【摘要】隨著很多大城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大量的打工一族紛紛涌入，而這一現(xiàn)象的背后帶來(lái)了更多的空巢靠人。老年人的意外風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)是否都有保障，這點(diǎn)千萬(wàn)不能忽視。除了購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)外，同時(shí)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)做以補(bǔ)充也非常必要。
　　雖然現(xiàn)在醫(yī)保的普及越來(lái)越廣，但作為社會(huì)福利保障的醫(yī)保，只能解決基本的醫(yī)療保障需求，對(duì)于到子女工作的城市探親或養(yǎng)老的老人而言，還有一些更現(xiàn)實(shí)的障礙。讓我們來(lái)看下面這個(gè)案例：
　　王小姐到成都工作已經(jīng)五年了，幾年內(nèi)完成了買(mǎi)房、結(jié)婚幾件人生大事，今年又剛生了寶寶，已經(jīng)退休的母親年初從巴中老家到成都來(lái)幫忙照顧寶寶。前段時(shí)間，王小姐的媽媽不慎摔傷，腰椎骨折，僅住院治療費(fèi)用就花費(fèi)4萬(wàn)余元，接下來(lái)要做康復(fù)治療，起居也需要專(zhuān)人照料。對(duì)于家中添丁又有房貸的王小姐而言，雖然母親的住院費(fèi)用大半可以醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，但要回老家醫(yī)保中心申請(qǐng)，短時(shí)間內(nèi)家中的經(jīng)濟(jì)壓力陡然增強(qiáng)。
　　長(zhǎng)期探親先辦醫(yī)保“異地就醫(yī)”
　　像王小姐的母親這樣，到子女工作的城市探親做中長(zhǎng)期居留的情況非常普遍，另外還有不少人在城市站穩(wěn)腳跟后，把父母從老家接來(lái)安享晚年。因此杜春華建議，對(duì)于計(jì)劃把父母長(zhǎng)期接來(lái)居住的情況，先把異地就醫(yī)手續(xù)辦妥為宜。
　　雖然目前各地對(duì)異地就醫(yī)的規(guī)定不盡相同，一般計(jì)劃在異地需居住6個(gè)月至一年以上就可申請(qǐng)辦理。辦理完成后在約定的社保定點(diǎn)醫(yī)院的急診和住院費(fèi)用都可以同樣享受醫(yī)保的福利。與此同時(shí)，一些地區(qū)還支持醫(yī)保卡中的現(xiàn)金提現(xiàn)，以便投保人在異地看病可以靈活使用。如果沒(méi)有及時(shí)辦理異地就醫(yī)，不少城市規(guī)定，除了急診之外，在辦理異地就醫(yī)手續(xù)之前所發(fā)生的其他醫(yī)療費(fèi)用將是無(wú)法通過(guò)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的。明明有醫(yī)保，又平添這樣的損失，實(shí)在劃不來(lái)。
　　另外，在辦理醫(yī)保“異地就醫(yī)”時(shí)需要注意的是：“異地就醫(yī)”手續(xù)辦好后，在醫(yī)保所在地的醫(yī)保就醫(yī)福利就中止了。因此，探親的老人如果要返回老家長(zhǎng)期居住，需要再次向當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門(mén)申請(qǐng)停止異地就醫(yī)，以便在老家繼續(xù)享受醫(yī)保醫(yī)療。
　　老年人的意外風(fēng)險(xiǎn)別忽視
　　老年人由于骨質(zhì)疏松及行動(dòng)相對(duì)遲緩，發(fā)生意外受傷的可能性相對(duì)較大。“意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)非常低廉，用很少的保費(fèi)就可以為老年父母購(gòu)買(mǎi)到高額的保障。對(duì)于前面案例中，王小姐這樣正在財(cái)富積累期的小家庭而言，在家庭儲(chǔ)蓄和每月現(xiàn)金流都非常有限的情況下，為父母購(gòu)買(mǎi)一份意外保障，可以緩解類(lèi)似的經(jīng)濟(jì)困境。另外，對(duì)于很多父母在老家不能隨時(shí)盡孝道的子女而言，這也是一份孝心，讓老人不會(huì)因遭受意外之后又增加一重經(jīng)濟(jì)顧慮，能夠安心養(yǎng)病。”
　　據(jù)了解，作為最常見(jiàn)的險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)在各家保險(xiǎn)公司都有銷(xiāo)售，而且價(jià)格相差不大。以某人壽保險(xiǎn)公司的“暢行萬(wàn)里”意外險(xiǎn)卡單為例，每年僅需368元，可為69歲(含69歲)以下老人提供每年20萬(wàn)元的意外險(xiǎn)保障，1萬(wàn)元每次、全年累計(jì)最高3萬(wàn)元的意外醫(yī)療保障，還有20萬(wàn)私家車(chē)意外保障和累計(jì)100萬(wàn)的航空意外保障等出行保障。
　　防范大風(fēng)險(xiǎn)大病基金早建立
　　對(duì)于老年人的大病保障，現(xiàn)在社保的普及率越來(lái)越高，很多農(nóng)村老人也在當(dāng)?shù)赝侗Ａ诵滦娃r(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)以大病統(tǒng)籌兼顧小病理賠為主，門(mén)診、跌打損傷等一般不在其保障范圍內(nèi)。各地具體政策不同，保費(fèi)為每年幾十元至幾百元不等，報(bào)銷(xiāo)額度的封頂線(xiàn)(一般為幾萬(wàn)元)和報(bào)銷(xiāo)的比例也不盡相同。不過(guò)雖然有了一定的基礎(chǔ)保障，動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)的重大疾病醫(yī)療費(fèi)用對(duì)多數(shù)家庭而言都是天文數(shù)字。
　　無(wú)憂(yōu)保提示：通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)獲得保障也有一些不可回避的問(wèn)題，比如老人身體的健康情況往往難以達(dá)到投保要求或保費(fèi)太貴讓人望而卻步。在為老人準(zhǔn)備大病保險(xiǎn)金的時(shí)候，不妨全面考慮，這樣的話(huà)，子女對(duì)老年人的大病基金就都有個(gè)準(zhǔn)備。