【摘要】對著經(jīng)濟的發(fā)展，保險險種也在不斷推陳出新。近幾年來，國家政策持續(xù)鼓勵中小企業(yè)投保內(nèi)貿(mào)險，以此提高風險防范能力。而事實上，內(nèi)貿(mào)險的作用還遠不止此。
　　“投保內(nèi)貿(mào)險還真是一舉兩得，既不必為下游買家的還款風險擔心，而且銀行融資更加順利了。”王亦欽是一家建筑材料公司的老板，去年年初時，想要尋求銀行貸款的他在朋友的推薦下先行投保了國內(nèi)貿(mào)易信用保險，在繳納了45萬元保費后，下游買家的逾期風險便轉(zhuǎn)嫁給了保險公司，不僅如此，在他向銀行申請貸款時，因為有了這一保險，銀行的審批流程也相當順利。而讓王亦欽更想不到的是，保險公司還為他申請了中小商貿(mào)企業(yè)的保費補助申請，一旦獲得批復，最高可獲得22.5萬元的補助，這樣一來保費成本又能降低。
　　政策鼓勵企業(yè)投保內(nèi)貿(mào)險
　　王亦欽口中的內(nèi)貿(mào)險全稱是國內(nèi)貿(mào)易信用保險，這一產(chǎn)品主要承保買方信用風險，包括因買方破產(chǎn)、無力償付債務以及買方長期拖欠貨款而產(chǎn)生的商業(yè)風險。而之所以他有機會享受到50%的保費補助，得益于國家商務部下發(fā)的有關鼓勵企業(yè)投保內(nèi)貿(mào)險的政策。
　　今年7月，國家商務部連續(xù)下發(fā)了兩份公告。一是關于做好2012年中小商貿(mào)企業(yè)融資性擔保和國內(nèi)貿(mào)易信用保險補助工作的通知，明確繼續(xù)以最高50%實際繳納保費的力度對投保企業(yè)給予補助。二是確定中國出口信用保險公司、中國平安財產(chǎn)保險股份公司、中國人民財產(chǎn)保險股份公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份公司、安邦財產(chǎn)保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司，以及中銀保險共七家保險機構為2012年內(nèi)貿(mào)信用險補助項目承辦機構。從這連續(xù)兩次公告不難看出，國家鼓勵企業(yè)運用信用保險的手段提高風險防范能力。
　　其實早在2009年，內(nèi)貿(mào)信用保險補助項目就已經(jīng)拉開帷幕，至今已持續(xù)三年，試點地區(qū)包括北京、上海、天津等12個?。ㄊ校┑貐^(qū)。中國信保2011年報顯示，2011年國內(nèi)貿(mào)易信用保險承保金額1335.5億元人民幣，同比增長18.6%;已決賠款6411.7萬元人民幣，追償收入1791.5萬元人民幣，但未公布其保費金額。目前，業(yè)務范圍涵蓋全國23個省市自治區(qū)，涵蓋黑色金屬冶煉及壓延加工業(yè)、批發(fā)業(yè)、通信設備、計算機及其他電子設備制造業(yè)等20多個行業(yè)。
　　那么這一特殊的信用險產(chǎn)品究竟能為企業(yè)提供怎樣的幫助，企業(yè)所面臨的成本又有多高呢？
　　投保內(nèi)貿(mào)險降低賒銷風險
　　據(jù)保險公司有關專員介紹，內(nèi)貿(mào)險屬于信用保險的一種，進一步說，它所承保的是信用風險中的商業(yè)風險，包括買方破產(chǎn)、買方的債權人已接收買方的全部資產(chǎn)、買方逾期未支付或未付清貨款等。而國內(nèi)貿(mào)易信用保險則是指我國境內(nèi)（不包括港澳臺地區(qū)）注冊的法人企業(yè)之間開展國內(nèi)貿(mào)易業(yè)務時，保險人對被保險人因買房商業(yè)信用而導致的應收賬款損失進行賠償?shù)谋ｋU業(yè)務。因此，也有人將這類保險稱為應收賬款保險。
　　從保險責任中可以看出，內(nèi)貿(mào)險的第一個作用就是有效降低企業(yè)的賒銷風險，減少壞賬損失，在一定程度上解除了企業(yè)售后應收賬款管理的后顧之憂，這對于任何一個經(jīng)營者來說都是至關重要的。
　　除了彌補企業(yè)貨款損失外，內(nèi)貿(mào)險還可以對法律費用部分予以賠償。如必要的仲裁費用、訴訟費用、律師費用和訴訟、仲裁過程中發(fā)生的鑒定費用等。不過，保險公司通常會規(guī)定這一費用的最高上限，如不超過保險人承擔貨款損失賠償金額的30%.
　　保險公司為小企業(yè)風控把關
　　投保內(nèi)貿(mào)險的過程并不同于其他保險，保險公司除了對投保人的資質(zhì)予以審核外，更重要的是對下游買家的還款能力予以調(diào)查，因為這與風險高低息息相關。
　　據(jù)保險公司有關專員介紹，內(nèi)貿(mào)險的投保過程從幾周至幾個月不等，與銀行審核貸款頗為類似，這其中會就保額高低與投保企業(yè)進行磋商。“保額一般是以買賣雙方一年的賒賬額度來確定的，投保企業(yè)若有多個下游買家，那么保險公司會就不同買家的實際情況給出不同的核定限額。”這一工作實際上是在幫助企業(yè)對買家資信進行衡量，換句話說，內(nèi)貿(mào)險可有效幫助企業(yè)完善銷售管理渠道，而這一作用對小企業(yè)來說尤為重要。因為大部分的小企業(yè)往往不會設立專門的風控人員，除了身兼多職的財務經(jīng)理外，沒有人員對下游風險予以監(jiān)控。而投保內(nèi)貿(mào)險后，保險公司可以第三方身份對企業(yè)銷售行為進行約束。企業(yè)還可以以保險公司給出的限額為參考，減少買家逾期風險。
　　有助企業(yè)申請銀行保理業(yè)務
　　我們知道，銀行的保理業(yè)務是指銀行為國內(nèi)供應商和買方之間的賒銷方式而設計的金融服務。銀行作為應收賬款受讓方以融資方式代理供應商清收應收賬款，并負責應收賬款賬戶管理和債權回收。
　　盡管這一業(yè)務對企業(yè)的抵押物沒有太多要求，但通常只會受理核心實力企業(yè)和信用程度較高的企事業(yè)單位的供應商提出的融資申請。而若企業(yè)已經(jīng)有了內(nèi)貿(mào)險保障，申請保理業(yè)務將會更加順暢。因為對銀行來說，風險已經(jīng)一定程度上轉(zhuǎn)嫁給了保險公司，只要保險公司有充足的賠付能力，風險性就會很低。
　　不過有關保險專家也指出，有了保單并非一定能獲得銀行貸款，因為保單中含有除外責任，比如被保險人（賣方）的故意行為、違約行為或違法行為；依法可以終止履行買賣合同時，仍向買方發(fā)貨；買方所在地區(qū)發(fā)生暴動、洪水、地震、海嘯等等。也就是說，銀行同樣可能面臨一定風險，因此銀行勢必會對貸款申請予以審核，也就存在不予批準的可能。
　　內(nèi)貿(mào)險索賠亦有不同
　　相比一般保險來說，內(nèi)貿(mào)險的索賠方式較為特殊。首先是被保險人申請賠償?shù)臅r間。人保財險有關專家介紹，當被保險人發(fā)現(xiàn)買方已經(jīng)破產(chǎn)、買方的債權人已經(jīng)接收買方的全部資產(chǎn)、買方已收獲但拒絕付款或是買方逾期2個月未付或未付清貨款時，應盡快通知保險公司，填報有關資料。
　　“之所以不是在逾期后立刻通知保險公司是因為企業(yè)在賒賬、還款的過程中出現(xiàn)逾期并不少見，逾期的原因可能只是企業(yè)主的習慣問題，或者一時疏忽，所以通常保險公司都會設置一個‘觀察期',等過了之后再由企業(yè)提出索賠。”
　　而在保險公司接到報案后，并不會立即實行賠付，而多是要求被保險企業(yè)自行催繳貨款。這一段時間也可稱為“等待期”,若買方企業(yè)資金周轉(zhuǎn)順暢了，償還了欠款，那么保險公司就無需賠付了，反之，若買方企業(yè)宣告破產(chǎn)，或是仍無法還款，那么保險公司會按合同約定的比例給予賠償。“等待期”的長短在保單中會事先約定。
　　保費成本可能低于擔保公司
　　說了那么多內(nèi)貿(mào)險對企業(yè)的幫助，那么企業(yè)的成本又有多高呢？據(jù)了解，內(nèi)貿(mào)險的保費高低可謂“具體問題具體分析”.一般買方企業(yè)規(guī)模越小、賒銷額度越低，企業(yè)的經(jīng)營風險較高，保險公司所收取的費率越高；反之若企業(yè)的規(guī)模較大，業(yè)務量又較大，風險較低，相應的費率就可能有所降低。大部分的情況下費率會低于擔保公司的收費，同時減少了反擔保這一環(huán)節(jié)。
　　無憂保提示：由此可見，內(nèi)貿(mào)險的用途甚廣，未來發(fā)展前景廣闊。可以說，內(nèi)貿(mào)險為解決中小企業(yè)風險管理、融資難問題都有著積極的作用，在銀保合作的助推下，內(nèi)貿(mào)險所能發(fā)揮的能量將更為巨大。