很簡單，主要針對意外風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的身故、殘疾、燒傷、燙傷予以賠償，這些保障恰恰是林先生最為擔(dān)心的內(nèi)容。
　　同時，專家建議：風(fēng)險(xiǎn)無處不在，在購買意外險(xiǎn)的同時，應(yīng)該根據(jù)自身情況配備恰當(dāng)保額的健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。相對而言，健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品對高端人群保障意義較小，但是一旦重疾發(fā)生時，有一定金額的理賠仍然會增加一些從容，減少一些忙亂。
　　再看養(yǎng)老保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)的意義在于為退休后收入大大減少、生活水平降低者提供月度、季度或是年度資助，對高端人群來說，為保證退休后生活仍然維持在一個較高的水平，或者利用年金產(chǎn)品來做資產(chǎn)傳承，也是不錯的選擇。
　　如何確定基礎(chǔ)保障的保額
　　那么，意外險(xiǎn)等基礎(chǔ)保障該該投保多少呢？在確定意外險(xiǎn)的保額上，現(xiàn)金流補(bǔ)償法和需求法是兩種可選的方法。
　　現(xiàn)金流補(bǔ)償法，假設(shè)家庭支柱因?yàn)橐馔馍砉驶驓埣?，那么被保險(xiǎn)人及其家人肯定希望原本依靠工作可以獲得的現(xiàn)金流全部由保險(xiǎn)來獲得補(bǔ)償。比如，林先生目前年收入是120萬元（基本已處于職業(yè)生涯的最高收入期），還能工作約19年，那么對應(yīng)的保額就是2280萬元。由于意外險(xiǎn)是每年投保一次，林先生今后的意外險(xiǎn)投保金額可以每年遞減120萬元。因此，2000萬元的保額對林先生而言是合適的。
　　還有一個辦法就是采用“需求法”該測量保額，這主要是為了防范因意外事故導(dǎo)致殘疾而帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。假設(shè)林先生未來不幸因意外事故全殘，徹底失去勞動能力，那么需要估算一下，大約多少金額能夠維持林先生及其家人愿意接受的生活水平，一年所需的開銷是多少。不過需要提醒的是，在用需求法計(jì)算保額時，可不能用未來工作年限作為系數(shù)，畢竟退休后的生活同樣要考慮。比如林先生現(xiàn)在41歲，按照上海地區(qū)81歲左右的預(yù)期壽命，那么就要按照40年來計(jì)算今后的現(xiàn)金需求。當(dāng)然，在利用需求法確定保額時，可以將自身已有的儲蓄考慮進(jìn)去，因?yàn)閮π钸@部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活所需。
　　無憂保提示：高額意外保險(xiǎn)，富人關(guān)注最多的還是保障，其次是它的收益。我們還要根據(jù)本身家庭的相關(guān)保險(xiǎn)，購買相應(yīng)的保險(xiǎn)。在用需求法計(jì)算保額時，可不能用未來工作年限作為系數(shù)，畢竟退休后的生活同樣要考慮。