【摘要】除了社保，大部分市民日常接觸最多的就是車險(xiǎn)了。保險(xiǎn)公司那厚厚一疊保險(xiǎn)條款，實(shí)在看得人暈頭轉(zhuǎn)向，怎樣給自己選擇最好的保障呢？專業(yè)人士，為新手車主們解答保險(xiǎn)誤區(qū)，并推薦合適的保險(xiǎn)組合。
　　誤區(qū)一：保多少就能賠多少
　　劉先生的車，是10年前花21萬(wàn)元購(gòu)買的，今年車損險(xiǎn)保了16萬(wàn)元。前不久發(fā)生事故，估計(jì)維修費(fèi)用要8萬(wàn)~10萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司要求劉先生報(bào)廢車輛，但只能理賠6萬(wàn)元。劉先生不服氣：我車損險(xiǎn)保了16萬(wàn)，為什么報(bào)廢只賠這么一點(diǎn)？那我不同意報(bào)廢，要求修復(fù)！可保險(xiǎn)公司不同意。
　　很多車主都認(rèn)為，保了多少車損險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就一定會(huì)賠多少，其實(shí)這是一個(gè)誤區(qū)：全損跟維修是不一樣的，這在車齡較長(zhǎng)的車型上體現(xiàn)特別明顯。
　　以劉先生的車為例，沒出事故以前在二手車市場(chǎng)上也只值2萬(wàn)~3萬(wàn)元。但為什么車損險(xiǎn)要保16萬(wàn)元呢？因?yàn)橐坏┌l(fā)生事故、需要維修，換上去的零件是新的，車損險(xiǎn)要參考維修的價(jià)格。而一旦發(fā)生事故維修費(fèi)用過高，保險(xiǎn)公司一般會(huì)參考市場(chǎng)二手車價(jià)，讓車主將事故車報(bào)廢。
　　誤區(qū)二：開車小心，可以不保車損險(xiǎn)
　　陳先生駕齡6年，開車一直很謹(jǐn)慎，好幾年沒出過險(xiǎn)了。今年，他考慮不保車損險(xiǎn)：“哪怕發(fā)生事故，只要不是我的責(zé)任，修車費(fèi)會(huì)由對(duì)方賠償。一般的小擦小碰，修修最多幾百元，根本都不用報(bào)保險(xiǎn)。我覺得車損險(xiǎn)對(duì)我來說沒什么作用。”
　　專家提醒投保時(shí)千萬(wàn)不要有僥幸心理：哪怕你確實(shí)開車從來不違章，車技也很好，但是，如果你的車停在停車場(chǎng)被人家擦碰了，或發(fā)生事故對(duì)方逃逸呢？如果保了車損險(xiǎn)，這樣的情況自己的保險(xiǎn)公司可以賠70%,但如果沒保，就得自掏腰包了。再說，再老手的司機(jī)，也可能有不小心的時(shí)候啊！
　　何況，很多附加險(xiǎn)是以車損險(xiǎn)這個(gè)主險(xiǎn)為基礎(chǔ)的，比如涉水險(xiǎn)，如果不保車損險(xiǎn)就不能保附加險(xiǎn)，現(xiàn)在極端天氣也很多，有些附加險(xiǎn)還是很需要的。
　　以10萬(wàn)元左右的家用車為例，一年車損險(xiǎn)也就1000元左右，不建議車主省下這筆保費(fèi)，以免因小失大。
　　誤區(qū)三：只要投了保，愛車的損失都能賠
　　趙女士很郁悶：愛車發(fā)生事故后起火，雖然及時(shí)撲救，車損不是太大，但理賠的時(shí)候，卻有一半損失沒得賠。原來，她新車買來以后，花了1萬(wàn)多元裝潢：換了真皮坐椅，加裝了導(dǎo)航、倒車?yán)走_(dá)……現(xiàn)在保險(xiǎn)公司說，這1萬(wàn)多元不能理賠。為什么？
　　有這樣疑問的，一般是新手車主，對(duì)保險(xiǎn)也不太懂，往往以為保險(xiǎn)保的是買車時(shí)付的所有費(fèi)用。
　　其實(shí)，保險(xiǎn)是按車輛銷售價(jià)格來的，車主加裝的設(shè)備不包括在內(nèi)。比如，前段時(shí)間北京等地遭遇大水，很多被水浸后的導(dǎo)航，就不在車損險(xiǎn)理賠范圍之內(nèi)。如果車主要更完全的保障，投保時(shí)可以選擇“新增加設(shè)備損失險(xiǎn)”,這才是為你在車上自行加裝的設(shè)備而上的保險(xiǎn)，一般情況下是按照設(shè)備價(jià)值10%左右投保，損壞之后全額賠付。
　　誤區(qū)四：要買就買全險(xiǎn)
　　孫女士剛考出駕照準(zhǔn)備買新車，作為新手，她希望能給愛車最大的保障，要求保“全險(xiǎn)”,這樣開車上路就不怕了。
　　所謂全險(xiǎn)，只是一種通俗說法，就是險(xiǎn)種選擇比較全面，投保了幾種主險(xiǎn)和主流附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司提供的車險(xiǎn)險(xiǎn)種多達(dá)數(shù)十種，涉及眾多不同需求，車主根本不可能也沒必要全部投保。而且，即使投保了所有險(xiǎn)種，也不是就此高枕無(wú)憂，保險(xiǎn)公司還有相應(yīng)的免責(zé)條款，比如：撞到自家人不賠，酒后駕車、無(wú)證駕駛不賠等。
　　具體到孫女士的情況，她是新車，自燃險(xiǎn)一般可以不保。如果不常跑高速，停車的地方又比較安全，玻璃險(xiǎn)也可以省下。如果有固定的車庫(kù)，盜搶險(xiǎn)也可以不保。
　　誤區(qū)五：商業(yè)險(xiǎn)意思一下就行
　　章先生駕齡3年，以前買30萬(wàn)元的商業(yè)險(xiǎn)。今年續(xù)保時(shí)，他想把商業(yè)險(xiǎn)降到10萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員勸了他幾句，他向本報(bào)反映：“我這幾年，最多一次也就理賠了幾千元。保險(xiǎn)公司是不是就想賺錢？”
　　章先生所說的商業(yè)險(xiǎn)，應(yīng)該是第三者責(zé)任險(xiǎn)，專家不僅不建議章先生降低三者險(xiǎn)，還建議他提高到50萬(wàn)元：“投保50萬(wàn)元，保費(fèi)也就1000多元?，F(xiàn)在路上開的好車、豪華車越來越多，萬(wàn)一不小心撞個(gè)勞斯萊斯呢？就算點(diǎn)子沒這么準(zhǔn)，杭州路面上，保時(shí)捷、法拉利這類豪華車還是很多的，修修十幾萬(wàn)幾十萬(wàn)也算正常。而且，萬(wàn)一涉及人傷事故，高額的三者險(xiǎn)更是對(duì)雙方的保護(hù)。”
　　誤區(qū)六：保費(fèi)越便宜越好
　　鄭小姐的車前兩年在保修期，她都在4S店保養(yǎng)并投保的。今年，她決定貨比三家，選一家報(bào)價(jià)最低的保險(xiǎn)公司。
　　其實(shí)，相同內(nèi)容的車險(xiǎn)，保費(fèi)不會(huì)相差太多，一輛十幾萬(wàn)元的家用車，最多不過差幾百元。如果價(jià)格相差太多，就要仔細(xì)看保險(xiǎn)條款，可能會(huì)存在變相降低保額、保險(xiǎn)責(zé)任的情況。大的保險(xiǎn)公司雖然可能保費(fèi)稍貴，但信譽(yù)好，理賠快，售后服務(wù)也更好，哪怕理賠額度較大，基本上各地分公司就能作主。而保費(fèi)低的小保險(xiǎn)公司，小擦小碰的理賠還快，但如果涉及大事故，就要逐級(jí)審批，甚至要到總部報(bào)批，損失就不是省下的幾百元保費(fèi)能挽回的。
　　一位4S店的保險(xiǎn)經(jīng)理還極力建議鄭小姐繼續(xù)在4S店續(xù)保：“現(xiàn)在4S店并不想賺保險(xiǎn)公司返點(diǎn)那一點(diǎn)點(diǎn)錢，要賺的，是客戶以后的維修費(fèi)。4S店與保險(xiǎn)公司的談判能力，肯定比客戶單個(gè)人要強(qiáng)，在定損、一些可換可修的零件方面，4S店會(huì)更為客戶著想，為客戶爭(zhēng)取更大的利益。”
　　無(wú)憂保提示：如何在投保時(shí)為自己爭(zhēng)取最大利益是一門學(xué)問。車險(xiǎn)投保不一定要全險(xiǎn)，自燃險(xiǎn)一般可以不保。如果不常跑高速，停車的地方又比較安全，玻璃險(xiǎn)也可以省下。如果有固定的車庫(kù)，盜搶險(xiǎn)也可以不保。