【摘要】2010年5月7日，廣東部分地區(qū)發(fā)生特大暴雨，韶關(guān)、河源成重災(zāi)區(qū)。僅韶關(guān)受損農(nóng)房就達(dá)5000間，而全省農(nóng)房倒塌農(nóng)戶則有1600多戶。慶幸的是，由于兩市農(nóng)戶購(gòu)買了農(nóng)房保險(xiǎn)，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東省分公司已經(jīng)開始對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行賠付，單戶最高可獲萬(wàn)元賠付。
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年，廣東政策性農(nóng)房險(xiǎn)累計(jì)保障農(nóng)戶1124.7萬(wàn)戶，保險(xiǎn)金額1159億元，覆蓋面達(dá)到97.86%，已決賠案3153宗，已決賠款1380萬(wàn)元，未決賠款約615萬(wàn)元。
　　2011年廣東政策性農(nóng)房保險(xiǎn)取得了一些成功，究其原因，一是分工明確，省金融辦牽頭，協(xié)調(diào)財(cái)政、民政、保險(xiǎn)等單位，共同推進(jìn)工作；二是目標(biāo)明確，確保90%以上的農(nóng)戶投保目標(biāo)，建立多部門聯(lián)合的實(shí)地督導(dǎo)制，對(duì)進(jìn)度緩慢的地區(qū)開展現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)；三是流程明確，制定專門的承保理賠流程，提供優(yōu)質(zhì)的承保理賠服務(wù)。
　　全倒3間農(nóng)房可獲賠萬(wàn)元
　　暴雨走了，受災(zāi)農(nóng)戶的痛苦卻剛剛開始。2010年5月12日，翁源縣陳陂村，住在臨時(shí)帳篷的吳玉清一家依然無(wú)法接受眼前的現(xiàn)實(shí)，“全沒(méi)了，財(cái)產(chǎn)全部沖走，7間房子加一間柴房，全倒了！”
　　像吳玉清這樣，房屋全部倒塌的農(nóng)戶，整個(gè)翁源縣有500多戶。作為韶關(guān)的重災(zāi)區(qū)，截至5月12日，翁源已經(jīng)倒塌農(nóng)房3500間。這個(gè)數(shù)字，還會(huì)繼續(xù)上升。與此同時(shí)，據(jù)廣東人保統(tǒng)計(jì)，截至5月10日，河源已經(jīng)上報(bào)受損農(nóng)房達(dá)2100間。幸運(yùn)的是，韶關(guān)與河源兩市農(nóng)戶，基本全部參加了政策性農(nóng)房保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的賠付，為災(zāi)民重建家園帶來(lái)了希望。 2009年，廣東省鋪開了政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)。當(dāng)年2月，廣東省金融辦與廣東人保共同簽訂的《廣東省政策性農(nóng)村住房保險(xiǎn)協(xié)議》，根據(jù)該協(xié)議，農(nóng)戶投保后，遇到災(zāi)害由廣東人?？倍〒p失級(jí)別并進(jìn)行賠付。關(guān)于災(zāi)害，該協(xié)議規(guī)定：包括“自然災(zāi)害或意外事故”，既包括本次的暴雨、洪水、泥石流等，也包括粵東地區(qū)經(jīng)常出現(xiàn)的暴風(fēng)、臺(tái)風(fēng)，同時(shí)還包括火災(zāi)、爆炸等意外事故。
　　根據(jù)不同損失級(jí)別，協(xié)議規(guī)定了不同的賠付金額。其中，3級(jí)倒塌或損毀（下簡(jiǎn)稱“3級(jí)損失”）屬最嚴(yán)重級(jí)別，包括“房屋主體結(jié)構(gòu)瀕于崩潰、損毀；1/2以上屋頂坍塌等”。根據(jù)規(guī)定，每戶3級(jí)損失達(dá)到2間，賠償金額為5000元；達(dá)到3間以上，賠償金額為1萬(wàn)元。
　　翁源縣500多戶全倒戶，都符合3級(jí)損失的賠付級(jí)別。廣東人保告訴小編：“2009年，韶關(guān)市農(nóng)房保險(xiǎn)參保農(nóng)戶44萬(wàn)戶，保費(fèi)一共370萬(wàn)元。而現(xiàn)在僅翁源一縣賠付的金額，已經(jīng)超過(guò)了全市的保費(fèi)。”
　　惠州參保比例較低
　　截至目前，全省共有1100萬(wàn)戶農(nóng)戶符合投保條件，但仍有450萬(wàn)農(nóng)戶沒(méi)有參保，占比約40%。根據(jù)規(guī)定，農(nóng)房保險(xiǎn)“以農(nóng)戶自愿為原則，以行政村為單位投保。”對(duì)于保費(fèi)，廣東農(nóng)房保險(xiǎn)協(xié)議明確規(guī)定，“珠三角地區(qū)每戶保費(fèi)5.6元，其中，珠三角地區(qū)農(nóng)戶負(fù)擔(dān)比例不超過(guò)保費(fèi)總額20%，剩余由縣市財(cái)政承擔(dān)；非珠三角地區(qū)每戶保費(fèi)8.3元，省財(cái)政負(fù)擔(dān)4元，縣、市兩級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)2.3元，農(nóng)戶自付2元”。
　　農(nóng)房險(xiǎn)推廣一年后，珠三角與非珠地區(qū)參保情況出現(xiàn)明顯差別。協(xié)議中7個(gè)珠三角城市，5個(gè)實(shí)現(xiàn)了全部農(nóng)戶參保。而在非珠三角地區(qū)，只有梅州、韶關(guān)、河源、云浮四市實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶基本全部參保。在剩余的地市中，有8個(gè)參保程度不到50%，惠州的參保比例甚至達(dá)不到1%。
　　地方政府如何處理農(nóng)戶2元的自付保費(fèi)，成了差異的關(guān)鍵。廣東人保相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴小編：“有些縣市財(cái)政有實(shí)力，就幫農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。也有地方做不到或不愿做，農(nóng)戶的參保率自然不高。”而廣東人?；葜莘止矩?fù)責(zé)人也無(wú)奈地告訴小編：“廣東人保惠州分公司有400名員工，如果由我們來(lái)收，半年都收不上來(lái)。而依靠政府，盡管市里很重視，但落實(shí)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，配合起來(lái)還是很困難。”
　　即使在積極參保的韶關(guān)市，也面臨同樣困境。“有些縣財(cái)政不愿負(fù)擔(dān)農(nóng)戶自付部分，鄉(xiāng)鎮(zhèn)又完成不了收取任務(wù)，最終只能由鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政兜底。”廣東人保韶關(guān)分公司負(fù)責(zé)人告訴小編。
　　政府應(yīng)履行公共職能一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，韶關(guān)市這么愿意參加農(nóng)房保險(xiǎn)，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)房經(jīng)常遭遇水災(zāi)有關(guān)。早在2008年，梅州就率先在全市推行了農(nóng)房保險(xiǎn)。2009年，該市總保費(fèi)657.8萬(wàn)元，全部由縣市兩級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)。“梅州的農(nóng)房災(zāi)害也不太多，可以說(shuō)70%的農(nóng)房沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。”2009年，梅州市部分農(nóng)房在大雨中遭受損失，廣東人保賠付金額為100多萬(wàn)元。如果按照政府繳納600多萬(wàn)元的資金來(lái)看，這似乎很不劃算。“農(nóng)房保險(xiǎn)是政府為農(nóng)戶提供的一種保障。”梅州市相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)地方政府的公共職能。
　　相比之下，惠州地區(qū)災(zāi)害發(fā)生頻繁，臺(tái)風(fēng)經(jīng)常在惠東、惠陽(yáng)等地登陸，但惠州市的參保率卻只有1%?；葜菔泄灿修r(nóng)戶46萬(wàn)，自付保費(fèi)一共92萬(wàn)元。郭偉超透露：“市財(cái)政拿出這筆資金難度并不大。不過(guò)，市里認(rèn)為，農(nóng)房險(xiǎn)不能全依賴政府，2元自付保費(fèi)是為了培育農(nóng)戶的參保意識(shí)。”
　　“別說(shuō)2元，就是1分錢，收取也很困難。只有受了災(zāi)得到賠付，農(nóng)戶才會(huì)慢慢認(rèn)識(shí)到農(nóng)房保險(xiǎn)的意義。”該人士認(rèn)為，農(nóng)戶參與農(nóng)房保險(xiǎn)需要政府扶上馬，再送一程。
　　農(nóng)民參保意識(shí)待提高
　　據(jù)南方農(nóng)村報(bào)報(bào)道，始興縣墨江水果合作社理事長(zhǎng)張發(fā)開，向小編分析了幾種不同的參?？赡埽?ldquo;首先是住在江邊的，房子受災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)戶當(dāng)然樂(lè)意投保。那些房子地勢(shì)較高的農(nóng)戶，一般不大愿意參保。新房房主的參保意愿肯定比老房子房主低。”
　　很多農(nóng)戶尚未弄清農(nóng)房險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)，它是用大多數(shù)人的錢來(lái)幫助少部分受災(zāi)的農(nóng)戶。如果農(nóng)戶無(wú)法理解這一保險(xiǎn)理念，最終將影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。
　　【無(wú)憂保提示】業(yè)內(nèi)人士解釋，像2010年5月的暴雨災(zāi)害中韶關(guān)、河源等市的賠付，保險(xiǎn)公司絕對(duì)要賠錢。“如果單單是災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)才投保，誰(shuí)能長(zhǎng)期為受災(zāi)農(nóng)戶的保障埋單？”這并不是簡(jiǎn)單要求其他地方的農(nóng)戶為災(zāi)區(qū)無(wú)私兜底。關(guān)鍵在于，自然風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)，農(nóng)戶根據(jù)短期經(jīng)驗(yàn)決定是否參保，也并不完全合理可靠。