【摘要】各種保險的發(fā)展是適應(yīng)時代發(fā)展的需求，這其中就包括存款保險。央行行長周小川近日在“中國首次金融部門評估規(guī)劃工作總結(jié)座談會”上談及加強(qiáng)和改進(jìn)金融宏觀調(diào)控，完善逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架時，特別提到了加快存款保險制度建設(shè)。
　　存款保險制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益、維護(hù)銀行信用、穩(wěn)定金融秩序的一種制度。目前，這一制度被發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體普遍引用。
　　雖然中國金融體系的市場化程度在加深，但坦率而言，金融機(jī)構(gòu)的市場化服務(wù)能力并未顯著增強(qiáng)。2011年一個突出的例子是，小企業(yè)的融資問題惡化，開始危及很多小微企業(yè)的生存。這里既有金融市場不開放、民間資金難正規(guī)進(jìn)入的原因，也有現(xiàn)有金融體系不愿為中小企業(yè)服務(wù)的原因。農(nóng)村金融服務(wù)缺失的情況同樣如此。
　　談?wù)撝袊鹑谑袌龌母?，不可避免要涉及兩大問題：首先，在國際金融形勢劇變之下，如何保持中國金融體系的健康，避免系統(tǒng)性金融風(fēng)險。按照中小企業(yè)協(xié)會會長李子斌公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前我國每年都有35%左右的中小企業(yè)倒閉，其中六成多與融資困難有關(guān)。而中小企業(yè)長期發(fā)展后續(xù)資金更難以保證。此外，還有81%的中小企業(yè)一年內(nèi)流動資金不能滿足正常經(jīng)營活動的需要；60.5%的中小企業(yè)沒有一至三年的中長期貸款，即使獲得，僅有16%的企業(yè)能滿足需要。銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)也顯示，當(dāng)前銀行貸款不斷向大客戶集中，貸款余額億元以上的大客戶在全國l7家大銀行中，數(shù)量比重不足0.5%,貸款余額比重卻超過50%.
　　在這個背景下，中小企業(yè)只能通過民間借貸的渠道來滿足融資，這樣又進(jìn)一步催生民間高利貸。金融風(fēng)險不僅在民間借貸普遍存在，而且很多都伸向到了正規(guī)的金融銀行業(yè)體系。從上半年已公布的幾個上市銀行的半年報業(yè)績中可以看到，雖然整體的銀行不良貸款規(guī)模和不良率都沒有如市場預(yù)期的大幅增長，但不論國有大行還是其他商業(yè)銀行，不良貸款的集中地都指向了溫州及浙江省民間借貸風(fēng)險頻發(fā)地區(qū)，成為拖累其發(fā)展的重點(diǎn)因素。難怪國務(wù)院副總理王岐山上月在出席省部級領(lǐng)導(dǎo)干部“金融監(jiān)管和風(fēng)險防范”研討班座談會時再三強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)金融監(jiān)管，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。而加快金融改革或是防范金融風(fēng)險、實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定的治本之道。
　　另一個重要問題是：中國的金融體系如何向中國市場提供服務(wù)？對此，中國銀監(jiān)會副主席、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會委員王兆星曾說，要建立與社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的金融體制，讓市場機(jī)制在社會資源的配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，讓資金價格（利率）決定于市場資金供求，調(diào)節(jié)市場資金供求，在金融資源的配置中發(fā)揮杠桿作用；讓金融機(jī)構(gòu)真正實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險、自我發(fā)展，真正按照商業(yè)化、市場化原則經(jīng)營；讓股東、高層管理人員承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理失敗風(fēng)險與責(zé)任，最大限度地實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險處置和金融機(jī)構(gòu)退出的市場化。在邏輯關(guān)系上，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的市場化和利率的市場化是金融市場化改革的重心，金融宏觀調(diào)控手段的市場化是金融市場化改革的核心，而金融風(fēng)險處置與金融機(jī)構(gòu)退出的市場化，則是金融市場化改革的重點(diǎn)，也是金融市場化改革的最大難點(diǎn)。
　　無憂保提示：完善存款保險的任務(wù)還需要不斷進(jìn)行下去。從利率市場化改革到存款保險制度的推進(jìn)，最終都是為了引導(dǎo)金融行業(yè)進(jìn)入充分的市場化競爭，由此才能改變我國以國家財政為銀行擔(dān)保、銀行以存貸利差為主要利潤來源的低效現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)資金配置的市場化和使用效率的提高