構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，是黨的十六大和十六大三中全會(huì)、四中全會(huì)提出的重大任務(wù)。胡錦濤同志在省部級(jí)主要領(lǐng)導(dǎo)干部提高構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)能力專(zhuān)題研討班上，深刻闡明了構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的歷史背景、重大意義、科學(xué)內(nèi)涵、重要原則和主要任務(wù)。胡錦濤同志指出，我們所要建設(shè)的社會(huì)主義和諧社會(huì)，應(yīng)該是民主法治、公平正義、誠(chéng)信友愛(ài)、充滿(mǎn)活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會(huì)。溫家寶同志在十屆人大三次會(huì)議上所作的《政府工作報(bào)告》中也為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)描繪了宏偉藍(lán)圖。從今年“兩會(huì)”收到的議案、提案來(lái)看，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，已成了兩會(huì)的熱點(diǎn)話(huà)題。這表明，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，中國(guó)特色社會(huì)主義的總體布局已更加明確地由社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)三位一體發(fā)展為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)四位一體。構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，適應(yīng)了我國(guó)改革發(fā)展進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期的客觀(guān)要求，體現(xiàn)了廣大人民群眾的根本利益和共同愿望。

社會(huì)主義和諧社會(huì)的建立，需要最廣泛、最充分地調(diào)動(dòng)一切積極因素，需要全社會(huì)、各行業(yè)的共同努力。在這過(guò)程中，如何充分認(rèn)識(shí)和積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用，是一個(gè)值得我們認(rèn)真思考的問(wèn)題。

一、構(gòu)建和諧社會(huì)，商業(yè)保險(xiǎn)大有作為

吳定富在2005年保險(xiǎn)工作會(huì)議的講話(huà)中曾經(jīng)指出，在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的過(guò)程中，保險(xiǎn)大有作為。還指出，要堅(jiān)持“以人為本”的方針，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建和諧社會(huì)中的積極作用。但就目前來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)作用的發(fā)揮還比較有限。為此，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該增強(qiáng)責(zé)任感和使命感，認(rèn)清形勢(shì)，明確任務(wù)，找準(zhǔn)定位，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)貢獻(xiàn)更大的力量。

(一)商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用尚未充分發(fā)揮

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持了持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢(shì)，國(guó)民整體收入水平不斷提高，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求不斷增加，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了30%以上的年平均增長(zhǎng)速度，年保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增長(zhǎng)到2004年的4318.億元，增幅遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)水平，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快、也是最具活力的朝陽(yáng)行業(yè)之一。

但客觀(guān)來(lái)看，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，其發(fā)展的水平與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求還不相適應(yīng)，具體表現(xiàn)在：總體規(guī)模小，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重低，功能和作用發(fā)揮還不夠充分。截止2004年10月，全國(guó)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)總額為1.16萬(wàn)億元，大致只相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)家一家較大保險(xiǎn)公司的規(guī)模。保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)占全國(guó)金融總資產(chǎn)的3%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行業(yè)和證券業(yè)。截止2004年底，我國(guó)保險(xiǎn)深度為3.4%，保險(xiǎn)密度為332元,遠(yuǎn)低于世界平均水平。從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償看，據(jù)中國(guó)國(guó)際減災(zāi)十年委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)近幾年每年受災(zāi)人口有2億多人，因?yàn)?zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失每年超過(guò)2000億元。但我國(guó)保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失的比例約為1%，歐洲則為20%。2003年，我國(guó)僅有27.49%的機(jī)動(dòng)車(chē)參加保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保率僅為5%左右，居民保險(xiǎn)消費(fèi)支出只占消費(fèi)總支出的3.62%。這些數(shù)字說(shuō)明，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還不夠協(xié)調(diào)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的滲透力還不深，對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)決策的影響力還不強(qiáng)。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平較低的主要原因

導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平較低的原因可以從供需兩個(gè)方面來(lái)分析。

從需求方面來(lái)說(shuō)，主要是:

第一，與中國(guó)人的傳統(tǒng)文化心理有關(guān)。中國(guó)幾千年一直是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，中國(guó)人的傳統(tǒng)心理是重實(shí)物，輕貨幣；重個(gè)人情感維系，輕法律契約，重近期利益，輕長(zhǎng)遠(yuǎn)保障。而保險(xiǎn)則是以貨幣性、契約性、長(zhǎng)遠(yuǎn)性為主要特征的。另外，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)相信自給自足，不相信社會(huì)共濟(jì)，所以中國(guó)人習(xí)慣“養(yǎng)兒防老”，“積谷防饑”。

第二，由于我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，自然災(zāi)害、意外事故損失和個(gè)人醫(yī)療、養(yǎng)老、人身保障等問(wèn)題都由國(guó)家負(fù)責(zé)，企業(yè)和個(gè)人普遍對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。

第三，我國(guó)人均收入較低，限制了保險(xiǎn)的需求。

從供給方面來(lái)說(shuō)，主要是:

第一，保險(xiǎn)主體相對(duì)較少。我國(guó)到1980年才恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)，長(zhǎng)期以來(lái)只有一家保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品和服務(wù)。截至2004年，在我國(guó)正式營(yíng)業(yè)的保險(xiǎn)公司只有54家，即使加上正在籌備的公司，也不足100家。而日本有117家保險(xiǎn)公司、美國(guó)有5800家保險(xiǎn)公司，英國(guó)有827家保險(xiǎn)公司，新家坡有140家保險(xiǎn)公司，菲律賓有130家保險(xiǎn)公司，連我國(guó)香港地區(qū)也有288家保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體偏少的弊端是由于缺乏適度競(jìng)爭(zhēng)，難以給保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)真正的壓力，因此也就難以激發(fā)企業(yè)的活力，使消費(fèi)者享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

第二，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一。目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品數(shù)量雖然很多，但產(chǎn)品的同質(zhì)性很高，許多都是把國(guó)外和國(guó)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品簡(jiǎn)單照搬，真正根據(jù)社會(huì)需求和消費(fèi)習(xí)慣自主開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品不多。我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不平衡，人們的收入水平和生活環(huán)境有較大差異，因此，沒(méi)有多樣化的產(chǎn)品，就不能滿(mǎn)足人們多樣化的需求。

第三，服務(wù)水平不高。保險(xiǎn)業(yè)屬于金融服務(wù)業(yè)，要求在服務(wù)上不斷提高服務(wù)品位，創(chuàng)造服務(wù)特色，但現(xiàn)實(shí)狀況卻是不少保險(xiǎn)公司在這方面存在著薄弱環(huán)節(jié)。有的保險(xiǎn)公司在承保前和承保后態(tài)度截然不同，以至于有些老百姓把這種現(xiàn)象比喻成：保險(xiǎn)公司在承保前像個(gè)“磕頭蟲(chóng)”，承保后象吃了“搖頭丸”。另外，不少保險(xiǎn)公司對(duì)服務(wù)創(chuàng)新缺乏足夠的重視，服務(wù)理念和手段比較滯后、陳舊。

上述問(wèn)題，亟待引起我們的重視并找出相應(yīng)對(duì)策。

(三)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展遇到了新的大好時(shí)機(jī)

當(dāng)前，我國(guó)的改革與發(fā)展正處于關(guān)鍵時(shí)期。這是一次環(huán)境更好、層次更高、基礎(chǔ)更牢、動(dòng)力更大的戰(zhàn)略機(jī)遇期，對(duì)各行各業(yè)來(lái)說(shuō)，這是實(shí)現(xiàn)新一輪發(fā)展的大好時(shí)機(jī)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)今后的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有著決定性的意義。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得了舉世公認(rèn)的成就，已勝利實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化建設(shè)第二步目標(biāo)，人民生活總體上達(dá)到小康水平。而且，在改革與發(fā)展的方向上，已從單純追求GDP上升到追求人文GDP和環(huán)保GDP，實(shí)現(xiàn)人口、資源、環(huán)境的統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)發(fā)展。2003年，我國(guó)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值突破1000美元大關(guān)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)一個(gè)國(guó)家人均GDP進(jìn)入1000美元到3000美元的時(shí)期，既是黃金發(fā)展期，也是矛盾凸顯期，處理得好，能夠順利發(fā)展，經(jīng)濟(jì)能夠很快上一個(gè)新臺(tái)階；處理不好，經(jīng)濟(jì)將停滯不前或倒退。目前我國(guó)已進(jìn)入人均GDP1000美元階段，為了避免可能出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)問(wèn)題，鞏固改革發(fā)展的成果，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)積極維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)和諧，重構(gòu)社會(huì)結(jié)構(gòu)，完善社會(huì)組織，調(diào)整社會(huì)關(guān)系，最大限度地激發(fā)社會(huì)各階層、各群體、各組織的創(chuàng)造活力，化解各類(lèi)矛盾和問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

從保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，截至2004年底，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已突破1萬(wàn)億元。1萬(wàn)億元盡管在整個(gè)金融業(yè)的總資產(chǎn)中所占比例還比較小，但與保險(xiǎn)業(yè)1980年恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的不到5億元相比，已經(jīng)大大向前邁進(jìn)了一步。這意味著保險(xiǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了相當(dāng)?shù)摹霸?huà)語(yǔ)權(quán)”，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)今后的發(fā)展有著非常積極的意義。當(dāng)前及今后的若干年，我國(guó)政府將在大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、加快經(jīng)濟(jì)體制改革和著力推進(jìn)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)上，努力延續(xù)經(jīng)濟(jì)景氣周期,GDP將長(zhǎng)期保持平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，人民生活水平將不斷提高。根據(jù)完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)，到2020年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量將比2000年翻兩番。經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、快速增長(zhǎng)和社會(huì)全面發(fā)展，將為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展、繁榮創(chuàng)造良好環(huán)境。

(四)當(dāng)前特別需要商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)和諧社會(huì)構(gòu)建發(fā)揮積極作用

我們還應(yīng)該看到，當(dāng)前，特別需要商業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的過(guò)程中發(fā)揮積極作用，還有兩個(gè)特殊原因，就是人口老齡化和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌。

所謂人口老齡化，按國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn)，就是60歲以上的老年人或65歲以上的老年人口在總?cè)丝谥械谋壤^(guò)10%和7%。據(jù)第五次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲以上的人口為1.32億，占人口總數(shù)的10%。據(jù)《中國(guó)人口》雜志專(zhuān)家們預(yù)測(cè)，今后50年，老年人口以年均3.2%的速度遞增，到2050將達(dá)到最高峰值，可達(dá)25.2%，。不僅如此，中國(guó)人口老齡化還呈現(xiàn)出絕對(duì)值大、發(fā)展速度快，“未富先老”的特點(diǎn)。人口老齡化程度的不斷加深，將給經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活帶來(lái)廣泛而深刻的影響，特別是對(duì)與人口老齡化密切相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。這是因?yàn)?，一方面我?guó)的社會(huì)養(yǎng)老體系不健全；另一方面，我國(guó)壽險(xiǎn)的發(fā)展還未從根本上改變居民通過(guò)儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的習(xí)慣，對(duì)整個(gè)社會(huì)資金的調(diào)整、分流功能仍然沒(méi)有發(fā)揮。因此，我們應(yīng)該從關(guān)系到未來(lái)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的高度，來(lái)推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌是指計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌。在這一過(guò)程中，也十分需要商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮作用。

第一，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌為商業(yè)保險(xiǎn)功能的有效發(fā)揮提供了廣闊空間。這是由于：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整以及擴(kuò)大內(nèi)需、擴(kuò)大出口和西部大開(kāi)發(fā)等戰(zhàn)略措施的實(shí)施,帶動(dòng)了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和進(jìn)出口貿(mào)易等各項(xiàng)事業(yè)的蓬勃發(fā)展，這些都要求保險(xiǎn)業(yè)提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障；隨著國(guó)有企業(yè)和國(guó)有資產(chǎn)管理體制改革的不斷深化、非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體后，就會(huì)把保險(xiǎn)作為防范風(fēng)險(xiǎn)、保障經(jīng)營(yíng)的重要手段，對(duì)保險(xiǎn)的需求就會(huì)越來(lái)越大。

第二，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌中出現(xiàn)的嚴(yán)峻問(wèn)題，為商業(yè)保險(xiǎn)功能的發(fā)揮提出了迫切要求。我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌取得了舉世矚目的成就，但是，在轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，也出現(xiàn)了一系列的社會(huì)問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：許多從政府剝離出去應(yīng)由市場(chǎng)來(lái)完成的職能，由于市場(chǎng)發(fā)育不完善而無(wú)法完成；許多應(yīng)由政府完成的職能，由于政府財(cái)政能力的限制也暫時(shí)無(wú)法承擔(dān)。另外，由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等原因，下崗現(xiàn)象也比較普遍地出現(xiàn)。這些社會(huì)問(wèn)題，主要應(yīng)通過(guò)大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決。從國(guó)外的情況來(lái)看，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制解決上述社會(huì)問(wèn)題，優(yōu)于社會(huì)保障機(jī)制。原因在于，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制既能克服由社會(huì)保障引起的依賴(lài)心理,又能協(xié)調(diào)社會(huì)各方的利益。

總之，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，將給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。我們要抓住時(shí)機(jī)，加快發(fā)展。

http://www.sina.net 2006年07月28日 16:52 中國(guó)金融網(wǎng)