【摘要】在眾多保險產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險一直被奉為是“救命保險”。由于北京市農(nóng)業(yè)保險普及率較好，不少受災農(nóng)民將陸續(xù)收到來自保險公司的理賠款，當然，也有眾多未投保者，其財產(chǎn)將受到重大影響。視野轉(zhuǎn)向全國，入夏以來，各地因天氣原因爆發(fā)的地質(zhì)災害接連不斷，農(nóng)民財產(chǎn)遭受威脅。令人心痛的是，由于部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險普及率不高，導致天災給農(nóng)民帶來了絕對損失。
　　農(nóng)業(yè)保險緣何不是強制保險？這一可改變幾千年來農(nóng)民“靠天吃飯”狀態(tài)的救命險又緣何在中國農(nóng)村市場中推行受阻？
　　農(nóng)民投保興趣少
　　根據(jù)北京保監(jiān)局最新數(shù)據(jù)顯示，截至7月30日24時，在京保險公司共接到因強降雨造成損失的各類報案4.7萬件，估損金額約10億元。其中，投保種植業(yè)保險農(nóng)戶受災面積約28.3萬畝，養(yǎng)殖業(yè)損失約24.3萬頭(只)，種養(yǎng)兩業(yè)估損金額約9142.6萬元，已向農(nóng)戶預先賠付保險金2000余萬元。另有消息顯示，首批獲得賠付的險種主要有溫室大棚、葡萄、桃、種豬、生豬、奶牛等，這些款項為受災群眾迅速投入災后重建、恢復農(nóng)業(yè)生產(chǎn)奠定了較好的基礎(chǔ)。
　　投保農(nóng)業(yè)保險的這部分農(nóng)民可稱為幸運兒，因為在目前，全國范圍內(nèi)仍有很大一部分農(nóng)民在“靠天吃飯”，天災一旦發(fā)生，他們將絕對損失。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學勞動經(jīng)濟專業(yè)教授庹國柱告訴小編，由于我國各地農(nóng)業(yè)保險和其他財產(chǎn)保險屬自愿投保，加之很多農(nóng)民缺乏風險控制意識，最終導致其只能在災難中吸取慘痛的教訓，而這種現(xiàn)象在全球范圍內(nèi)也是普遍現(xiàn)象。
　　“即便是人人都買家庭財產(chǎn)保險、汽車保險的保險業(yè)發(fā)達國家，農(nóng)作物保險也并非所有農(nóng)民都買。比如加拿大有兩成農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險，在美國這一比例則達到三成多。僥幸心理人人都有，最終還要事實教育大家。”庹國柱表示。
　　事實上，我國農(nóng)民并不抵觸保險。其對養(yǎng)老保險的認知水平已達到一定高度，但要讓農(nóng)民接受農(nóng)業(yè)保險達到接受養(yǎng)老保險的程度，恐怕有很長的路要走。“我們做過一項調(diào)查，即在農(nóng)戶對保險需求的排序中，排在前兩位的是養(yǎng)老和醫(yī)療，財產(chǎn)險次之，農(nóng)業(yè)保險更靠后。這是農(nóng)民根據(jù)自己的支付能力，以及自己對各類保險對家庭重要性的認識決定的。對于農(nóng)業(yè)保險，政府現(xiàn)在補貼絕大部分(平均約80%)保險費才吸引了較多農(nóng)民參加，否則絕大多數(shù)農(nóng)民不會參加。另有一種原因使農(nóng)民不愿投保，即農(nóng)業(yè)保險的保險額度過低。比如在國內(nèi)，現(xiàn)在各地搞的所謂"物質(zhì)成本保險"，保險金額一般僅為農(nóng)作物或牲畜收入(或價值)的30%－40%，比如一畝水稻一季能打1000多斤糧食，收入在1000元以上，但如果出險，保險賠付金額只有300－400元，這對很多農(nóng)戶來說沒有吸引力。”對此庹國柱表示。也有市場人士建議，對有些關(guān)系國計民生的種養(yǎng)業(yè)保險，可實行強制投保。公開資料也顯示，我們的近鄰日本從1947年以來就對超過一定種植規(guī)模的農(nóng)戶實施強制農(nóng)業(yè)保險，這樣既保證了參與率和覆蓋面，也最大程度保證了在空間上和時間上分散風險的要求，更保障了農(nóng)民和國家的根本利益。
　　險企“無利懶起早”
　　發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民的認識問題是一方面，保險公司的產(chǎn)品夠不夠豐富是另一方面。今年以來，各地農(nóng)業(yè)保險“品種優(yōu)化”的消息接踵而至。比如近期安信農(nóng)保與上海市松江區(qū)殘聯(lián)簽約，率先為上海市松江區(qū)佘山鎮(zhèn)、小昆山鎮(zhèn)、石湖蕩鎮(zhèn)、新浜鎮(zhèn)、泖港鎮(zhèn)、葉榭鎮(zhèn)六個村鎮(zhèn)下轄的32個殘疾人扶貧基地，首次引入自然風險和市場風險雙變量概念的收入保險。保費收入130萬元，提供保險保障近2000萬元，此次創(chuàng)新在業(yè)界也引發(fā)關(guān)注。
　　“但從目前來看，保險公司能夠提供給農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險險種仍然很少，個人認為還遠談不上"險種齊全"，中央財政的種養(yǎng)業(yè)保險的補貼名單中也不過十八九種。就連一些種菜面積很大的地區(qū)，還不能提供蔬菜保險；種瓜果的地區(qū)承保各種瓜果的保險也不多；水產(chǎn)養(yǎng)殖類保險也還僅僅在小范圍試驗。顯然無法適應農(nóng)民投保的需要。”對此，一位保險業(yè)資深人士這樣告訴小編。
　　當然，創(chuàng)新要以提高成本為代價。在某保險公司農(nóng)業(yè)保險負責人看來，無論是種養(yǎng)兩業(yè)保險還是涉農(nóng)保險，目前我國農(nóng)村大部分地區(qū)都是政策性保險，保險公司經(jīng)營這些險種風險比較大，費率比較高，并高度依賴政府補貼保險費，更不可能從這些業(yè)務上賺取高額利潤。“即使這幾年農(nóng)業(yè)保險賠付率不高，也不敢說保險公司就賺錢了。如果遇到持續(xù)時間較長、影響較大的災害，保險公司就會賠個"底兒掉"，不破產(chǎn)就是幸運兒了。我過去在加拿大做過研究，該國有幾個省的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營了20多年沒有發(fā)生大災，每年都有盈余。后來連續(xù)遭受較大災害侵襲，保險公司為籌集這些資金借的債務少則十幾年、多則二十幾年才能還清。我目前仍在對加拿大和美國農(nóng)業(yè)保險進行考察，得知今年這兩個國家都遇到范圍較大的持續(xù)性旱災，他們的農(nóng)業(yè)保險公司不可避免地面臨較大虧損，因此整個保險業(yè)都在發(fā)愁。”庹國柱表示。
　　另外，信息不對稱引發(fā)的逆選擇與道德風險也導致保險公司成本高筑。一位長期關(guān)注農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進程的業(yè)界人士表示，與西方一些國家大規(guī)模農(nóng)場經(jīng)營不同的是，中國農(nóng)村地域分散，大都是一家一戶小規(guī)模經(jīng)營，組織化程度很低，這些都給保險公司的銷售與理賠帶來巨大的挑戰(zhàn)。“目前農(nóng)業(yè)保險的銷售主要依賴行政部門，高交易成本主要體現(xiàn)在查勘定損與理賠環(huán)節(jié)。從我們對一些地方的調(diào)研來看，保險公司查勘定損的壓力非常大，費用支出也不菲。而且由于定損缺乏精確的客觀依據(jù)，保險公司與農(nóng)戶之間的爭議也很大。雖然一些地方采取了抽樣定損以及當?shù)剞r(nóng)業(yè)專家參與定損等機制，但這個問題仍然非常突出。”因此在上述人士看來，必須創(chuàng)新機制，緩解定損與賠付環(huán)節(jié)的高成本，才能提高保險公司的供給效率，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。
　　政府扶持應權(quán)責分明
　　我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展正處于對政策補貼高度依賴時期，但財政補貼最終要發(fā)揮的依然是杠桿作用，農(nóng)民認知和接受水平的提升，有賴于各地政府對農(nóng)業(yè)保險的重視程度和引導力度。
　　今年5月4日，國務院法制辦正式對外公布《農(nóng)業(yè)保險條例(征求意見稿)》(以下簡稱《條例》)，公開征求意見。而該《條例》從醞釀到出臺前后長達15年時間。業(yè)界普遍認為，《條例》將在財政補貼、稅收優(yōu)惠方面給予農(nóng)業(yè)保險明確的支持態(tài)度，將使農(nóng)業(yè)保險迎來更好的發(fā)展前景。但在《條例》背后，很多地區(qū)政府對農(nóng)業(yè)保險的認識仍亟待提升。
　　公開數(shù)據(jù)顯示，從2007年到2011年的五年間，我國農(nóng)業(yè)保險年均增速達到85%，累計保費收入超過600億元，保險業(yè)務規(guī)模已超過日本，僅次于美國，但理賠對象涉及7000多萬農(nóng)戶，支付保險賠款超過400億元，戶均賠款卻只有600元，平均數(shù)過低。據(jù)庹國柱介紹，目前在我國雖然有31個省、直轄市、自治區(qū)開展了政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，但各省之間差異很大，有的省投保面積達到了90%以上，有的省只是象征性地搞一點“試驗田”。“如果大規(guī)模動員農(nóng)戶投保，地方政府要拿出不少財政資金來補貼，而且越是農(nóng)業(yè)大省財政越是不那么充裕，他們的積極性實際上無形中打了折扣。”庹國柱表示。
　　而在首都經(jīng)濟貿(mào)易大學勞動經(jīng)濟學院副院長朱俊生看來，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險需要立法先行。“由于農(nóng)業(yè)保險制度安排涉及政府、公司與農(nóng)民的責任分擔和不同社會群體或利益集團的利益調(diào)整，因此許多農(nóng)業(yè)保險立法事實上是行政機關(guān)和立法機關(guān)相互博弈與妥協(xié)的結(jié)果。對農(nóng)業(yè)保險來說，立法的意義不僅在于對農(nóng)業(yè)保險制度的權(quán)威規(guī)范，更在于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險責任與權(quán)益的合理配置。但目前規(guī)范農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要是財政部門以及保險監(jiān)管部門出臺的一些行政規(guī)章，主要反映政府部門的訴求，卻難以反映農(nóng)業(yè)保險制度中其他重要主體，即公司與農(nóng)民的利益訴求，使得農(nóng)民與公司的要求往往被忽視。農(nóng)業(yè)保險立法的意義恰恰在于為三方主體的利益博弈提供一個平臺，從而較為充分地反映各方的利益訴求。”在朱俊生看來，作為農(nóng)業(yè)保險立法的第一步，盡快頒布并實施上述《條例》將有助于中國的政策性農(nóng)業(yè)保險盡快走上制度化、法制化的軌道。在條件成熟的時候，可出臺由全國人大審議的《農(nóng)業(yè)保險法》。
　　無憂保提示：農(nóng)業(yè)保險并不是強制保險，但是為預防災難農(nóng)民應該及機構(gòu)購買。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展正處于對政策補貼高度依賴時期，但財政補貼最終要發(fā)揮的依然是杠桿作用，農(nóng)民認知和接受水平的提升，有賴于各地政府對農(nóng)業(yè)保險的重視程度和引導力度。