無憂保社保新聞早報：養(yǎng)老還是靠自己，這句話似乎越來越有道理

　　如果你知道中國的養(yǎng)老問題有多嚴(yán)重，就能理解國家為什么三天兩頭出臺各種養(yǎng)老政策。

　　以房養(yǎng)老、延遲退休、遞延養(yǎng)老保險、鼓勵老人創(chuàng)業(yè)……為了讓國人“老有所養(yǎng)”，國家把能想的辦法都想了。

　　昨天，又有一種新的養(yǎng)老方法誕生了：養(yǎng)老目標(biāo)基金，說白了就是在年輕時購買基金，老了可以到期贖回，增加養(yǎng)老收入。

　　中國的養(yǎng)老體系是非常復(fù)雜的，隨著這幾年養(yǎng)老問題越來越嚴(yán)重，這個體系越發(fā)龐大，又加進(jìn)來很多項目，但目的只有一個——充盈養(yǎng)老金。

　　“基本養(yǎng)老保險”就是大家常說的養(yǎng)老保險，平時一般將“基本”二字省略，但這個定語非常關(guān)鍵，言外之意就是這個養(yǎng)老金是滿足你“基本”生活所需的。

　　對于絕大多數(shù)人來說，基本養(yǎng)老保險目前有兩種，一種是城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，一種是城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。

　　不過機(jī)關(guān)事業(yè)單位是個例外，2015年改革之前，他們采取的是“退休養(yǎng)老制度”，即不用繳納社保，退休后直接“吃皇糧”，這就是所謂的養(yǎng)老“雙軌制”。

　　2015年，《國務(wù)院關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的決定》發(fā)布，拉開了機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老制度改革的序幕，中國的養(yǎng)老金開始“并軌”。

　　現(xiàn)在改革已經(jīng)推進(jìn)三年，但由于實(shí)際情況比較復(fù)雜，各個省份推進(jìn)的程度不一樣，所以很多地方的養(yǎng)老制度依然是“雙軌并行”。

　　根據(jù)國家統(tǒng)計局的統(tǒng)計，2017年末全國參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險人數(shù)4.02億人，比上年末增加2269萬人。2017年末參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險人數(shù)5.1255億人，增加408萬人。

　　城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險在領(lǐng)取的有大約1.14億人，所以說有1.14億人受益；城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險就是針對沒有在政府和企業(yè)工作的社會人員的養(yǎng)老保險。

　　按照官方說法，就是“年滿16周歲(不含在校學(xué)生)，非國家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位工作人員及不屬于職工基本養(yǎng)老保險制度覆蓋范圍的城鄉(xiāng)居民，可以在戶籍地參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險”。

　　以上就是中國目前的養(yǎng)老保險體系，大概分為三類：

　　1、有工作的繳納城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險

　　2、沒工作或者沒到法定工作年齡的繳納城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險

　　3、有工作但是在機(jī)關(guān)事業(yè)單位的，2015年前不用繳納，2015年之后和在企業(yè)工作人員一樣

　　從上面可以看出，理論上中國的基本養(yǎng)老體系還是很完美的，基本上所有人群都覆蓋了，但細(xì)究起來，問題還是很多的，最主要的問題就是沒錢養(yǎng)老。

　　為了更系統(tǒng)的理解，可以歸納為以下兩大問題：

　　　一、歷史欠賬

　　中國的基本養(yǎng)老保險制度是1997年7月正式建立起來的，當(dāng)時發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》。

　　也就是說，在這個制度建立之前，國家是負(fù)責(zé)給職工養(yǎng)老的，退休后直接領(lǐng)取退休金，職工不需要繳納養(yǎng)老金。

　　這就是“空賬”的由來，也就是現(xiàn)在很多人賬戶內(nèi)顯示有具體金額，但在實(shí)際情況領(lǐng)取的時候，是沒有錢的，這筆錢去哪了？就是用來給上一代沒繳納養(yǎng)老保險的人養(yǎng)老了。

　　另一個歷史遺留問題就是2015年之前的養(yǎng)老雙軌制造成的，并軌之前，機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員也是不用繳納社保的，但他們現(xiàn)在也需要養(yǎng)老。

　　對于如何填補(bǔ)“空賬”，主要方式是財政補(bǔ)貼和國企股權(quán)劃轉(zhuǎn)，央行前任行長周小川和現(xiàn)任書記郭樹清，在這方面都曾公開諫言，但目前來看收效不大。

　　二、人口老齡化

　　這主要指的就是中國的人口老齡化問題，國際貨幣基金組織推測，未來30年，中國的適齡勞動人口可能減少1.7億，這也就意味著養(yǎng)老金的繳納人少了1.7個億。

　　于是就出現(xiàn)了一個新的問題，繳納社保的人越來越少，需要養(yǎng)老的人越來越多。理論上，如果中國的人口老齡化趨勢不能扭轉(zhuǎn)，這個問題會越來越嚴(yán)重。

　　所以，作為“第一支柱”的基本養(yǎng)老制度壓力逐年增大，支出增速長期高于收入增速(下圖淺藍(lán)色線高于深藍(lán)色線)，支出規(guī)模也在2013年超過收入規(guī)模，而且呈現(xiàn)越拉越大的跡象。

　　支出的比收入的多，怎么辦？只能由財政來直接補(bǔ)貼，所以財政壓力也越來越大。

　　從上圖可以看出，收入總是大于支出，似乎沒有什么不合理，但是仔細(xì)看一下國家統(tǒng)計局對“基金收入”的定義，問題還是比較嚴(yán)重的。

　　所以，僅個人和單位繳納的部分根本就不夠養(yǎng)老，如果財政不補(bǔ)貼，缺口還是很大的。

　　以2016年為例，當(dāng)年我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金收入35058億元，增長19.5%，基金支出31854億元，增長23.4%，累計結(jié)存38580億元。這一年財政補(bǔ)貼達(dá)到了破紀(jì)錄的6511億元。

　　基本養(yǎng)老基金沒錢了怎么辦？解決辦法無非兩種：開源或者節(jié)流，現(xiàn)在生活成本越來越高，節(jié)流的可能性不大，于是只能開源了。

　　開源可以分為兩種，一種是增加基本養(yǎng)老保險的繳費(fèi)率，讓企業(yè)和個人多繳納，但在目前的情況下可行性并不高，企業(yè)的稅務(wù)壓力本來就大，如果再提高社保繳費(fèi)比例，壓力更大。

　　另一種是在基本養(yǎng)老基金體系之外開辟新的養(yǎng)老渠道，現(xiàn)在的企業(yè)年金、商業(yè)保險、以房養(yǎng)老以及昨天新推出的養(yǎng)老基金都屬于“新渠道”。

　　養(yǎng)老基金的全稱叫養(yǎng)老目標(biāo)基金，與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險等一起構(gòu)成了我國多層次的養(yǎng)老保險體系。

　　養(yǎng)老目標(biāo)基金則可以根據(jù)投資需求提供不同風(fēng)險收益特征的產(chǎn)品，給予普通投資者更多選擇。

　　按照基金公司說法，養(yǎng)老目標(biāo)基金是一種創(chuàng)新型的公募基金，它以追求養(yǎng)老資產(chǎn)的長期穩(wěn)健增值為目的，鼓勵投資人長期持有，采用成熟的資產(chǎn)配置策略，合理控制投資組合波動風(fēng)險。

　　現(xiàn)在來看，養(yǎng)老目標(biāo)基金主要采用兩種投資策略——目標(biāo)日期策略和目標(biāo)風(fēng)險策略。其中目標(biāo)日期策略是一種一站式的養(yǎng)老金投資模式。

　　所以，從國家對未來養(yǎng)老體系的設(shè)計來看，需要個人出更多的力，不管是以房養(yǎng)老還是養(yǎng)老基金，就是個人自掏腰包。

　　養(yǎng)老還是靠自己，這句話似乎越來越有道理。

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