畢安生

上海市衛(wèi)生局日前公布最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2007年上海市民平均壽命首次突破81歲，達(dá)到81.08歲，比2005年提高了近1歲。平均壽命變長(zhǎng)，對(duì)壽險(xiǎn)公司而言，卻不是一個(gè)利好消息。

長(zhǎng)壽挑戰(zhàn)償付能力

市民壽命延長(zhǎng)，對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)影響最大。養(yǎng)老險(xiǎn)主要提供生存金，只要被保險(xiǎn)人生存就可領(lǐng)取保險(xiǎn)金。如“太平盛世長(zhǎng)壽養(yǎng)老保險(xiǎn)”和“太平洋人壽小康之家百歲年金保險(xiǎn)”，兩款年金產(chǎn)品的最早領(lǐng)取起始年齡均為被保險(xiǎn)人40歲，前者可領(lǐng)取至被保險(xiǎn)人身故，后者也可以領(lǐng)至被保險(xiǎn)人100周歲。

居民壽命延長(zhǎng)，意味著保險(xiǎn)公司支付的生存金增加。記者從滬上部分壽險(xiǎn)公司了解到，雖然目前投資型產(chǎn)品大行其道，但養(yǎng)老險(xiǎn)主要是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，從長(zhǎng)期看，給保險(xiǎn)公司給付生存金造成一定壓力。

對(duì)大型壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，居民平均壽命每增長(zhǎng)1歲，就意味著每年需要多支付數(shù)十億元的生存金。中央財(cái)大郝演蘇教授認(rèn)為，居民平均壽命增長(zhǎng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)壽險(xiǎn)公司尤其是超大型壽險(xiǎn)公司而言，是又一次償付能力的考驗(yàn)。對(duì)保險(xiǎn)公司銷售傭金比例、準(zhǔn)備金計(jì)提以及資金運(yùn)用回報(bào)率等，都將是巨大挑戰(zhàn)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾于2003年編制壽險(xiǎn)業(yè)第二張《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表》，并于2006年開始啟用，以適應(yīng)不斷增長(zhǎng)的人均壽命，使保險(xiǎn)定價(jià)更加合理化。短期來(lái)看，新生命表不可能修改，壽險(xiǎn)公司將面臨一定的壓力。

養(yǎng)老險(xiǎn)商機(jī)隱現(xiàn)

去年，法國(guó)安盛在亞洲8個(gè)市場(chǎng)開展《安盛生活信心指數(shù)調(diào)查》。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)中高端消費(fèi)者不愿以犧牲現(xiàn)有生活水平為代價(jià)來(lái)?yè)Q取提早退休的福利。中國(guó)內(nèi)地受訪者中僅有31%的人開始著手準(zhǔn)備退休規(guī)劃，平均起始年齡為37歲；僅有21%愿意作出犧牲，是所有調(diào)查市場(chǎng)中比例最低的。

金盛保險(xiǎn)總裁兼首席執(zhí)行官Jamie McCarry認(rèn)為，將來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的人在退休后，需要為維持一定的生活水平準(zhǔn)備開支。由于客戶對(duì)理財(cái)服務(wù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求各有不同，只有正確劃分客戶群，推出真正適合的產(chǎn)品與服務(wù)，才能更有效拓展中國(guó)市場(chǎng)。

一位從事壽險(xiǎn)銷售多年的營(yíng)銷員向記者透露，曾經(jīng)不止一次有客戶向他咨詢?nèi)绾芜\(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)安享晚年，但自己卻無(wú)法提供真正適合客戶的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品開發(fā)、培訓(xùn)到激勵(lì)政策，無(wú)不傾向高保費(fèi)、低保障的投資型產(chǎn)品。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需充分準(zhǔn)備

國(guó)內(nèi)巨大的養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)存在，關(guān)鍵就看保險(xiǎn)公司的發(fā)掘能力有多大。

“如果面對(duì)居民壽命的增加，保險(xiǎn)公司只能提高費(fèi)率；面對(duì)資本市場(chǎng)的火爆，保險(xiǎn)公司只會(huì)提供投資型產(chǎn)品；面對(duì)客戶需求的多樣性，保險(xiǎn)公司只能相互復(fù)制。那么，國(guó)內(nèi)巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)、數(shù)以億計(jì)的客戶群體將被白白浪費(fèi)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展只不過(guò)是膨脹的泡沫，不會(huì)變成美味的蛋糕?！庇袑＜颐鞔_表示，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該將更多的精力投入傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售中，而不是粗放追求保費(fèi)數(shù)字的增長(zhǎng)。

從保險(xiǎn)資金運(yùn)作角度來(lái)看，投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于，能夠在短時(shí)間內(nèi)積聚大量資金，在資本市場(chǎng)向好時(shí)獲得高回報(bào)；相反，養(yǎng)老險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限要長(zhǎng)很多，為保險(xiǎn)資金提供了足夠的增長(zhǎng)時(shí)間和空間，更符合保險(xiǎn)資金運(yùn)作的穩(wěn)定原則。

可見，廣大市民能否通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)晚年的優(yōu)質(zhì)生活，養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)能否做大，關(guān)鍵還是看保險(xiǎn)公司自身。

2008年03月12日 11:34 解放日?qǐng)?bào)