【摘要】很多以家庭為單位的保單是由夫妻一起購買或者一起為受益人的。如果離婚了，在分配財產(chǎn)時，很多人對保險這塊應(yīng)該如何處理都不知道這一部分金融財產(chǎn)，更有不少人嫌麻煩，選擇直接退保了事。
　　保險資產(chǎn)不可忽視
　　隨著保險的保障功能和理財功能日益被認(rèn)可，保險已經(jīng)在很多家庭的資產(chǎn)配置中占據(jù)了一席之地。不同家庭的保險購買過程往往有所不同：有的保險可能是在婚前購買，一方獨自完成繳費，婚后已經(jīng)享受保險收益；有的保險可能在婚后購買保險，夫妻共同繳費，離婚時可能繳費還未完成等等。另外，每個家庭的保險組合也不盡相同：除了夫妻各自為自身投保的情況外，一些針對夫妻或家庭共享的保險產(chǎn)品在市場上也廣受歡迎，如被冠以“愛情保險”美名的夫妻聯(lián)合人壽產(chǎn)品，以及即用一張保單綁定全家保障的“全家保”等類型產(chǎn)品。
　　目前，在擁有良好保險意識、注重用保險進(jìn)行資產(chǎn)配置的家庭，保費占比可能達(dá)到家庭總收入的5%-10%，對應(yīng)的保額可能配置在5年以上的家庭收入總和。中德安聯(lián)保險專家建議消費者，在婚姻發(fā)生變故時應(yīng)妥善處置保險資產(chǎn)，尚在繳費期的保單更不要盲目中斷。
　　離婚不離保，延續(xù)保障最劃算
　　婚后購買的保險，夫妻雙方往往互為投保人、被保險人以及受益人。那么婚姻關(guān)系解除后，所購保險是否也會隨保險利益的喪失而失效呢？其實不然，中德安聯(lián)保險專家介紹說，根據(jù)我國的保險法規(guī)定，只要是投保時被保險人和投保人處于婚姻狀態(tài)，即存在保險利益，可以投保，婚姻關(guān)系的解除并不會影響這份保單繼續(xù)有效。也就是說，即便不對保單做任何變更，離婚對婚前所購買的保險效力是沒有影響的。
　　實際而言，絕大多數(shù)人在離婚后不愿保留原保單中投保人、被保險人、特別是受益人等等關(guān)系，為了減少“麻煩”而干脆選擇退保了事。這往往不是明智的選擇。中德安聯(lián)保險專家提醒說，依據(jù)保險合同，大部分長期保險計劃在繳費期內(nèi)退保，消費者只能退回賬戶的現(xiàn)金價值而非所交保費，提前退保會因此會遭受不必要的損失。特別是針對家庭設(shè)計的“愛情保單”和“全家保”等類型的保險產(chǎn)品，本身在投保理念上就有著組合投保的高保障、低保費的優(yōu)惠特點。如果退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保費。
　　以中德安聯(lián)的“超級隨心+（家）計劃”為例，這是個典型的“全家保”型產(chǎn)品，一人投保主險，全家都可以任選附加險保障。假設(shè)安先生之前曾購買了這樣一份全家保產(chǎn)品，自己作為第一投保人，擁有20萬的人身保障，20萬的重大疾病保障，每次最高6000元、全年最高30,000元的住院補償，以及每天100元的住院補貼，此外70歲時安先生還將有一筆近23萬（按照中等紅利水平）的滿期金。同時安太太和安寶寶都選擇了實用的附加險：安太太擁有了10萬元女性健康保障，包括女性特定重大疾病保障、原位癌保障以及女性特定手術(shù)津貼等等；寶寶也有了每次最高5000元、全年最高15,000元的意外醫(yī)療保障。安先生全家這樣一份豐富的保障計劃僅需每年5350.7元，其中安太太和寶寶的保障僅需859.8元。如果離婚后中斷這份保險，安女士和寶寶很難以如此實惠的保費獲得上述保障。
　　免費變更投保信息 避免保障“中途而廢”
　　中德安聯(lián)保險專家建議消費者，如果能夠通過雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分?jǐn)偙ＹM的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇。比如之前提到的安先生家庭的保障計劃便可以通過協(xié)商解決。除此以外，消費者也可充分使用保險公司的保單變更服務(wù)，根據(jù)家庭和保險的具體情況，通過進(jìn)行投保人、被保險人以及受益人的變更來延續(xù)保障，不可輕易讓保單失效。
　　身故受益人或投保人信息可能是離婚涉及的保險信息變更中最常見的兩塊，流程并不復(fù)雜，且不收取任何服務(wù)費用。以中德安聯(lián)的變更身故受益人流程為例，將投保人和被保險人簽字確認(rèn)的《保險合同內(nèi)容變更申請書》連同投保人、被保險人和變更后的受益人有效身份證復(fù)印件一同帶到保險公司營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行辦理即可。除此之外還可以通過委托授權(quán)委托他人辦理。保單變更具體相關(guān)事宜，消費者都可以通過撥打保險公司的800客服電話進(jìn)行詳細(xì)咨詢。
　　無憂保提示：離婚后的保險財產(chǎn)很容易被忽視，對于退保的做法更是非常不可取的。如果因為離婚而造成的財產(chǎn)不必要損失豈不是賠了夫人又折兵，不僅可能造成保障空白，更往往會造成不必要的損失。