【摘要】醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是一種政府主導(dǎo)、醫(yī)院參與的保險(xiǎn)。近年來，部分省市地區(qū)開始全面試點(diǎn)和推行醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度。研究分析我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，找出其中存在的問題，提出相應(yīng)的對策，促進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的健康發(fā)展。
　　我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
　　截至2011年底，全國已有16個(gè)省、自治區(qū)、直轄市啟動(dòng)了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。但是發(fā)展?fàn)顩r不甚理想。主要表現(xiàn)在：
　　(一)醫(yī)療機(jī)構(gòu)缺乏投保積極性。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施由政府主導(dǎo)，醫(yī)院被動(dòng)參加。制約醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保的原因有以下幾個(gè)方面：第一，大醫(yī)院有自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力，缺乏投保意愿；第二，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率較高，中小醫(yī)院難以承受；第三，醫(yī)院購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的目的除了期望轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)險(xiǎn)之外，主要是希望將大量處理醫(yī)療糾紛的事務(wù)性工作轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，從而使醫(yī)院從無止盡的醫(yī)療糾紛中擺脫出來。這反映了目前醫(yī)療機(jī)構(gòu)對醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的市場需求，不是簡單的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而是轉(zhuǎn)移麻煩，把醫(yī)療糾紛推出去。
　　(二)保險(xiǎn)公司熱情不足。究其原因：第一，不專業(yè)。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及醫(yī)療、法律、保險(xiǎn)等多個(gè)學(xué)科的專業(yè)知識(shí)和技能，保險(xiǎn)公司缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)及復(fù)合型人才的積累。第二，無經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)大。由于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在我國屬于新的險(xiǎn)種，且處于試點(diǎn)階段，承保醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)量少、覆蓋面小，缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，造成保險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種的運(yùn)營上，不能依靠“集萬家保一家”的大數(shù)法則來合理地計(jì)算賠付率和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款，增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，造成保險(xiǎn)公司在推廣該險(xiǎn)種方面不積極。
　　(三)法律制度不完善。涉及醫(yī)療糾紛的法律法規(guī)有不一致和相互矛盾的地方。主要表現(xiàn)為：司法實(shí)踐中對醫(yī)療糾紛案件的法律適用存在分歧；賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)規(guī)定不統(tǒng)一；醫(yī)療事故的鑒定機(jī)構(gòu)不唯一。
　　我國建立
　　醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的可行性
　　(一)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度是醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的延伸。醫(yī)療體制的改革使“看病難、看病貴”的情況得到初步緩解，為醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立，分散醫(yī)療賠償風(fēng)險(xiǎn)和患者利益保障，奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。(二)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的建立應(yīng)適合我國國情。我國醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)是帶有福利性質(zhì)的社會(huì)公益事業(yè)，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)的社會(huì)承擔(dān)機(jī)制。我國應(yīng)發(fā)揮政府部門聯(lián)動(dòng)的組織優(yōu)勢，由各相關(guān)部門聯(lián)合研究制定全國統(tǒng)一的醫(yī)療責(zé)任事故鑒定、賠償標(biāo)準(zhǔn)，并最終通過立法建立強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)為主、商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)為輔的、有中國特色的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度。
　　(三)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的進(jìn)程需要醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的改革配套來促進(jìn)。醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)“人人享有基本醫(yī)療衛(wèi)生保障”，從醫(yī)保制度到基本醫(yī)藥衛(wèi)生制度到醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系，無不體現(xiàn)了“以人為本”的改革宗旨。
　　醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制建立的前提
　　(一)強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度應(yīng)以法律條例的形式固定下來，而不僅是以行政手段進(jìn)行推廣。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)， 對于具有社會(huì)保障或準(zhǔn)社會(huì)保障性質(zhì)的保險(xiǎn)，一般采取立法方式將之確立為法定保險(xiǎn)，通過國家法律的規(guī)定強(qiáng)制實(shí)施。同時(shí)，通過立法推動(dòng)強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展有利于發(fā)揮法律的權(quán)威性、強(qiáng)制性，將購買醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)作為醫(yī)療機(jī)構(gòu)的法定義務(wù)，促使醫(yī)療機(jī)構(gòu)積極投保，并進(jìn)而使投保行為轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)在自發(fā)行為。
　　(二)強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是針對整個(gè)醫(yī)療行業(yè)的保險(xiǎn)制度，不僅要考慮大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)，也要考慮中小醫(yī)院、農(nóng)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)和個(gè)體行醫(yī)者的承受能力，并且符合我國現(xiàn)行的醫(yī)療體制及改革期望。
　　(三)建立健全醫(yī)療糾紛解決工作保障機(jī)制。為了解決醫(yī)療糾紛這一熱點(diǎn)問題，政府出臺(tái)了一系列文件，認(rèn)真貫徹執(zhí)行有關(guān)規(guī)定就能做好醫(yī)療糾紛的化解和處理。
　　(四)建立和完善針對強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的法律體系。實(shí)行強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，最終需依國家法律規(guī)定施行。目前，涉及醫(yī)療責(zé)任賠償、醫(yī)療事故認(rèn)定等方面的法律法規(guī)有很多，其中有不統(tǒng)一或相互矛盾之處，不利于保護(hù)患者的利益，也有損法律的嚴(yán)肅性。因此，應(yīng)將這一領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行梳理，保證強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的施行。
　　(五)保險(xiǎn)公司應(yīng)適應(yīng)強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)提出的新要求。
　　保險(xiǎn)公司面臨挑戰(zhàn)
　　但是，強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)新的非盈利性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它對保險(xiǎn)公司提出了以下幾點(diǎn)要求：
　　第一， 強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)揮著彌補(bǔ)受害患者損失、減輕醫(yī)療機(jī)構(gòu)賠償壓力和分散醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)以及防范醫(yī)療糾紛的重要作用，因而具有準(zhǔn)社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)，在一定程度上發(fā)揮著社會(huì)保障機(jī)制的作用。
　　第二，保險(xiǎn)公司不僅應(yīng)承擔(dān)被保險(xiǎn)人有責(zé)任時(shí)依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，而且還要承擔(dān)被保險(xiǎn)人無責(zé)任時(shí)相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。根據(jù)2003-2005年廣東地區(qū)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，鑒定為醫(yī)療事故的僅為11.2%。為最大程度地保護(hù)患者的利益的同時(shí)減少醫(yī)患沖突的發(fā)生，強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍應(yīng)不僅包括醫(yī)療事故，而且應(yīng)涵蓋醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員在醫(yī)療活動(dòng)中因過失造成患者的人身損害。
　　第三，我國保險(xiǎn)市場還不成熟，強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)通過招標(biāo)，或由多家保險(xiǎn)公司共同承保。這樣既加強(qiáng)了同業(yè)競爭，也有利于該項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累，促進(jìn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展。
　　第四，由于強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的公益性，因此在險(xiǎn)種運(yùn)營上應(yīng)遵循“不盈利不虧損”費(fèi)率原則。
　　第五，保險(xiǎn)公司還應(yīng)積極開發(fā)除強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)之外的商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　當(dāng)前，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在我國還處于初級發(fā)展階段，仍存在諸多不足之處。一個(gè)險(xiǎn)種不可能完全覆蓋整個(gè)醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)的市場需求，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)在強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國實(shí)際情況和醫(yī)療體制改革發(fā)展的需要，細(xì)分市場，開發(fā)更具針對性的產(chǎn)品。比如，針對特殊醫(yī)療科室專業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨醫(yī)務(wù)人員薪酬待遇的提高，適時(shí)地開發(fā)、推出針對個(gè)人的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品是符合實(shí)際和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營利益的。
　　截至2011年末，全國醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)95.44萬個(gè)，床位數(shù)516.0萬張,衛(wèi)生人員總數(shù)達(dá)861.6萬人，全國衛(wèi)生總費(fèi)用達(dá)22496億元，這是一個(gè)擁有巨大潛力的市場。
　　無憂保提示：健全和完善我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，具有十分重要的意義。只要遵循我國現(xiàn)實(shí)國情和醫(yī)療體制改革的需要，大力推廣醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，就可以在帶來患者、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的“多贏”的同時(shí)，也將為社會(huì)和諧發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。