【摘要】早在2008年11月，人社部社會保障研究所負責(zé)人就稱，相關(guān)部門正在醞釀，條件成熟時延長退休年齡，有可能女職工從2010年開始，男職工從2015年開始，采取“小步漸進”方式，每3年延遲1歲，逐步將退休年齡提高到65歲，在2030年前，職工退休年齡將延遲到65歲。有專家測算，退休年齡每延遲一年，我國養(yǎng)老統(tǒng)籌基金可增長40億元、減支160億元，減緩基金缺口約200億元。
　　6月27日，中國政府網(wǎng)發(fā)布《社會保障“十二五”規(guī)劃綱要》，其中提到“十二五”期間，中國將研究彈性延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡的政策。
　　6月初，人力資源和社會保障部(下稱人社部)官員在回答網(wǎng)友提問時，再次公開表示，推遲退休年齡是必然趨勢，該部將適時提出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡的政策建議，相關(guān)調(diào)研工作，今年下半年將會啟動。
　　然而，在有關(guān)網(wǎng)站進行的“你怎樣看待彈性延遲領(lǐng)養(yǎng)老金年齡”的調(diào)查中，45萬名網(wǎng)友參與投票，93.3%的網(wǎng)友投了反對票。
　　就算還是60歲退休，我們可以領(lǐng)到的養(yǎng)老金能有多少呢？且看下面一組計算。
　　比如一位老人，1978年參加工作，工作32年，2011年退休，工資一直和國家統(tǒng)計局公布的全國平均水平一致，并每月足額繳納養(yǎng)老保險，按照全國人均壽命74歲來算，那么等他退休后，能拿多少養(yǎng)老金呢？
　　根據(jù)養(yǎng)老金的計算公式：基礎(chǔ)養(yǎng)老金=全省上年月均工資×(1+本人平均繳費指數(shù))+2×繳費年限×1%。
　　個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額+計發(fā)月數(shù)。
　　養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金。
　　2010年全國平均工資為37147元，也就是每個月3095元，33年中，總的工資收入為288274元。個人賬戶余額=288274×8%=23061.92元
　　那么， 基礎(chǔ)養(yǎng)老金= 3 0 9 5 元×(1+1)+2×(1%×33年)=1021.35元，個人賬戶養(yǎng)老金=21061.92/168=125.37元，每月領(lǐng)取養(yǎng)老金總額=1147元。
　　也就是說，從1978年工作到2011年，收入為全國工資平均水平的話，退休后每個月只能領(lǐng)到1147元的退休金。在物價畸高的今天，不少人都有這樣的疑問：這點錢夠用嗎？
　　1997年，中國政府在全國建立統(tǒng)一基本養(yǎng)老金制度；1998年，中國半數(shù)省市養(yǎng)老金收不抵支；2005年，養(yǎng)老基金空賬已達8000億元；2010年，缺口17557億元；2075年，缺口可能達90000億元。
　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2000年各級財政補貼金額為338億元，2006年為971億元，2010年為1954億元，2011年新增補貼高達2272億元，財政累計補貼金額達1.2526萬億元。這意味著，近三分之二的養(yǎng)老保險累計結(jié)余(1.9萬億元)，來自于財政轉(zhuǎn)移支付。
　　到了養(yǎng)老金出現(xiàn)虧損的時候，應(yīng)該由誰買單呢？為了避免出現(xiàn)這種情況的出現(xiàn)，國家在醞釀出臺退休年齡是合理的，既然是合理的，但是就必須考慮到普通老百姓的呼聲，要充分考慮操作的可行性和操作過程中出現(xiàn)的不利情況。
　　商業(yè)保險的市場良機
　　社會基本養(yǎng)老保險是我國社會養(yǎng)老保險體系的支柱，由國家依法強制實施，帶有社會福利性質(zhì)保險。社會養(yǎng)老保險金分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金(社會統(tǒng)籌)及個人賬戶兩部分，基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分主要由單位繳納，繳費比例是全部被保險人繳費基數(shù)之和的20%；個人賬戶部分主要由個人繳納，繳費比例為本人上年度月平均工資的8%。
　　按照目前的政策，凡是已達退休年齡(男60歲、女50歲、女干部55歲)，或者1998年規(guī)定實施前參加工作且個人繳費滿10年，規(guī)定實施后繳費滿15年的均可領(lǐng)取。每月領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金是按退休前一年當(dāng)?shù)芈毠ぴ缕骄べY×20%，繳費年限不滿15年的按15%算；個人賬戶養(yǎng)老金則等于個人賬戶本息之和除以支取年限。支取年限的計算方式是假設(shè)60歲退休，如果屆時的預(yù)期壽命是75歲(不考慮利息因素)，計發(fā)月數(shù)就是180。過渡性養(yǎng)老金只針對“中人”(1998年7月1日前退休的人)發(fā)放。養(yǎng)老金全部由銀行、郵局等社會服務(wù)機構(gòu)發(fā)放，按月領(lǐng)取。
　　顯然，僅靠社保便希望維持退休前的生活水平就比較難。社會養(yǎng)老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。我國的社會養(yǎng)老保險也是為保障大多數(shù)社會成員年老時的生活而建立的，然而現(xiàn)在的社會養(yǎng)老保險制度是用于在崗人員繳納的養(yǎng)老費，支付已退休人員的養(yǎng)老費，隨著“生育高峰期”的一代步入老年，我國的社會養(yǎng)老制度將面臨著巨大財政負擔(dān)。
　　正因如此，已經(jīng)有越來越多的人開始考慮：要想有優(yōu)質(zhì)的晚年生活，還得購買商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會基本養(yǎng)老保險的補充。
　　商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。目前商業(yè)保險中的年金保險，兩全保險，定期保險，終身保險都可以達到養(yǎng)老的目的，也就是都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險范疇。
　　商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險有著顯著的區(qū)別。社會養(yǎng)老保險費用一般由參保人員的單位代扣代繳，一部分交給國家，一部分存入個人賬戶。商業(yè)養(yǎng)老保險的保費是投保人本人向投保的保險公司直接繳納，錢交給商業(yè)保險公司。社會養(yǎng)老保險對每個社會成員有統(tǒng)一的養(yǎng)老金領(lǐng)取規(guī)則。而商業(yè)養(yǎng)老保險則根據(jù)投保人購買的產(chǎn)品不同而有所不同。
　　同時，社會養(yǎng)老保險是低繳費低保障，保障相對穩(wěn)定。商業(yè)養(yǎng)老保險是高繳費高保障，因為和保險公司的經(jīng)營情況掛鉤，所以存在一定的風(fēng)險和不穩(wěn)定性。
　　在國外，商業(yè)養(yǎng)老保險是和房產(chǎn)、汽車并列的高檔消費品。一個人在其一生之中從二十歲到六十歲只有大約四十年的時間有收入，因此必須考慮如何將這些收入連續(xù)的分配到?jīng)]有收入的時間中去，購買養(yǎng)老保險便是滿足這種需要的有效投資方式。
　　對生活水平快速提高的人群，尤其是那些年輕人來說，將社保和商業(yè)保險相結(jié)合是應(yīng)對養(yǎng)老問題的最好方式。
　　商業(yè)養(yǎng)老保險豐富了社會養(yǎng)老保險的種類，社會養(yǎng)老金只能按月領(lǐng)取固定數(shù)額，商業(yè)養(yǎng)老險提供了更多的選擇，可以是按月領(lǐng)、按年領(lǐng)、還可以是一次性領(lǐng)取一大筆資金，如兩全保險；有的還可以在按月領(lǐng)取的同時在到一定年齡時再領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金。因此，消費者如果感覺每月或每年領(lǐng)取保險金很麻煩，或希望集中使用資金的話，在選擇商業(yè)養(yǎng)老險的時候可以選擇一次性返還的。
　　商業(yè)養(yǎng)老保險還拓展了社會養(yǎng)老保險的功能，現(xiàn)在人們都開始注重自己資金的升值，也開始注重投資。商業(yè)保險就不再局限于單一養(yǎng)老的功能，而是順應(yīng)市場補充了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶。而且商業(yè)養(yǎng)老險在購買的同時還可附帶很多其他功能的附加險，如：醫(yī)療、意外、健康等，使消費者得到更全面的保障，消費者可以根據(jù)自己需求的不同側(cè)重點去選擇。如果消費者是家里的經(jīng)濟支柱，或者想在身故后給家人留下一部分資金，就可考慮購買兩全、或終身壽險。
　　社會養(yǎng)老保險雖然覆蓋面相對廣，但是一些邊緣人群或特殊職業(yè)人被排除在社保之外，因此這部分人就一定要購買商業(yè)養(yǎng)老險來保證自己晚年的生活，建議這些人在購買養(yǎng)老險的同時，可附加一些其他保險，如：醫(yī)療、健康。一是這樣的人群在各方面的保障都薄弱，二是這樣購買產(chǎn)品組合也會劃算些。
　　在目前的情況下，老百姓對社保存在比較大爭議時，也是商業(yè)保險進入養(yǎng)老保險的最佳時期，作為社保的補充，商業(yè)保險也到了應(yīng)該發(fā)揮作用的時候了，商業(yè)保險如果在這個時期加大宣傳力度，應(yīng)該說可以贏得不少的市場，從而一舉奠定在養(yǎng)老方面的地位。
　　【無憂保提示】6月29日，保監(jiān)會主席項俊波在陸家嘴論壇上指出，中國的勞動力市場已步入“劉易斯拐點”。過去，企業(yè)是金融業(yè)主要服務(wù)對象和利潤來源，隨著人口結(jié)構(gòu)的變化和收入分配制度的改革，勞動者將在國內(nèi)財富中占據(jù)更大的份額，為居民提供多樣化的財富管理，將成為金融業(yè)日益重要的內(nèi)容。顯然，保監(jiān)會也意識到了國內(nèi)人口老齡化帶來的養(yǎng)老挑戰(zhàn)。