對(duì)話(huà)中國(guó)工商銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理胡浩博士

近幾年我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展態(tài)勢(shì)，目前我國(guó)絕大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)和銀行之間建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，利用商業(yè)銀行廣泛的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)、良好的信譽(yù)和人才優(yōu)勢(shì)，大力開(kāi)展銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及代理收取保費(fèi)業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入從2001年的50億元，迅速增長(zhǎng)到2005年的1200億元左右，占全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的24.4%，銀行保險(xiǎn)已經(jīng)成為各家保險(xiǎn)公司第三大營(yíng)銷(xiāo)主渠道。對(duì)于我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題，中國(guó)工商銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理胡浩博士日前接受了本報(bào)記者的專(zhuān)訪。

記者：近年來(lái)，銀行保險(xiǎn)已經(jīng)成為金融業(yè)的熱點(diǎn)話(huà)題之一，您能否闡釋一下銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵？銀行保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀如何？

胡浩：所謂銀行保險(xiǎn)，是指銀行或保險(xiǎn)公司采取的一種相互融合滲透的戰(zhàn)略，是充分利用和協(xié)同雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道、為共同的客戶(hù)群體、提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品、服務(wù)，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)多元化金融需求的一種綜合化金融服務(wù)?？梢哉f(shuō)，銀行保險(xiǎn)是一個(gè)集渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和組織模式創(chuàng)新為一體的綜合體，是經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合和創(chuàng)新的產(chǎn)物。

我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，1996年到1997年中國(guó)平安保險(xiǎn)公司開(kāi)始在上海和北京嘗試銀行代理的保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式。1999年，光大集團(tuán)與加拿大永明人壽保險(xiǎn)公司成立合資公司，正式進(jìn)人銀保合作領(lǐng)域。近幾年我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展態(tài)勢(shì)。

記者：您認(rèn)為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的參與主體有哪些？為什么說(shuō)發(fā)展銀行保險(xiǎn)是一種“共贏”的選擇？

胡浩：銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生，涉及到商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多方面的關(guān)系。之所以認(rèn)為發(fā)展銀行保險(xiǎn)是一種“共贏”的選擇，主要是由于對(duì)相關(guān)各方而言，銀保業(yè)務(wù)都會(huì)帶來(lái)巨大的利益。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，隨著世界范圍內(nèi)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展程度的不斷加深，銀行保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的重要性已經(jīng)日益凸顯。一是銀保業(yè)務(wù)有利于增加銀行中間業(yè)務(wù)收入，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。二是銀保業(yè)務(wù)可以豐富銀行自身產(chǎn)品序列，提升銀行滿(mǎn)足消費(fèi)者需求的綜合能力，有利于提高消費(fèi)者的忠誠(chéng)度。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，發(fā)展銀行保險(xiǎn)同樣具有重要意義。一是銀保業(yè)務(wù)可以增加保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)模，提高盈利能力。二是保險(xiǎn)公司通過(guò)商業(yè)銀行提供的豐富快捷的金融產(chǎn)品，不僅能夠滿(mǎn)足日常的資金管理需求，同時(shí)能夠通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售的基金等產(chǎn)品，滿(mǎn)足保險(xiǎn)資金保值增值的需求。

對(duì)于消費(fèi)者而言，銀行保險(xiǎn)帶來(lái)的好處可以用“四省”原則來(lái)概括，即省時(shí)、省心、省事、省力。銀保業(yè)務(wù)可以滿(mǎn)足消費(fèi)者一站式的金融需求，省時(shí)、省事；能夠豐富自身理財(cái)需求，增加理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量，做到省心、省力。

同時(shí)，對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展、維護(hù)消費(fèi)者利益、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益也正是其加強(qiáng)監(jiān)管的目的所在?？梢?jiàn)，銀行保險(xiǎn)確實(shí)可以達(dá)到互利互惠、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、多方共贏的目的。

記者：從西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行保險(xiǎn)的發(fā)展歷程來(lái)看，商業(yè)銀行開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要許多資源型條件。那么，您認(rèn)為目前我國(guó)的商業(yè)銀行是否已經(jīng)具備了這樣的條件？

胡浩：這種條件是具備的。國(guó)內(nèi)的幾大商業(yè)銀行具有知名的品牌資源，有豐富的客戶(hù)資源和商業(yè)銀行廣泛的渠道資源。目前，他們已經(jīng)建立了遍布全國(guó)各地的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)充分利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)建立了網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等電子銀行網(wǎng)絡(luò)，商業(yè)銀行通過(guò)廣泛的物理及虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的代理銷(xiāo)售，能夠極大地方便客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)和享受售后服務(wù)。保險(xiǎn)公司通過(guò)充分利用銀行資金結(jié)算的優(yōu)勢(shì)，也達(dá)到了降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益的效果。

記者：經(jīng)歷了一段高速成長(zhǎng)期后，近兩年銀行保險(xiǎn)增速放緩，這其中有我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展整體放緩的大背景，但更重要的是銀保合作中存在的一些深層次問(wèn)題不斷暴露的結(jié)果，您認(rèn)為應(yīng)該采取何種措施加以解決，從而促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)的“共贏”和可持續(xù)發(fā)展？

胡浩：分析目前我國(guó)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，以下幾個(gè)方面是目前銀保合作的癥結(jié)所在：銀保產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為短期化，銀保專(zhuān)業(yè)人才相對(duì)缺乏，信息化建設(shè)滯后。

針對(duì)銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的上述問(wèn)題，一是要加強(qiáng)銀保產(chǎn)品創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司要在與商業(yè)銀行加強(qiáng)深層次合作的基礎(chǔ)上，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷推出品種多、期限合理、具有保險(xiǎn)特色的，集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體的適合銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)銀行也應(yīng)積極參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)，通過(guò)與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)投資型保險(xiǎn)、信貸保證保險(xiǎn)等滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的金融需求，并有效分散信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

二是要規(guī)范發(fā)展銀保業(yè)務(wù)，建立長(zhǎng)效合作機(jī)制。銀保雙方必須樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，及時(shí)更新觀念，制定整體經(jīng)營(yíng)思路，從戰(zhàn)略的高度來(lái)解析彼此合作所能帶來(lái)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)效益，通過(guò)合作內(nèi)容上的深化，建立相互之間長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，從而確保銀保合作的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性。

三是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)銀保專(zhuān)業(yè)人才。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要加大對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)和再教育的投入，努力建立一支數(shù)量充足、人員穩(wěn)定、業(yè)務(wù)精通的從業(yè)隊(duì)伍。保險(xiǎn)公司要派出專(zhuān)人對(duì)銀行員工進(jìn)行集中培訓(xùn)和指導(dǎo)，使銀行員工既可以銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，又可以提供保單查詢(xún)、保單貸款、保單更改及理賠申請(qǐng)的提交等保單服務(wù)，從而提升服務(wù)質(zhì)量。

四是要推進(jìn)信息化建設(shè)，完善售后服務(wù)體系。商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮技術(shù)實(shí)力，開(kāi)發(fā)出在銀行即時(shí)核保、繳費(fèi)、出單、支付保險(xiǎn)金等信息共享的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，并以銀行信息化水平的不斷提高為基礎(chǔ)，將網(wǎng)上投保平臺(tái)作為今后發(fā)展銀保業(yè)務(wù)的重要渠道，充分發(fā)揮信息技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大推動(dòng)作用。

記者：結(jié)合我國(guó)目前的實(shí)際情況，您認(rèn)為下一階段采用何種經(jīng)營(yíng)模式更加有利于我國(guó)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展？

胡浩：從我國(guó)目前的實(shí)際情況來(lái)看，銀行保險(xiǎn)尚停留在委托代理階段，銀行與保險(xiǎn)公司通過(guò)協(xié)議建立一定的合作關(guān)系，具有較大的自由度，但合作的層次較淺，穩(wěn)定性較低。由于目前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管制度，同時(shí)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)還均處于發(fā)展的初級(jí)階段，難以達(dá)到高度融合，因此下一階段我國(guó)銀保合作模式的戰(zhàn)略選擇宜遵循漸進(jìn)模式，主要由委托代理層次向戰(zhàn)略聯(lián)盟層次過(guò)渡，即由代理銷(xiāo)售擴(kuò)展到共同開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、融資合作、建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)等深層次的業(yè)務(wù)合作，從而提升銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的適用性。銀保間要突破目前單層面的協(xié)議合作，真正實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)滲透、資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。同時(shí)可考慮選擇適宜的商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司進(jìn)行資本融合模式的試點(diǎn)，以更緊密的方式共同開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。

記者：在目前我國(guó)實(shí)行銀行、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管制度的條件下，您對(duì)加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管有哪些建議？

胡浩：金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)通過(guò)加強(qiáng)溝通與協(xié)作，形成以銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)發(fā)揮監(jiān)管功能為主體，銀行、保險(xiǎn)公司自我管控為基礎(chǔ)，社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的監(jiān)管格局。共同引導(dǎo)、督促保險(xiǎn)公司與銀行建立健康、有序的合作關(guān)系，同時(shí)共同做好銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳推動(dòng)工作，共同監(jiān)督銀行和保險(xiǎn)公司在從事銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中的行業(yè)自律行為的約定和實(shí)施，維護(hù)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，要順應(yīng)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展和金融市場(chǎng)形勢(shì)的變化，應(yīng)盡快進(jìn)行金融綜合經(jīng)營(yíng)的立法研究工作。

要強(qiáng)化專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)管力度，解決重點(diǎn)突出問(wèn)題。首先，要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債配比的監(jiān)管，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)較長(zhǎng)期的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)要注意優(yōu)化資金配比結(jié)構(gòu)，化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，要加強(qiáng)對(duì)代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)的監(jiān)管，遏制銀保行為短期化現(xiàn)象。最后，要加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)從業(yè)人員資格水平和執(zhí)業(yè)資格的監(jiān)管，防范銀保業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

http://finance.sina.com.cn 2006年07月26日 17:01 金時(shí)網(wǎng)·金融時(shí)報(bào)記者 吳紅軍