【摘要】投保前要選擇好代理人，一個(gè)好的代理人為你打理保險(xiǎn)事宜更加具有保障。作為消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間的橋梁，代理人發(fā)揮著重要的作用。從介紹保單內(nèi)容，到引導(dǎo)投保人填寫(xiě)信息、簽名，最后幫助發(fā)生保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人或受益人獲取保險(xiǎn)金。
　　每個(gè)群體總有一些不和諧的“音符”，一些專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)不過(guò)關(guān)的代理人往往是保單糾紛的導(dǎo)火索?，F(xiàn)在，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)代理人的管理可謂越來(lái)越嚴(yán)格，而作為投保人、被保險(xiǎn)人，大家也應(yīng)當(dāng)從自身做起，認(rèn)真對(duì)待投保過(guò)程中的每個(gè)環(huán)節(jié)，否則，自身利益仍然可能受損。
　　保單親筆簽名才有效
　　我們知道，在《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，如果沒(méi)有經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意，并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，合同是無(wú)效的。這當(dāng)然是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全，避免由保單引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　除了父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)可代為簽名外，其他家庭關(guān)系成員都是無(wú)法相互替代的，如夫妻、父母與成年子女等，代理人也不例外。
　　2008年，吳女士通過(guò)代理人為自己和先生分別投保了20萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，然而就在保單簽名時(shí)，由于先生出差在外無(wú)法簽名，于是吳女士就請(qǐng)代理人代勞。沒(méi)想到，當(dāng)先生2010年不幸發(fā)生意外去世后，保險(xiǎn)公司卻因?yàn)橄壬从H自簽名為由拒絕賠償，最終，吳女士只能承受雙重打擊。
　　如實(shí)告知親自填寫(xiě)信息
　　簽名必須自己完成，那基本的保單信息是不是可以偷個(gè)懶，由代理人代勞呢？我們不妨來(lái)看看下面這個(gè)案例。
　　2007年，方女士與某保險(xiǎn)公司簽訂重疾險(xiǎn)保單，保額5萬(wàn)元。投保1年后，方女士被查出患有卵巢癌。拿著病歷找到保險(xiǎn)公司后，卻被告知因她隱瞞了過(guò)往病史(過(guò)敏性鼻炎)，而無(wú)法得到賠付。
　　原來(lái)，方女士在投保時(shí)就圖了一時(shí)方便。她只是在保單上簽了名，而其他內(nèi)容均由代理人填寫(xiě)。沒(méi)想到，這個(gè)小小的環(huán)節(jié)埋下了隱患。
　　根據(jù)規(guī)定，在重疾險(xiǎn)合同訂立時(shí)，有關(guān)“健康告知”的部分應(yīng)當(dāng)由代理人引導(dǎo)客戶閱讀后自行填寫(xiě)，雖然相關(guān)代理人顯然存在嚴(yán)重的違規(guī)操作，可對(duì)方女士來(lái)說(shuō)，損失是難以彌補(bǔ)的。
　　避免給付代理人現(xiàn)金保費(fèi)
　　代理人私吞保費(fèi)會(huì)給投保人、被保險(xiǎn)人帶來(lái)麻煩。
　　在新《保險(xiǎn)法》頒布之前，有關(guān)代理人私吞保費(fèi)究竟誰(shuí)該負(fù)責(zé)，保單又該作何處理的紛爭(zhēng)難有定論。如今，在新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定下，投保人、被保險(xiǎn)人的利益得到了一定保障。如果代理人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)公司名義訂立合同，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)承擔(dān)此保險(xiǎn)合同的責(zé)任。
　　不過(guò)，消費(fèi)者追討利益的過(guò)程同樣免不了麻煩，獲得理賠款的時(shí)間也可能被延后，因此，我們建議大家最好不要將現(xiàn)金保費(fèi)交給代理人代勞，而是選擇刷卡支付、網(wǎng)上支付等不經(jīng)過(guò)代理人之手的支付方式，以確保保費(fèi)可以直接交至保險(xiǎn)公司。
　　猶豫期謹(jǐn)防代理人“代勞”思考
　　無(wú)論代理人將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹的多么天花亂墜，保單實(shí)際的保障能力、給付原則、免賠責(zé)任都要以條款上的白紙黑字為依據(jù)。
　　2006年，市民黃女士在代理人的介紹下購(gòu)買(mǎi)了一款分紅險(xiǎn)。“我們這款產(chǎn)品，如果銀行加息，它也跟著漲利息，銀行降息，它則不會(huì)降，而且除此之外還給你分紅。存銀行也是存，干嗎不選擇一款收益率高的產(chǎn)品呢？”代理人的話打動(dòng)了黃女士，可事實(shí)上，在投保的第三年，黃女士就沒(méi)有拿到分紅，一問(wèn)之下她才明白，原來(lái)自己購(gòu)買(mǎi)的分紅險(xiǎn)并沒(méi)有“確定給付”一說(shuō)，遇上金融危機(jī)，自然是分文沒(méi)有了。
　　無(wú)憂保提示：除了要選擇合適的代理人外，投保人自己也要對(duì)保單多多研究。建議大家在保單猶豫期內(nèi)慎重查閱條款，一旦發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品并非自己想要的話，在猶豫期內(nèi)退保還不至于損失保費(fèi)。