【摘要】交強險連續(xù)虧損，引起了業(yè)內(nèi)人士的質(zhì)疑。2011年，交強險未能擺脫虧損困局，36家保險公司僅有3家盈利，整個行業(yè)五年半累計虧損高達(dá)173億元。緣何巨虧5年半，險企突然一朝集體出來喊苦？交強險費率水平是否需要提升？
　　對此，多位市場人士表示，按照目前虧損的格局，交強險有必要提高費率水平來保證保險公司不虧損。但由于交強險是制度層面且涉及民生的問題，漲價的可能性不大。而且值得關(guān)注的是，交強險是“假盈利”還是“真虧損”恐怕還得細(xì)究。多位市場人士稱，目前交強險市場經(jīng)營的原則是“不盈不虧”，保險公司“盈利反而不得利”，因此會傾向于“虧損”。由于經(jīng)營費用等項目存在監(jiān)管漏洞，交強險賬目或成為其他費用的轉(zhuǎn)移地。
　　市場人士建議，交強險經(jīng)營“不盈不虧”的前提，應(yīng)是讓保險公司節(jié)約控制成本，而不應(yīng)該成為管理黑洞。在目前價格難以提高的情況下，可以通過剔除財產(chǎn)保障、政府補貼形式進(jìn)行改善。此外，以目前的基準(zhǔn)保費作為定價上限，由保險公司自行確定價格下限，讓保險公司和消費者都可以具有市場選擇權(quán)，改善保險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高保險公司的成本節(jié)約意識。
　　所謂交強險，是中國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度，是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。
　　太平財險1億費用未列去處
　　保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，去年全年，交強險經(jīng)營虧損92億元,其中，承保虧損112億元，投資收益20億元。2011年交強險共承保機動車1.14億輛次。保險責(zé)任已到期的保費914億元，保險責(zé)任未到期的保費增加69億元，賠付成本749億元，賠付率比2010年下降了0.4個百分點；經(jīng)營費用277億元(含營業(yè)稅55億元，救助基金20億元)，費用率比2010年降低0.2個百分點。
　　多位市場人士指出，盡管交強險報告中有經(jīng)營費用的財務(wù)科目，但是對于費用的使用，存有監(jiān)管漏洞。
　　根據(jù)統(tǒng)計，在14家交強險規(guī)模超過10億元的保險公司中，費用率居高的公司分別為太平財險、天平車險、華安保險，其經(jīng)營費用與已賺保費的比例分別為41.82%、41.16%、37.5%，高于30%的平均水平。
　　一位財險高管稱，對于中小保險公司而言，費用率會處于較高水平。比如同樣的辦公場地租賃成本，但是保費比較少，或者一些新開的機構(gòu)，業(yè)務(wù)還未開展開來，費用率會更高。
　　但另一種可能性，或是其他費用轉(zhuǎn)移到了交強險賬目當(dāng)中。在交強險報告中，所涉及的經(jīng)營費用分為兩大類，一是專屬費用，這塊費用是直接經(jīng)營交強險的費用；另外一塊為分?jǐn)傎M用，比如一些經(jīng)營成本涉及商業(yè)車險以及交強險，則經(jīng)營費用會按照獲得的保費比例分?jǐn)傊两粡婋U中。但這部分費用比例在監(jiān)管上很難鑒定。
　　從具體的交強險報告中，各家公司的經(jīng)營費用中，專屬費用和分?jǐn)傎M用所占的比例差異性很大，且報告口徑也存在一些差異。值得一提的是，有公司在報表當(dāng)中存在一些費用去處不明等問題。
　　以太平財險為例，其交強險的專屬費用為2.78億元，其中手續(xù)費0.27億元，營業(yè)稅金及附加0.77億元、救助基金0.27億元、保險保障基金0.11億元，四項費用合計占專屬費用的51.08%。而另外一半的費用(1億元)并未詳細(xì)列明去處。而去年太平財險虧損1.1億元。太平財險相關(guān)人士稱，這是按照統(tǒng)一口徑來報告的。
　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇稱，交強險制度設(shè)計本身存在一定的問題，前端政府定價、后端公司經(jīng)營的“不盈不虧”的原則，使市場上本來好的保險公司也甘于“墮落”。如果行業(yè)整體盈利意味著保費要降低，所以保險公司反倒更加傾向于“虧損”。
　　建議按不同車種定價
　　多家財險公司的精算報告提出，預(yù)計2012年交強險的保費充足性仍然面臨嚴(yán)峻形勢，保單年度交強險最終賠付率仍將處于高位水平。此外，東部省份如江蘇、浙江、山東、廣東已經(jīng)成為多家保險公司交強險的虧損重鎮(zhèn)。
　　市場人士稱，公司的業(yè)務(wù)決策影響著交強險的賠付率。像人保財險等大型公司由于承保的業(yè)務(wù)量大，賠付成本高，虧損難以避免。而中小公司由于承保車種的業(yè)務(wù)品質(zhì)低、出險率高，也會導(dǎo)致巨虧。
　　針對當(dāng)前交強險運行中出現(xiàn)的問題，保監(jiān)會稱，將會同相關(guān)部門深入研究交強險的經(jīng)營模式，提出完善交強險經(jīng)營模式和建立科學(xué)費率調(diào)整機制的具體方案，促進(jìn)交強險制度健康穩(wěn)定運行。
　　對此，郝演蘇稱，關(guān)鍵問題在于，目前公開信息沒有披露不同類型車種的整體經(jīng)營情況。從披露上，需要把各種類型的車種定價，盈虧情況進(jìn)行披露，哪些損失額最高，傷亡損失、財產(chǎn)損失分別是多少。然后再從定價上進(jìn)行分項改造。
　　他稱，交強險是關(guān)系到制度層面的問題，因此費率提高的難度是很大的。造成交強險賠付高有三大因素。第一，醫(yī)療成本提高，造成賠付成本上升；第二，交強險中規(guī)定財產(chǎn)損失賠償限額2000元，但車輛發(fā)生事故中車輛財產(chǎn)損失100%要進(jìn)行賠付，是大概率事件，這塊建議從交強險中剔除，單由車損險來解決。第三，一些農(nóng)用車輛由于三農(nóng)扶持政策，所征收的保費很低，但是出險率很高，定價與風(fēng)險極為不對等，既然作為一個強制險種，政府可以給予適當(dāng)?shù)难a貼。
　　在成本制約方面，郝演蘇建議將交強險的保費不變，把價格作為上限，下限由保險公司自行掌握。以私家車為例，按照規(guī)定保費上限為950元，保險公司可以自行考慮承保定價，讓市場來決定交強險的經(jīng)營。從中一些保險公司能夠給予較合理的價格，同時控制好成本，經(jīng)營品質(zhì)好的公司就會在市場上顯露出來。
　　無憂保提示：交強險虧損問題，光引起重視還不行，還得著手解決。但如果要所有的保險公司按照同樣的價格競爭，要求他們經(jīng)營上“不虧不盈”，出于利益考慮，保險公司則會出現(xiàn)大片“虧損”。