【摘要】受市場影響，目前健康險產(chǎn)品頗受重視，乘新醫(yī)改之勢，多家保險公司推出了新的健康險產(chǎn)品，或對原有產(chǎn)品進行了升級。中國人壽(17.71,-0.19,-1.06%)對康寧保險進行了升級與改版，推出了康寧終身保險(2012版)。這一險種在包含保監(jiān)會統(tǒng)一要求的25種重大疾病基礎上，新增加了15種常見多發(fā)重大疾病種類。除了產(chǎn)品創(chuàng)新，各家專業(yè)健康險都在走差異化路線，人保健康借助地方政府合作，已經(jīng)率先實現(xiàn)盈利。
　　壽險行業(yè)不景氣的背景下，一向不起眼的健康險卻逆勢崛起，保監(jiān)會公布的前6月數(shù)據(jù)顯示，2012年1~6月份，健康險保費收入466.2億元，同比增加26.7%，賠付142.3億元，同比降低34%。
　　這讓長期覬覦健康險市場的外資保險信心大振。8月8日，安聯(lián)健康險與安聯(lián)財險推出康睿寰球醫(yī)療保險(團體)計劃，安聯(lián)集團還準備與太平洋保險(微博)成立一家合資健康險公司，在此之際安聯(lián)如此大手筆推出一款團險產(chǎn)品，被認為是進軍中國市場的熱身動作。
　　但是，新醫(yī)改背景下，健康險的扶持政策、稅優(yōu)尚未到位，要迎來大發(fā)展還有待時日。
　　安聯(lián)熱身
　　8月8日，上海臺風肆虐，遠道而來的安聯(lián)全球健康執(zhí)行總裁Ron　Buchan興致盎然，雖然尚未在中國市場布點，但是借助財險渠道，安聯(lián)健康險已經(jīng)攜手財險推出一款針對本土和跨國企業(yè)在華機構醫(yī)療保險服務——康睿寰球醫(yī)療保險(團體)計劃。
　　而在之前，市場傳言，安聯(lián)集團有意與太平洋保險集團設立一家合資健康險公司，此舉是否是提前的熱身動作？
　　對此，Ron　Buchan表示，集團在太平洋保險已經(jīng)有投資，一直希望在此基礎上拓展合作方向，健康險方面確實在與太平洋保險進行接洽，但是尚處在探討切磋階段。
　　Allianz　Worldwide　Care　銷售、市場和營運部總監(jiān)Claude　Daboul　表示，“在過去幾年里，當歐洲及美國都在經(jīng)歷經(jīng)濟衰退的同時，中國經(jīng)濟卻以穩(wěn)健的步伐持續(xù)發(fā)展。我們已經(jīng)目睹我們眾多的客戶公司正在中國發(fā)展壯大。”
　　此時進入中國市場也并不晚。查閱保監(jiān)會關于健康險最近三年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，保費增加的同時，賠付比例逐年下降，健康險正在步入快速發(fā)展軌道。其中2010年上半年保費收入364.2億元，賠付121.9億元；2011年上半年保費收入367.9億元，賠付215.8億元，2012年上半年保費收入466.2億元，賠付142.3億元，今年健康險保費收入出現(xiàn)了大幅增長。
　　人保健康公司相關人士指出，健康險的需求歷年是所有保險需求調查的首位，在長期累積下，或多或少會釋放；另外與其他壽險產(chǎn)品不一樣，健康險專注保障，不會受投資收益影響。在西方成熟市場，健康險占行業(yè)保費的比例可達30%，而我國真正意義上健康險產(chǎn)品的保費收入，占整個行業(yè)占比不足10%，遠低于國外成熟市場。
　　期待政策落實
　　除了保險需求旺盛，關于健康險的一系列利好政策促進了健康保險增量的釋放。
　　國務院《“十二五”期間深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃暨實施方案》中提出鼓勵企業(yè)、個人參加商業(yè)健康保險及多種形式的補充保險，明確要統(tǒng)籌協(xié)調基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險政策，落實稅收等相關優(yōu)惠政策。今年6月份，保監(jiān)會《關于貫徹落實〈“十二五”期間深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃暨實施方案〉的通知》中提出大力發(fā)展商業(yè)健康保險，積極服務國家醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、探索委托具有資質的商業(yè)保險機構經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務等。
　　但是政策實施細則要如何落實，解決健康險經(jīng)營成本高的問題，市場仍在關注。就以醫(yī)療信息化平臺為例，現(xiàn)在主要的公立醫(yī)院只與基本醫(yī)療保險進行對接，商業(yè)保險公司很難插足，對于醫(yī)療費用很難監(jiān)控。
　　上海一家三甲醫(yī)院相關部門負責人告訴小編，“我們現(xiàn)在只是和基本醫(yī)保對接，醫(yī)院人滿為患，無暇顧及其他，和商業(yè)保險機構對接還需要政府落實相關政策”。
　　“這個問題的解決還是很難，北京、上海等一線城市管理比較嚴格，信息化比較強，但是在一些落后地區(qū)‘掛單病床’很多，保險公司也不好監(jiān)控。”一位保險業(yè)內(nèi)人士告訴小編。
　　政策雖然鼓勵保險投資醫(yī)院，但是至今沒有成功者，歷經(jīng)三年運作，平安集團投資深圳市龍崗中醫(yī)院至今沒能拿到牌照，面臨人財兩空的窘境。
　　對此，更多的險企寄望政府搭臺，搭建共享的醫(yī)療信息化平臺，實現(xiàn)醫(yī)療機構、社會保險和商業(yè)保險的醫(yī)療衛(wèi)生信息共享，通過共享的信息化平臺，使得保險公司控制醫(yī)療風險起到積極的作用。
　　這個尚需多方配合的平臺沒有出來，風險管控也在催生一個新的行業(yè)——健康風險管理。如好人生集團，自其2009年進入保險行業(yè)，旗下的健康風險管理服務月均客戶增長率為16%，今年上半年相比去年客戶保有數(shù)增長了83%。
　　好人生集團首席執(zhí)行官湯子歐博士介紹了他們通過對引起疾病的各種危險因素的歸納、分析、控制，以達到對疾病發(fā)生發(fā)展的預防和控制，取得了明顯效果。其中高血壓、糖尿病、冠心病等慢性病的發(fā)病率較上一年大幅下降，高血壓、糖尿病、冠心病、腦卒中等四種干預慢性病在門診總費用下降16.0%，次均費用下降5.4%，患者年人均門診就診次數(shù)下降11.8%。
　　【無憂保提示】昆侖健康險公司有關負責人表示，健康險的發(fā)展是一個系統(tǒng)化工程，現(xiàn)在保費雖然上來了，但是沒有統(tǒng)一信息化平臺，沒有具體稅收優(yōu)惠政策，打破政府“一手包辦”的基本醫(yī)療保險業(yè)務，加強政企合作，健康險經(jīng)營者日子并不好過，健康險要迎來大發(fā)展還要堅持一段時間。