【導讀】:最近一段時間，不少讀者給本刊來信，詢問如何投保養(yǎng)老險。其中，大部分人都是剛剛或即將退休的中年人，他們的需求尤其迫切。不過，由于多數(shù)保險公司將養(yǎng)老險年齡限制在60周歲，這些人要投保,支出的成本會很高。盡管如此，專家還是鼓勵人們選擇商業(yè)養(yǎng)老險，畢

　　最近一段時間，不少讀者給本刊來信，詢問如何投保養(yǎng)老險。其中，大部分人都是剛剛或即將退休的中年人，他們的需求尤其迫切。不過，由于多數(shù)保險公司將養(yǎng)老險年齡限制在60周歲，這些人要投保,支出的成本會很高。盡管如此，專家還是鼓勵人們選擇商業(yè)養(yǎng)老險，畢竟社會養(yǎng)老險保障有限。不過，保險專家提醒還沒有購買商業(yè)養(yǎng)老險的人們——

　　眾所周知，社會養(yǎng)老保障體系有三大支柱，分別是社會保險、企業(yè)年金與個人商業(yè)養(yǎng)老保險。由于目前的社會保險只能保障退休后最低的生活標準，而企業(yè)年金不是強制性的。因此，人們更多的還是需要最后一個支柱——個人商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　   養(yǎng)老難離商業(yè)保險

　　社會基本養(yǎng)老保險金即由社會統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。按今年1月1日調(diào)整后的社會保險養(yǎng)老政策，職工達到法定退休年齡且個人繳費滿15年的，基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標準為，退休前一年社會平均工資的20%；個人賬戶養(yǎng)老金由個人賬戶基金支付，月發(fā)放標準根據(jù)本人賬戶儲存額除以120，個人賬戶儲存額按本人繳費工資的8%的數(shù)額建立。

　　舉例來看。假如一個25歲職員，現(xiàn)在開始參加社會基本養(yǎng)老保險，60歲退休，社保年度35年（忽略中斷）。假設(shè)他月均繳費工資為1500元，退休后社會上年度平均工資3000元，則其領(lǐng)取的社會基本養(yǎng)老保險金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金600元（3000×20%）+個人賬戶養(yǎng)老金420元[個人賬戶儲存額（1500元×8%×12個月×35年）除以120]=1020元。

　　每月1020元的養(yǎng)老金在35年后，是微不足道的。

　　   養(yǎng)老險宜選分紅型

　　目前，市場上的商業(yè)養(yǎng)老險產(chǎn)品主要有以下幾種，您可以根據(jù)自身的情況進行選擇。

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%－2.4%，日后從什么時間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。

　　分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%－2.0%。但分紅險在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。

　　萬能型壽險是一種長期的理財手段。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%－2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。

　　投資連結(jié)險是投資風險最高的一類，當然風險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。投連險也是一種長期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。

　　對于一些保守的消費者來說，一般較青睞傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老保險產(chǎn)品，認為現(xiàn)在市面上推出的養(yǎng)老險過于“花哨”，存在一定風險。不過，首創(chuàng)安泰相關(guān)人士建議人們，在目前的低利率時代購買養(yǎng)老險這樣一種長期儲蓄險種，還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險公司的補償。

　　值得注意的是，萬能型養(yǎng)老險投入比較大，且不宜提前支取，否則將損失高額的手續(xù)費。

　　   買養(yǎng)老險要精打細算

　　養(yǎng)老險保費較高，選擇不當，很容易成為經(jīng)濟負擔。因此，選擇養(yǎng)老險的要點之一就是量入為出。繳費期限不同，保費差別會很大，所以，投保養(yǎng)老險要做好規(guī)劃。

　　養(yǎng)老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。舉例來說，今年30歲的男士投保某保險公司的10 萬元養(yǎng)老險，到60歲每年領(lǐng)取1萬元。如果選擇一次繳清的方式，總共需要繳納20.6萬元保費；如果選擇20年期繳的方式，每年繳納13100元，總共須繳納26.2萬元。這是因為養(yǎng)老險采取復(fù)利計息的方式，繳費時間不同，保費差別很大。

　　在經(jīng)濟寬裕的情況下，縮短繳費期限是較為經(jīng)濟的。目前保險公司在開發(fā)養(yǎng)老險時除了一次躉繳外，還提供3年繳、5年繳等短期繳費方式，消費者可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。

　　對大多數(shù)工薪族而言，最好選擇期繳保險。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求，又能降低年繳保費金額，減輕眼下的經(jīng)濟負擔。同樣以30歲的男士投保保額為10萬元的養(yǎng)老險為例，如果選擇10年繳費，每年需繳2.37萬元；如果選擇20年繳費，則每年需繳1.31萬元。

　　   “養(yǎng)老”要趁早

　　有不少消費者在購買養(yǎng)老險時容易陷入誤區(qū)：認為養(yǎng)老保險應(yīng)該在快退休時購買。其實不然。投保養(yǎng)老險應(yīng)該越早越好，因為保費與投保年齡是成正比的，越年輕保費越低，而且在紅利的積累上也更合算。

　　記者從各家壽險公司了解到，目前形形色色的養(yǎng)老保險將年齡限制在60歲以下。因此，壽險顧問建議，如果要購買養(yǎng)老保險，最好能在50歲之前。一家保險公司代理人告訴記者，一般保險公司對50周歲以上的消費者購買養(yǎng)老保險，會有一定限制。

　　如超過51周歲（含）人員投保，需接受體檢；購買重大疾病保險，繳費期一般只能選擇5年付清或一次性繳清。此外，與重大疾病保險相似，50周歲以上須繳納的費率一般要高一些。

　　養(yǎng)老險的可保年齡通常以16周歲或18周歲為起點，定額給付養(yǎng)老險年齡越小費率越低，非定額給付的投保時間越長資金運作周期也長，其收益空間也相對較大，35周歲以后投保養(yǎng)老險的收益明顯要低于25周歲。由于個人經(jīng)濟能力和發(fā)展周期等因素，30 歲左右投保養(yǎng)老險比較合適，太晚投保會影響到收益。

　　不要小看年齡的差別。一般相差1歲，每年保費就要少繳2%左右，因此即使投保人選擇生日前幾天投保，與過了生日再投保，保費差別也可能會上萬元。

　　保險公司最終給付被保險人的養(yǎng)老金是保費復(fù)利計算產(chǎn)生的儲蓄金額，所以，保費與投保年齡相關(guān)。投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，相同保額不管期繳還是躉繳，繳納的保費額都相對較少，因此買養(yǎng)老險是早比晚好。

　　需要特別提示的是，養(yǎng)老保險主要是為退休后的日常開支用，對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大風險開銷。我國目前的醫(yī)保體系是“保而不包”，因此在進行投保養(yǎng)老保險時，最好同時安排好醫(yī)療保障，這樣，養(yǎng)老規(guī)劃才顯得全面。

　　   商報鏈接

　　   養(yǎng)老險四大關(guān)鍵詞

　　   領(lǐng)取方式

　　養(yǎng)老保險通常有定額、定時或一次性躉領(lǐng)三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至將保險金全部領(lǐng)取完畢。社保養(yǎng)老金是以月為單位時間，而商業(yè)養(yǎng)老保險多以年為單位，如按年給付的方式。定時自然就是約定一個領(lǐng)取時間，根據(jù)養(yǎng)老保險金的總量確定領(lǐng)取的額度。

　　   領(lǐng)取時間

　　我國法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養(yǎng)老金即是按照這兩個年齡段進行領(lǐng)取。相比之下，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間則靈活得多，提供了領(lǐng)取時間的多種選擇，并且在沒有開始領(lǐng)取之前可以更改。年金領(lǐng)取的起始時間通常集中在被保險人 50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。太平洋的太平盛世養(yǎng)老金甚至可以從40周歲就開始領(lǐng)取。

　　   保險期間

　　所謂保險期間，簡單來說就是從保險合同生效到終止的時間跨度。在被保險人正常生存的情況下，保險期間將直接關(guān)系到養(yǎng)老金領(lǐng)取的時間長度。目前，定期和終身的養(yǎng)老保險產(chǎn)品都非常之多。比如安泰保險的“安安”年金保險期限到被保險人88周歲為止，中國人壽的“鴻壽”年金給付至被保險人年滿79周歲的年生效對應(yīng)日止，中宏的“豐裕人生”養(yǎng)老金保險給付期限則到被保險人身故為止。

　　   保證領(lǐng)取

　　養(yǎng)老金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。也就是說，若被保險人沒有領(lǐng)滿10年或20年的保證領(lǐng)取期，其受益人可以繼續(xù)將保證期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。

　　2006-05-22 來源: 北京現(xiàn)代商報