【摘要】我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻沒(méi)相對(duì)還不夠完善。截止去年年底，農(nóng)村人口數(shù)量占比下降至48.73%，城鎮(zhèn)人口才首次超過(guò)農(nóng)村。由于涉農(nóng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，費(fèi)率定高了，農(nóng)民買(mǎi)不起；費(fèi)率定低了，保險(xiǎn)公司又賠不起，因此不少保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性并不高。
　　2006年夏天，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》頒布，其中“積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)，發(fā)展多種形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”指明了方向。
　　特別是從2007年開(kāi)始，國(guó)家逐步將政策性農(nóng)險(xiǎn)納入財(cái)政補(bǔ)貼范圍。短短5年時(shí)間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模保持了年均85%的增速，試點(diǎn)從最初的6個(gè)省擴(kuò)大至全國(guó)范圍，承保品種覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)各個(gè)方面。到2011年底,中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)僅次于美國(guó)，躍居世界第二。
　　無(wú)論是河南的種植戶、浙江的漁民，還是安徽的桑蠶戶、廣西的蔗農(nóng)，又或者是云南的煙農(nóng)，盡管勞作在不同的田間地頭，但卻共同享受著一份農(nóng)險(xiǎn)保障。遭了災(zāi)，就能獲得一定的賠償，嘗到了甜頭的農(nóng)民開(kāi)始主動(dòng)尋求保險(xiǎn)的庇護(hù)。農(nóng)民心里清楚，相對(duì)于2011年農(nóng)民全國(guó)人均純收入6977元而言，上千元、上萬(wàn)元的賠付絕不是可有可無(wú)，而是不可或缺。
　　相對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失，令農(nóng)民更加憂慮的是各種人身風(fēng)險(xiǎn)。由于具有繳費(fèi)低，保障范圍廣，針對(duì)低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)，小額保險(xiǎn)、計(jì)劃生育險(xiǎn)、簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)等成為農(nóng)民青睞的主要險(xiǎn)種。
　　無(wú)論是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還是涉農(nóng)保險(xiǎn)，這些年為服務(wù)“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)所作的貢獻(xiàn)有目共睹。2007年-2011年5年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共向7000多萬(wàn)農(nóng)戶支付保險(xiǎn)賠款超過(guò)400億元，戶均賠款近600元，占到農(nóng)村人均年收入的10%左右。人身險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障也數(shù)目驚人。
　　盡管如此，問(wèn)題也不能被輕易忽視：由于商業(yè)保險(xiǎn)的逐利性，資源并不會(huì)自發(fā)在城鄉(xiāng)之間、地域之間，甚至是險(xiǎn)種之間合理配置。有保險(xiǎn)公司甚至通過(guò)停辦某些險(xiǎn)種達(dá)到止虧的目的，而忽略了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的迫切需求。
　　農(nóng)村地廣人稀，展業(yè)成本過(guò)高。在滇北，營(yíng)銷員要騎著馬去做業(yè)務(wù)，一天下來(lái)只能收幾百塊保費(fèi)；在川西，為了一頭死去的能繁母豬，查勘員要在崎嶇的山路上來(lái)回開(kāi)一天車，耗費(fèi)數(shù)百元汽油，而汽油費(fèi)遠(yuǎn)高于一頭母豬的賠款，所以有些保險(xiǎn)公司放棄查勘定損而選擇直接賠付。事實(shí)上，這絲毫無(wú)益于保險(xiǎn)公司精細(xì)化管理水平的提高，也損害了所有投保農(nóng)戶的利益。
　　在邊遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，為了迅速擴(kuò)大市場(chǎng)份額，保險(xiǎn)營(yíng)銷員為賺取更多傭金，將觸角伸到了服務(wù)范圍之外的地區(qū)。農(nóng)民出險(xiǎn)，服務(wù)不能及時(shí)到位。極端情況下，還有公司收了保費(fèi)就一走了之，給農(nóng)民留下了壞印象，也損害了行業(yè)形象。
　　無(wú)憂保提示：其實(shí)農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)市場(chǎng)很多尚未開(kāi)發(fā)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，也有著更大的利潤(rùn)空間。但是農(nóng)村，絕不應(yīng)是保險(xiǎn)公司攫取高額利潤(rùn)的地方?；蒉r(nóng)保險(xiǎn)作為兼顧效率和公平的險(xiǎn)種，應(yīng)充分發(fā)揮社會(huì)責(zé)任，為金字塔底端的人謀福利。