【導讀】:最近，一位從國外回國的朋友對國內(nèi)不少保險公司在機動車保險上，費率定得差別不夠大、不夠細感到不能理解。國外保險公司一般擁有相當完備的駕駛員信息，并依據(jù)這些信息確定價格策略，比方說，賣給男性顧客的保險通常會比賣給女性的貴一些，因為女性一般來說開

　　最近，一位從國外回國的朋友對國內(nèi)不少保險公司在機動車保險上，費率定得差別不夠大、不夠細感到不能理解。國外保險公司一般擁有相當完備的駕駛員信息，并依據(jù)這些信息確定價格策略，比方說，賣給男性顧客的保險通常會比賣給女性的貴一些，因為女性一般來說開車更加注重安全?，F(xiàn)在，國內(nèi)保險公司大多已經(jīng)意識到其經(jīng)營方式相對簡單、粗放，但由于缺乏完備的數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)庫分析技術支持，經(jīng)營上的差別化策略一直難以很好地實施。這一方面對出險率較低的客戶不夠公平，另一方面也影響了保險公司自身的發(fā)展。

　　相對于業(yè)務層面上的高速增長所呈現(xiàn)出的紅火場面，中國保險業(yè)的信息化建設明顯滯后，信息化應用水平在整個金融系統(tǒng)內(nèi)部也相對較低。一段時間以來，美國保險業(yè)在信息化上的投入相當于其保費收入的6％左右，這一數(shù)據(jù)遠遠高出我國的水平。隨著保險市場的對外開放，競爭的日益白熱化，迫切要求保險公司提高效率，改進服務，細分市場，“精耕細作”——這依賴完備的數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)庫分析技術的支持，需要保險公司切實在這方面加大投入。

　　我國保險信息化市場發(fā)展至今，以硬件投入為主要標志的信息化基礎設施建設已基本完成。現(xiàn)階段，大多數(shù)保險公司均已建立了各類業(yè)務系統(tǒng)，各業(yè)務部門、各分支機構都積累了大量業(yè)務數(shù)據(jù)；大多數(shù)公司的基礎網(wǎng)絡設施建設已基本完成，數(shù)字化的業(yè)務數(shù)據(jù)生產(chǎn)平臺已經(jīng)初步建立。保險信息化市場需求已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，這表現(xiàn)為PC、小型機、網(wǎng)絡設備等硬件產(chǎn)品的采購量將穩(wěn)中趨降，而應用軟件、存儲設備、服務等投資額將趨于上升。總起來說，保險業(yè)IT服務已從單純的設備供應、安裝維護，轉(zhuǎn)向深層次的信息技術應用顧問服務和業(yè)務信息化全面支持；從代理產(chǎn)品和技術，轉(zhuǎn)向自主產(chǎn)權的核心業(yè)務產(chǎn)品的提供；從側(cè)重數(shù)據(jù)的簡單搜集，轉(zhuǎn)向根據(jù)一定的策略目的主動搜集和分析運用海量數(shù)據(jù)。業(yè)內(nèi)專家指出，數(shù)據(jù)庫技術的相對薄弱已成為制約整個行業(yè)長期健康發(fā)展的重大問題之一，今后一段時間，我國保險業(yè)將在數(shù)據(jù)庫技術上加大投入力度。

　　建立和完善數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，是為了改善保險公司現(xiàn)有信息系統(tǒng)現(xiàn)狀，滿足保險公司各部門、各分支機構越來越多、越來越復雜的統(tǒng)計、分析、預測需求。它在保持現(xiàn)有業(yè)務應用系統(tǒng)功能的基礎上，將充分利用保險公司的已有數(shù)據(jù)資料，包括客戶資料信息、業(yè)務數(shù)據(jù)、財務數(shù)據(jù)、再保數(shù)據(jù)、計劃數(shù)據(jù)等，對其進行面向決策的數(shù)據(jù)重組，并將其轉(zhuǎn)移到數(shù)據(jù)庫中。在數(shù)據(jù)庫的基礎上，保險公司將建立起面向最終用戶的統(tǒng)計分析應用系統(tǒng)和靈活查詢系統(tǒng)。通過數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，保險公司可以從各種不同的角度對目標客戶確定、市場價格策略制定，以及經(jīng)營、計劃完成和收益情況進行深層次的統(tǒng)計和分析，以指導其決策。在擁有完善的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)后，保險公司將擁有更成熟的定價機制。通過這個機制，保險公司可以把客戶分為不同的類別，而不同類別客戶的費率定價是不同的。如果信息準確，保險公司能夠根據(jù)每個客戶的詳細信息，專門為其定制服務，客戶會感受到人性化的服務。而保險公司也會因為這樣，保證更大比例的客戶能夠帶來一定的利潤。數(shù)據(jù)庫技術促使保險公司在激烈的競爭中取勝，而如果分類不夠細致，會影響客戶的信任感，也難以保證給客戶以合理的費率，有時甚至客戶越多，保險公司損失越大。隨著客戶對理賠速度和理賠質(zhì)量的日益關注，保險公司在加快數(shù)據(jù)集中的同時，還應該對數(shù)據(jù)加大整合力度。通過建設數(shù)據(jù)庫，進行數(shù)據(jù)的充分挖掘，還可以在降低風險的同時，更好地滿足客戶個性化的保障需求。

　　計世資訊預測，2005年國內(nèi)保險業(yè)的IT投資規(guī)模將達到13.8億元，比2004年的13億元增長6.2%；而從2005年到2008年其IT投入復合增長率將達到9.7%，處于快速發(fā)展的上升階段。這意味著保險業(yè)信息化投入的增長速度將超過銀行業(yè)和證券業(yè)。保險業(yè)信息化市場的潛力顯然是巨大的，人們期待著IT企業(yè)，尤其是數(shù)據(jù)庫技術企業(yè)能夠既抓住屬于自己的市場機遇，也促進我國保險業(yè)經(jīng)營管理水平的提高。

　　作者：記者 王璐 文章來源：金融時報 更新時間：2005-9-7

　　【作者：王璐】  【出處：金融時報】