浦發(fā)銀行、招商銀行今年上半年實現(xiàn)凈利潤增長都超過26%。這兩家業(yè)績不俗的上市銀行有一個共同的亮點(diǎn)，就是銀行卡業(yè)務(wù)增長迅猛。招商銀行7月3日宣布，截至2005年6月底，“一卡通”累計發(fā)卡量近3800萬張，卡均存款余額超過4700元，居全國銀行卡首位。

依照國外銀行成熟的模式，以銀行卡為核心的中間業(yè)務(wù)收入占比一般在總收入的40%以上，而我國僅占到10%左右。華林證券研究所副所長劉勘指出，依靠發(fā)展中間業(yè)務(wù)來提升盈利水平，是我國銀行業(yè)一個長期性的發(fā)展趨勢。

銀行卡利潤豐厚

從招商銀行上半年手續(xù)費(fèi)收支同比增長41.9％，主要是公司中間業(yè)務(wù)收入同比增長29％?！霸摴驹谥虚g業(yè)務(wù)方面實力較強(qiáng)，其銀行卡、理財業(yè)務(wù)已經(jīng)形成較強(qiáng)的品牌競爭力?！币晃蛔C券行業(yè)分析師說。

借著銀行業(yè)聲勢浩大的業(yè)務(wù)收費(fèi)“東風(fēng)”，招商銀行已在北京、深圳等地區(qū)宣布對在該行存款日均余額低于1萬元的賬戶收取賬戶管理費(fèi)每月1元。據(jù)招行深圳分行辦卡人員介紹，每個“一卡通”收費(fèi)1元，僅8月份就在深圳地區(qū)收了400多萬元。一年下來深圳分行將增加收入5000萬元。假如這一收費(fèi)方案在全國鋪開，為該行帶來的收入將十分可觀。

而浦發(fā)銀行為了使中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，引入了花旗銀行這個信用卡經(jīng)營的全球老大，雙方聯(lián)名的雙幣信用卡已在全國各城市相繼亮相。

“從銀行的獲利渠道來看，年費(fèi)收入只是一個相對穩(wěn)定的常量，銀行可從銀行卡業(yè)務(wù)上獲取的收入渠道還包括卡賬戶上存款利息收入，辦卡手續(xù)費(fèi)（年費(fèi)）收入，存取款手續(xù)費(fèi)收入，用卡消費(fèi)回傭等?！币晃汇y行個人業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人稱。

這還不算，招商銀行通過“一卡通”吸收了大量儲蓄存款，其中優(yōu)質(zhì)客戶占較高比例，年收入在18萬元以上的占10%，年收入在5萬到18萬的占52%，而且多為中青年白領(lǐng)階層，卡均存款余額遠(yuǎn)高于其他銀行。“很多券商都在使用招商銀行的一卡通，每天有大量資金在證券營業(yè)部轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，凍結(jié)的資金十分豐厚?！眲⒖闭f。

2004年，全國新增發(fā)卡量1.13億張，其中借記卡增長了6.6%，信用卡增長了263%，發(fā)卡量累計達(dá)到7.62億張。

中間業(yè)務(wù)“蛋糕”誘人

我國上市銀行存貸差雖然還是主要利潤來源，但是它們都在致力銀行卡業(yè)務(wù)、個人金融服務(wù)等中間業(yè)務(wù)的開拓，這在未來將使得銀行業(yè)的盈利結(jié)構(gòu)發(fā)生了質(zhì)的變化。

2005年上半年，宏觀調(diào)控對銀行業(yè)的影響逐漸顯現(xiàn)。寬貨幣緊信貸的政策，使銀行業(yè)貸款增速明顯降低，不良貸款部分暴露。有專家認(rèn)為，由于資本金約束和對宏觀經(jīng)濟(jì)的謹(jǐn)慎判斷，銀行業(yè)普遍出現(xiàn)惜貸行為。上市銀行今年凈息差率保持穩(wěn)定或略有下降。

今年上半年也是深發(fā)展的重大轉(zhuǎn)型期，深發(fā)展在若干經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)績方面取得了顯著進(jìn)步。其中間業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢良好，上半年該行實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)凈收入2.3億元，比去年同期增長37%。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，按照我國銀行業(yè)現(xiàn)在的發(fā)展規(guī)模，每年把中間業(yè)務(wù)占銀行利潤的比例提高3%一5%，最終達(dá)到30%，還需要許多年，但前景十分廣闊。他表示，銀行應(yīng)進(jìn)一步拓寬中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

事實上，各上市銀行也正在朝這一方向努力。招行一人士表示，該行已取得企業(yè)年金基金賬戶管理人資格和企業(yè)年金基金托管人資格，今后公司中間業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略將是逐步從國際業(yè)務(wù)、信用卡、POS等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)向投資銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)年金、個人財富管理等方向發(fā)展。而民生銀行在本、外幣理財產(chǎn)品銷售等金融理財領(lǐng)域業(yè)務(wù)拓展勢頭強(qiáng)勁，手續(xù)費(fèi)收入從較小的基數(shù)起步表現(xiàn)出較快的增長速度。

劉勘表示，目前銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一大瓶頸是人才問題，這也是各家銀行爭相引入外資戰(zhàn)略伙伴的一個原因。而外資銀行樂意參股，則是看中這一塊業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿ΑＦ职l(fā)引進(jìn)花旗，深發(fā)展引進(jìn)新橋就是例證?！拔抑虚L期看好銀行股。”他說。

www.hexun.com  【2005.08.29 10:08】證券時報/鐘恬

【作者：鐘恬】  【出處：證券時報】