我國實(shí)行銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營的制度，在很大程度上限制了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化，世界范圍內(nèi)金融嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的界限正逐漸被打破，金融全能化、超市化經(jīng)營的趨勢(shì)日益明顯，銀行與保險(xiǎn)公司之間建立了新型的合作關(guān)系，銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅速，引人關(guān)注。

5月初，花旗銀行(中國)與聯(lián)泰大都會(huì)聯(lián)手，推出一款起售金額為10萬元的投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著開展人民幣零售業(yè)務(wù)指日可待，外資銀行加大了銀保業(yè)務(wù)的推進(jìn)力度。如東亞銀行和美國友邦保險(xiǎn)、美亞保險(xiǎn)達(dá)成全面業(yè)務(wù)合作，為今后代銷壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)埋下伏筆。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，外資銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)階段的主要目的是豐富其產(chǎn)品，以吸引更多客戶。而隨著本地居民人民幣業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，代銷將為外資銀行帶來可觀的收入，并有助其資金周轉(zhuǎn)。而國內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司在這一領(lǐng)域，也存在極為廣闊的發(fā)展空間。
 
銀保合作漸成潮流

在30多年的發(fā)展歷程中，銀行保險(xiǎn)的快速擴(kuò)張逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注。銀行保險(xiǎn)正在成為全球性的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。在歐洲，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在部分國家的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入中的比例已經(jīng)達(dá)到20%-35%，在法國、葡萄牙、西班牙，這一比例甚至超過60%。在亞洲的一些國家和地區(qū)，近年來銀行保險(xiǎn)的發(fā)展也取得了長足的進(jìn)步。例如，香港已經(jīng)成為亞洲銀行保險(xiǎn)發(fā)展得最為成功的地區(qū)之一，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重接近25%；新加坡銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約加權(quán)保費(fèi)收入中的占比在過去幾年一直穩(wěn)定在20%左右；而在馬來西亞，2004年銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新契約保費(fèi)收入的占比已經(jīng)超過了傳統(tǒng)的代理人渠道。

1996年，國內(nèi)的泰康人壽、新華人壽等一些人壽保險(xiǎn)公司開始嘗試涉足銀行保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)，銀行以兼業(yè)代理形式代理銷售壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要在商業(yè)銀行和壽險(xiǎn)公司基層網(wǎng)點(diǎn)之間開展合作，壽險(xiǎn)公司沒有針對(duì)銀行銷售渠道開發(fā)專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2000年，銀行保險(xiǎn)在產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面取得了突破性的進(jìn)展，例如，平安人壽保險(xiǎn)公司推出了專門的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品“千禧紅”。進(jìn)入2004年，部分壽險(xiǎn)公司收縮銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)發(fā)展速度放緩。

2006年以后，銀行保險(xiǎn)又得到了長足的發(fā)展，僅2007年上半年，上海地區(qū)銀行保險(xiǎn)收入52.09億元，其中外資壽險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入增長87.05%。

中國銀保業(yè)務(wù)存在的問題

相比于銀行保險(xiǎn)在世界各國和地區(qū)的蓬勃之勢(shì)，中國銀行保險(xiǎn)經(jīng)過了10多年的探索，在迅速成長的過程中暴露出了許多問題。

首先是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，影響持續(xù)增長潛力。各壽險(xiǎn)公司的銀行代理產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，在市場(chǎng)上常見的多是保險(xiǎn)責(zé)任、保單費(fèi)率基本相同，保險(xiǎn)金額、分紅方式等略有不同的5年期、10年期分期分紅產(chǎn)品，與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品較為相似，在發(fā)展初期，易于為銀行客戶接受，但從長遠(yuǎn)來看，此類業(yè)務(wù)會(huì)逐漸給銀行施加爭奪分流客戶壓力，并且可能透支潛在的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)資源。

其次，手續(xù)費(fèi)惡性競爭，導(dǎo)致經(jīng)營成本增高。銀行和壽險(xiǎn)公司合作缺乏長期利益共享機(jī)制，更多的是在手續(xù)費(fèi)上進(jìn)行博弈。一方面，各銀行網(wǎng)點(diǎn)為了獲得更多的代理收入，主要以手續(xù)費(fèi)的高低作為選擇合作公司的標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，壽險(xiǎn)公司不惜成本，競相提高手續(xù)費(fèi)率，甚至貼補(bǔ)費(fèi)用進(jìn)行惡性競爭。這些使得壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本明顯上升。

第三，激勵(lì)機(jī)制不暢，影響執(zhí)行力度。銀行高級(jí)管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意發(fā)展銀行保險(xiǎn)以拓展中間業(yè)務(wù)，但基層管理者多以存款多少作為被考核的重要指標(biāo)，因此基層人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性受到影響。

發(fā)展建議

我國實(shí)行銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營的制度，在很大程度上限制了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。由于我國的金融業(yè)和發(fā)達(dá)國家甚至許多發(fā)展中國家處于不同的發(fā)展階段，故對(duì)于國際上出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)一體化的趨熱，不可盲目追隨，但我們也要認(rèn)真研究和準(zhǔn)備，一旦條件成熟時(shí)，也應(yīng)逐步放開各種行業(yè)限制，促進(jìn)國內(nèi)金融企業(yè)的一體化發(fā)展。建議采取以下一些措施。

第一，營造有利于銀行保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境。我國的金融業(yè)以迅猛的速度在發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)在加速融合，隨著銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)一體化程度逐步提高，銀行保險(xiǎn)由低級(jí)階段向高級(jí)階段發(fā)展，必然要求相關(guān)的法律制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)金融發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律和要求，對(duì)不合時(shí)宜的規(guī)定及時(shí)進(jìn)行修改和調(diào)整，破除阻礙金融發(fā)展的制度束縛，營造一個(gè)良好的制度環(huán)境。

第二，開發(fā)適合銀行保險(xiǎn)的新產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)雙方應(yīng)該在發(fā)揮各自專業(yè)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)方面的溝通與合作，根據(jù)消費(fèi)者的不同偏好和特點(diǎn)，研究開發(fā)出既能滿足客戶金融消費(fèi)需求，又適合銀行網(wǎng)絡(luò)銷售的新產(chǎn)品，提高銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力和成功率。

第三，提高銀行保險(xiǎn)的信息技術(shù)水平。銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)信息技術(shù)的投入，加快電子化建設(shè)的步伐，充分運(yùn)用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)的最新成果，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)操作，加快業(yè)務(wù)信息的處理速度，為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展提供高效的技術(shù)支持和保障。

第四，加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管。我國采取金融分業(yè)經(jīng)營體制，隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)日益融合，將會(huì)出現(xiàn)越來越多的交叉型業(yè)務(wù)和替代性產(chǎn)品，雙方還可能在資本市場(chǎng)上協(xié)同對(duì)某種金融工具進(jìn)行選擇和運(yùn)用，以達(dá)到特定目的，這些變化可能會(huì)引發(fā)金融問題。因此，勢(shì)必要求金融監(jiān)管部門及時(shí)調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，以適應(yīng)監(jiān)管對(duì)象的發(fā)展變化。

銀保業(yè)務(wù)及其類型

所謂銀行保險(xiǎn)是指銀行通過各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。真正的銀行保險(xiǎn)是從20世紀(jì)80年代開始的，歐洲是銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地。

西方銀行保險(xiǎn)的合作模式主要有以下4種類型：

——以銀行為主的合作模式。保險(xiǎn)公司僅為銀行提供保險(xiǎn)產(chǎn)品以及相應(yīng)的技術(shù)支持，如風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、承保技巧、保險(xiǎn)投資管理等，并因此獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益。占主導(dǎo)地位的銀行通常擁有眾多的分支機(jī)構(gòu)、ATM系統(tǒng)、信用消費(fèi)體系等多樣化銷售渠道，可以根據(jù)自身客戶群要求保險(xiǎn)公司提供最有利的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

——以保險(xiǎn)公司為主的合作模式。保險(xiǎn)公司與多家中小銀行共同開發(fā)市場(chǎng)，占主導(dǎo)的保險(xiǎn)公司擁有強(qiáng)大的銷售網(wǎng)絡(luò)，包括專業(yè)代理人、獨(dú)立代理人等各種代理中介。銀行只能夠輔助保險(xiǎn)公司從事一些保險(xiǎn)宣傳和潛在客戶的開發(fā)工作。保險(xiǎn)公司將根據(jù)銀行在銷售過程中的業(yè)績支付相應(yīng)的傭金。

——銀行保險(xiǎn)共建模式。銀行與保險(xiǎn)公司平等地分配經(jīng)營所得，合作使雙方集中了諸如高效的銷售網(wǎng)絡(luò)、銷售技巧、產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗(yàn)等各類資源，做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

——銀行與保險(xiǎn)公司的并購模式。銀行與保險(xiǎn)這種合作方式具有較大的發(fā)展?jié)摿?，各自的企業(yè)優(yōu)勢(shì)可以得到充分的發(fā)揮。

2007年09月07日 07:35   《上海國資》 章晨  陳嘉/文