選擇存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家數(shù)量越來越多，這使得我們不得不認(rèn)真思考它究竟會(huì)給金融體系和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來哪些影響，以及中國(guó)是否需要選擇或在什么時(shí)候加入存款保險(xiǎn)體系。

第一，存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人利益，提高銀行業(yè)的信譽(yù)。所謂存款保險(xiǎn)是指當(dāng)參保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)難以維持時(shí)，為了保護(hù)存款人利益以及穩(wěn)定金融體系而設(shè)立保險(xiǎn)基金，代替存款機(jī)構(gòu)向存款人支付法定金額的保險(xiǎn)金。就大額儲(chǔ)戶而言，他們很可能具備一定的知識(shí)和手段去了解自己的存款銀行；而對(duì)小額儲(chǔ)戶來講，他們往往沒有能力對(duì)一個(gè)銀行的信譽(yù)、實(shí)力和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行較為全面的了解。小額存款賬戶數(shù)量眾多，雖然每個(gè)賬戶資金有限，卻可能是儲(chǔ)戶的終生積蓄。各國(guó)首先考慮小額儲(chǔ)戶的存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)，目的即在于最大限度保護(hù)存款人的利益，提高存款人對(duì)銀行的信任度。

第二，存款保險(xiǎn)制度有助于避免銀行擠兌，實(shí)現(xiàn)金融體系穩(wěn)定。從存款人角度出發(fā)，由于信息不對(duì)稱，如果一個(gè)銀行破產(chǎn)了，儲(chǔ)戶不僅會(huì)擔(dān)心這家經(jīng)營(yíng)不善的銀行，而且也會(huì)擔(dān)心其他事實(shí)上運(yùn)行健康的銀行。特別是當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)大環(huán)境出現(xiàn)問題時(shí)，就可能釀成大規(guī)模的擠兌風(fēng)潮，存款保險(xiǎn)至少可以在一定程度上緩解上述困境。從銀行角度出發(fā)，當(dāng)儲(chǔ)戶突發(fā)性提走大量現(xiàn)金時(shí)，銀行往往很難在極短的時(shí)間籌集足夠資金，只得將其長(zhǎng)期資產(chǎn)變現(xiàn)或停止正常的貸款活動(dòng)。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)提供流動(dòng)性，銀行就有可能避免不必要的損失甚至是倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，存款保險(xiǎn)制度有助于完善市場(chǎng)退出機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)。首先，雖然同樣具有維護(hù)金融體系穩(wěn)定的功能，但是在處理金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出問題上，存款保險(xiǎn)的作用方式并不等同于最后貸款人。最后貸款人機(jī)制的資金主要來源于央行的再貸款，而存款保險(xiǎn)資金則來源于投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)。與此同時(shí)，最后貸款人機(jī)制在履行的過程中涉及與多個(gè)政府部門的溝通，并不需要獨(dú)立、專門的機(jī)構(gòu)來處理問題銀行，屬于個(gè)案處理范疇；而存款保險(xiǎn)制度事先就已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)范圍和救助程序等基本要素以合同形式予以明確，并且借助專業(yè)化和市場(chǎng)化的手段來處理問題。也就是說，沒有設(shè)計(jì)良好的存款保險(xiǎn)制度，就很難形成完善的市場(chǎng)退出機(jī)制。其次，存款保險(xiǎn)制度也消除了儲(chǔ)戶對(duì)中小銀行的歧視，使各類銀行能夠在同一條起跑線上開展競(jìng)爭(zhēng)。無論儲(chǔ)戶把錢放在大銀行還是中小銀行，存款保險(xiǎn)機(jī)制都為它們提供了相同程度的保護(hù)，這使得銀行經(jīng)營(yíng)效益的好壞主要決定于其自身服務(wù)質(zhì)量，而不在于其規(guī)模大小。換句話說，存款保險(xiǎn)制度有利于中小銀行增強(qiáng)自身實(shí)力，打破大銀行的壟斷格局。

第四，存款保險(xiǎn)制度有助于強(qiáng)化金融監(jiān)管，減輕監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公眾的負(fù)擔(dān)。按照職能劃分，各國(guó)存款保險(xiǎn)可分為單一職能和復(fù)合職能兩類。所謂單一職能是指存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有籌措資金分散存款風(fēng)險(xiǎn)的職能，而復(fù)合職能則是指除了具有分散存款風(fēng)險(xiǎn)的職能之外，還兼具金融監(jiān)管職能。就復(fù)合職能的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，通過對(duì)投保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督檢查，一旦發(fā)現(xiàn)他們從事風(fēng)險(xiǎn)較大的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者非法業(yè)務(wù)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可以對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示或者勒令整改，使得銀行監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)更為嚴(yán)密。

【2007.03.05 07:48】來源:中國(guó)證券網(wǎng)-上海證券報(bào)   作者：王召