銀行辦保險(xiǎn)即將成為現(xiàn)實(shí)。消息人士昨天向記者透露，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行三家銀行已經(jīng)遞交設(shè)立壽險(xiǎn)公司的申請(qǐng)，國(guó)務(wù)院已經(jīng)原則性批準(zhǔn)交行開(kāi)展綜合業(yè)務(wù)，該行有望在上半年獲準(zhǔn)成立首家銀行系保險(xiǎn)公司。

一位監(jiān)管部門(mén)的人士透露，作為金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的試點(diǎn)行，交通銀行已得到國(guó)務(wù)院特許試點(diǎn)“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”。2005年12月20日，交通銀行已成立綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)辦公室，起草綜合經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略、規(guī)劃及各項(xiàng)重要文件，研究綜合經(jīng)營(yíng)的具體方案，甄選合作對(duì)象，匯總和定期報(bào)告綜合經(jīng)營(yíng)的進(jìn)展情況，原交通銀行預(yù)算財(cái)務(wù)部總經(jīng)理金大建擔(dān)任該辦公室主管。

之前有報(bào)道稱，國(guó)航、中國(guó)建筑工程總公司、中國(guó)海運(yùn)集團(tuán)等三家央企將入股交銀保險(xiǎn)，社?；鸷徒恍械耐赓Y股東匯豐也有意加盟交行的保險(xiǎn)公司。但交通銀行一直未就此信息作出澄清。

交通銀行目前已經(jīng)擁有一家外資身份的全資子公司———中國(guó)交通保險(xiǎn)有限公司，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并已經(jīng)根據(jù)CEPA協(xié)議進(jìn)入內(nèi)地。此外，交通銀行目前已涉足證券投資業(yè)務(wù)，該行已于去年成立交銀施羅德基金管理公司，在國(guó)內(nèi)開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

交通銀行是否能順利開(kāi)設(shè)銀行系保險(xiǎn)公司，可能在今年上半年的全國(guó)保險(xiǎn)會(huì)議上得到答案。消息人士稱，國(guó)務(wù)院將組織召開(kāi)一個(gè)全國(guó)保險(xiǎn)會(huì)議，會(huì)上將發(fā)布促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“國(guó)九條”。該會(huì)議將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)整體布局作出重大規(guī)劃，銀行系保險(xiǎn)公司的設(shè)立應(yīng)該列入規(guī)劃中。

另有消息人士稱，除了交通銀行外，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行也已向監(jiān)管部門(mén)提出成立保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)。記者昨天與保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士確認(rèn)時(shí)，保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士稱，目前保監(jiān)會(huì)并沒(méi)有收到任何銀行的正式申請(qǐng)，但確有一些銀行向保監(jiān)會(huì)表達(dá)了成立銀行系保險(xiǎn)公司的意愿。

一位保險(xiǎn)公司高管向早報(bào)記者透露，近日保監(jiān)會(huì)已經(jīng)到保險(xiǎn)公司就銀保業(yè)務(wù)展開(kāi)調(diào)研，該舉顯然是為銀行系保險(xiǎn)公司的成立做準(zhǔn)備。據(jù)悉，監(jiān)管部門(mén)在調(diào)研中提出，一旦銀行系保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)帶來(lái)哪些影響？

據(jù)悉，對(duì)于銀行系保險(xiǎn)公司的設(shè)立，保監(jiān)會(huì)表示歡迎。今年年初，保監(jiān)會(huì)主席吳定富在全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上表示，要“探索和研究銀行、郵政投資保險(xiǎn)業(yè)”。保險(xiǎn)業(yè)人士稱，商業(yè)銀行早就在兼業(yè)代理中對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較為熟悉，在人才、技術(shù)等儲(chǔ)備上已經(jīng)為銀行系保險(xiǎn)公司成立做好準(zhǔn)備。

市場(chǎng)人士分析，保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行系保險(xiǎn)公司的成立持歡迎態(tài)度，但目前幾家銀行系保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)可能在銀監(jiān)會(huì)受到阻力。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第四十三條，商業(yè)銀行不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，不過(guò)，該法同時(shí)規(guī)定，“國(guó)家另有規(guī)定的除外”的內(nèi)容，這為商業(yè)銀行進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)留下了余地。

  銀行系保險(xiǎn)力量初顯中銀保險(xiǎn)“三點(diǎn)布局”開(kāi)篇

依托母公司——中國(guó)銀行的資源優(yōu)勢(shì)和背景，總部在香港并在深圳設(shè)立分公司的中銀保險(xiǎn)正加緊在內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的布局，這也是在低調(diào)蟄伏5年之后，中銀保險(xiǎn)首次在內(nèi)地市場(chǎng)發(fā)力。此前，受制于自身的“外資”身份和當(dāng)時(shí)的監(jiān)管政策，中銀保險(xiǎn)并不能開(kāi)展在全國(guó)和異地的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

在中銀保險(xiǎn)回歸內(nèi)地的同時(shí)，交行也正在尋求合作股東，擬成立內(nèi)地首家銀行系保險(xiǎn)公司。種種跡象表明，“銀?！甭?lián)姻已是大勢(shì)所趨。

內(nèi)地破局

1月18日上午，中銀保險(xiǎn)有限公司江蘇分公司在南京正式開(kāi)業(yè)。

或許是想充分顯示和母公司的不尋常密切關(guān)系，開(kāi)業(yè)當(dāng)天，中銀保險(xiǎn)江蘇分公司就和江蘇省中行簽訂了業(yè)務(wù)合作協(xié)議，并共同推出一項(xiàng)活動(dòng)。按照江蘇省中行的活動(dòng)計(jì)劃，規(guī)定凡一次性全額交納年費(fèi)的用戶，均可獲贈(zèng)一份由江蘇中銀保險(xiǎn)提供的公共交通意外傷害保險(xiǎn)。

“第一站放在江蘇，主要是想把展業(yè)重點(diǎn)放在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。”這是中銀保險(xiǎn)董事長(zhǎng)祁澤瑞在去年底接受當(dāng)?shù)孛襟w采訪時(shí)的表示。在中銀保險(xiǎn)看來(lái)，江蘇是中國(guó)東部經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的區(qū)域之一，其2004年總保費(fèi)收入417.32億元，已連續(xù)三年蟬聯(lián)全國(guó)保費(fèi)收入的第一名，而當(dāng)?shù)赝赓Y產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)至今還是空白。而中銀保險(xiǎn)把內(nèi)地第一站選在江蘇，也由此拔下江蘇保險(xiǎn)市場(chǎng)上首家外資產(chǎn)險(xiǎn)公司頭籌，該公司將開(kāi)展除法定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以外的所有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

據(jù)中銀保險(xiǎn)高層人士透露，中銀保險(xiǎn)的地域發(fā)展將采取“南北一條線”的戰(zhàn)略，華南從深圳開(kāi)始，華東從江蘇開(kāi)始，華北則待未來(lái)北京分公司獲批后，完成其在中國(guó)最發(fā)達(dá)地區(qū)的戰(zhàn)略布局。

中銀保險(xiǎn)是中國(guó)銀行的全資附屬公司。其全部資本是由中國(guó)銀行集團(tuán)下屬機(jī)構(gòu)、總部設(shè)在香港的中銀集團(tuán)保險(xiǎn)有限公司出資。2005年1月，中銀保險(xiǎn)深圳分公司拿到期盼已久的“分改子”牌照，成為中銀集團(tuán)保險(xiǎn)有限公司在內(nèi)地的子公司。

而此前，總部設(shè)在香港的中銀保險(xiǎn)作為股改后成為中國(guó)銀行股份有限公司的三架馬車(chē)之一，受限自己外資身份，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)開(kāi)始開(kāi)展并不是很順利。

中銀保險(xiǎn)深圳分公司于2001年12月正式成立，是中銀保險(xiǎn)在內(nèi)地的第一家分公司，中銀保險(xiǎn)深圳分公司主要經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、個(gè)人抵押商品住房綜合險(xiǎn)等險(xiǎn)種。因?yàn)橹挥猩钲谝患曳止鹃_(kāi)展業(yè)務(wù)，受當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管所致，不能開(kāi)展全國(guó)和異地的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

而當(dāng)時(shí)選址深圳而非上海，現(xiàn)在看來(lái)也更多是基于業(yè)務(wù)有限的前提下，和香港總部接近的一種權(quán)宜之計(jì)。

不過(guò)，即便如此，中銀保險(xiǎn)高層曾多次暗示，中銀保險(xiǎn)的市場(chǎng)重點(diǎn)會(huì)從香港轉(zhuǎn)移到內(nèi)地。[NextPage]

初露鋒芒

成立不到一年的時(shí)間，中銀保險(xiǎn)便參保了風(fēng)云二號(hào)C衛(wèi)星、亞太六號(hào)衛(wèi)星、長(zhǎng)征三號(hào)乙火箭、天津地鐵、南京賽拉尼斯等大型商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，顯示出了不尋常的成長(zhǎng)性和獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力。

值得一提的是，在2005年11月15日，山西太原鋼鐵集團(tuán)有限公司總保額高達(dá)165.41億元的2006年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)招標(biāo)開(kāi)標(biāo)中，中銀保險(xiǎn)與其他3家保險(xiǎn)公司一起入圍。

在中行山西省分行的全力支持下，后來(lái)者的中銀保險(xiǎn)最終如愿以償。其參保的部分大都屬于全自動(dòng)工程作業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)是所有投保項(xiàng)目中相對(duì)較小的，而且其總體保額控制在中銀保險(xiǎn)可接受的范圍內(nèi)。

而中行現(xiàn)有客戶資源優(yōu)勢(shì)，也同樣顯現(xiàn)在中銀保險(xiǎn)南京分公司的未來(lái)業(yè)務(wù)中，在開(kāi)業(yè)當(dāng)天，中設(shè)江蘇機(jī)械設(shè)備進(jìn)出口集團(tuán)公司、南京紡織品進(jìn)出口股份有限公司、金東紙業(yè)(江蘇)有限公司等都和中銀保險(xiǎn)南京分公司簽署合作意向。而該公司獲得的銀保第一單——南京賽拉尼斯醋酸項(xiàng)目也是來(lái)自江蘇分行的資源支援。

    中銀模式

“保險(xiǎn)和銀行彼此互相滲透，這是一種趨勢(shì)。”復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)系主任徐文虎教授認(rèn)為，現(xiàn)在銀行系保險(xiǎn)公司提出主打銀保渠道，徐教授看來(lái)，這正是銀行系保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)所在。

不過(guò)，銀行系保險(xiǎn)究竟會(huì)對(duì)目前競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)有怎樣的影響，很多業(yè)內(nèi)人士都表示還要看這類(lèi)公司今后的具體發(fā)展。至少，從目前來(lái)看，3—5年時(shí)間內(nèi)并不會(huì)給現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)格局帶來(lái)太多的改變。而這一點(diǎn)，和銀行系基金公司給國(guó)內(nèi)基金業(yè)帶來(lái)的沖擊顯然不同。

2005年，中銀保險(xiǎn)取得了6200多萬(wàn)元保費(fèi)收入，其中約有60%以上是通過(guò)銀行保險(xiǎn)方式取得。作為境內(nèi)首家獲準(zhǔn)改建為獨(dú)資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的外資公司，中銀保險(xiǎn)是第一家提出采取“銀行保險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)模式的保險(xiǎn)公司。中銀保險(xiǎn)對(duì)自己這種模式的詮釋是，銀行與保險(xiǎn)公司攜手分析客戶需求，合作開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，并通過(guò)銀行渠道向客戶銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司主要是以承保公司的身份為客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)。盡管在全國(guó)沒(méi)有分公司，但憑借與中國(guó)銀行的資本紐帶，中銀保險(xiǎn)還是收獲頗豐。

不過(guò)，當(dāng)本報(bào)記者就該公司具體的模式運(yùn)作要求和經(jīng)營(yíng)采訪時(shí)，中銀保險(xiǎn)表示了婉拒之意。

業(yè)內(nèi)人士指出，目前中國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司的關(guān)系，從資本紐帶關(guān)系通常分為三類(lèi)：一類(lèi)是完全資本關(guān)系，比如中銀保險(xiǎn)是中國(guó)銀行的全資附屬公司；二是部分資本關(guān)系，如信誠(chéng)人壽、招商信諾、太平保險(xiǎn)等；此外就是完全沒(méi)有資本關(guān)系，而這第三類(lèi)是目前我國(guó)大部分開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司采用的普遍形式。

深圳一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前銀保方面總體趨勢(shì)都在下滑，但外資公司對(duì)于銀保還是有興趣。中銀保險(xiǎn)試圖改變現(xiàn)有的合作模式，提供比較深入一些的產(chǎn)品，應(yīng)該說(shuō)還是很有野心。

“實(shí)際上，這類(lèi)公司起點(diǎn)太低。業(yè)務(wù)還是從銀行出來(lái)的一些，比如，單據(jù)上的業(yè)務(wù)，所以如果說(shuō)就這樣一個(gè)起點(diǎn)，那這類(lèi)銀保保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)注定是做不大的?！蹦炽y行監(jiān)管部門(mén)人士坦言，就目前中行正在運(yùn)作的模式看，還缺少兼容并蓄的心態(tài)。并沒(méi)有定位自己作為現(xiàn)代保險(xiǎn)公司這樣的理念和戰(zhàn)略發(fā)展，還是依托現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)和人力資源。

客觀而言，銀行系保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)和不足還是非常明顯。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)很大一塊手續(xù)費(fèi)都是在同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中拱手讓給銀行，相比而言，銀行的銀保經(jīng)營(yíng)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。而“現(xiàn)在自己辦，他們會(huì)嘗到這個(gè)味道，真正要做，并且做好，做成專(zhuān)業(yè)性公司，真的不是那么容易”。

銀行系保險(xiǎn)如何利用好銀行特有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和客戶資源優(yōu)勢(shì)？

“今后如果都是這樣利用貸款客戶優(yōu)勢(shì)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的話，那么保監(jiān)會(huì)肯定會(huì)干預(yù)的?！睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，依托現(xiàn)有銀行客戶，在公司運(yùn)作初期肯定如此，“如果憑借這樣的資源優(yōu)勢(shì)，演變成一種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，那就非常令人擔(dān)憂?！?/FONT>

某外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)人士指出，對(duì)銀行系保險(xiǎn)公司而言，銀行的資源要用，但是對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，還是要有個(gè)正確選擇的標(biāo)準(zhǔn)。“因?yàn)殂y行和企業(yè)相比，銀行往往處于一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的地位，就會(huì)變成一種資源的壟斷和掠奪，對(duì)這種資源上的不合理競(jìng)爭(zhēng)，在資源的利用上，就應(yīng)該有相應(yīng)的游戲規(guī)則來(lái)杜絕這種行為。”

“銀行和保險(xiǎn)畢竟要有所區(qū)別，不是簡(jiǎn)單財(cái)務(wù)分開(kāi)的問(wèn)題，還要有專(zhuān)業(yè)的區(qū)分?！睆?fù)旦大學(xué)徐文虎教授表示，對(duì)銀行系保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，要取得更大的發(fā)展，必須首先要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，其次要有基礎(chǔ)的建設(shè)，包括理念、資源整合和人才等方面。只有“戰(zhàn)略方向正確了，再有適合銀行發(fā)展的產(chǎn)品，這樣才能有大的突破”。

www.cnfol.com  2006年02月22日 09:02  東方早報(bào)  肖莉

【作者：肖莉】  【出處：東方早報(bào)】