放眼未來，我們的生活變化莫測，但有一件事不會改變，那就是終有一天你會變老。

當我和幾個二十多歲的朋友相聚在一起，吃飯聊天。很多人都是時下流行的月光族。席間一個朋友問我，你想過規(guī)劃自己的養(yǎng)老金嗎？在場的朋友愕然。對啊，養(yǎng)老，我準備好了嗎？

現在，越老越多的人意識到養(yǎng)老金的重要性，也慢慢開始規(guī)劃自己的養(yǎng)老金。其實不難理解，也許我們不會生病、也許我們不會發(fā)生意外，但衰老卻是一個必然。現在很多有一定經濟基礎的人，生活水平在一般水平之上，讓這部分人過以前資金緊張的日子不現實。《圣經》中有句話，當你擁有時，上帝會不斷給予你，而當你沒有時，連你最后一點也會被奪去。養(yǎng)老金規(guī)劃好比登山，60歲是山頂。越早規(guī)劃，我們想達到山頂自然越容易。從25歲開始爬，每天只需要爬幾階。而如果55歲才開始爬，每天需要爬幾百階。當今中國社會制度的改革、子女生活的負擔，使我們清晰認識到指望兒女為自己養(yǎng)老是不現實的，老舊觀念需要改變。真正有品質的老年生活只能是靠自己。所以我們應該在年輕時早準備早投入，年老時就可以有充足的生活保障，從而度過一個“夕陽無限好”的晚年，同時也是給子女減輕負擔的方式。

養(yǎng)老金規(guī)劃有幾項重要原則，首先，體現在它的安全性。簡言之，養(yǎng)老金要保證它不會減少。其次，體現在它的持續(xù)性。養(yǎng)老金要保證從60歲以后都可以得到，一直持續(xù)，不能說活到80歲就得不到養(yǎng)老金了。再次，體現在它的增長性。養(yǎng)老金不能越拿越少，越活越窮?？陀^情況，隨著年齡的增長，我們的醫(yī)療費用是增加的。最后，我們的養(yǎng)老金形式一定是現金，不能是替代物。

A案例

家庭狀況

張先生，32歲，某部門經理，有社保和補充醫(yī)療，年收入20萬元左右。

張?zhí)?1歲，公務員，年收入10萬元左右。

家庭中育有一5歲兒子、有4位退休老人，現有住房貸款40萬元。夫妻二人工作穩(wěn)定，事業(yè)處于上升期，經濟狀況日漸提升。希望退休后能夠充分享受退休時光，同時擔心遇到大病或意外使家庭處于被動狀況。

理財師建議：

夫妻二人屬于家庭支柱，老人、孩子、房貸等責任重大，不容“閃失”，應選擇安全穩(wěn)健的規(guī)劃方式。由于目前房貸、育兒、家庭開支較大，規(guī)劃分兩步走，首先，需建立高額保障，避免意外疾病風險打擊，待資金相對充裕再進行追加以備充足養(yǎng)老金。

推薦方案：

鴻祥兩全型養(yǎng)老保險+萬能型終身壽險+附加提前給付重疾保險+附加意外傷害

方案利益說明：

以張先生為例，年存保費1.23萬元，存30年。

前期按期儲蓄，以求專款專用；后期穩(wěn)定領取，保證越領越多。

30歲至60歲為資金積累期也是高額保障期

擁有高額責任保障40至100萬元身故保障，呵護家人；

擁有21萬元重疾現金提前給付，規(guī)避重疾風險；

擁有30萬元至60萬元傷殘燒傷現金補償，規(guī)避意外風險對收入中斷的影響；

擁有保費豁免功能，若發(fā)生重疾賠付，豁免所有保險費，基礎養(yǎng)老金不變，保證繼續(xù)領取；

擁有靈活權限，資金充裕時隨時可追加；如遇短期資金困難，可降低或緩繳部分但保障不變；保額可調整，因需賦形，自主掌握。

60歲開始為養(yǎng)老金領取期

擁有11種領取方式，可一次性或按年按月等領取，60歲時按需而定。

方式一：基礎賬戶，60歲起按月領取1800元，直至終身。

方式二：靈活賬戶，60歲 時248537元；70歲時 375829元；80歲時 554106元；

至80歲時累計可領取120萬元。

（提示：收益為保監(jiān)委核準預測，中檔水平）

B 案例

家庭狀況

王夫婦是丁克族，年齡都是28歲，均是外企部門經理，事業(yè)穩(wěn)定、年薪20萬元。

夫妻倆人各有一輛車，有房貸40萬元，股票、基金投資30萬元左右、儲備資金少、開銷大。

理財師建議：

丁克家庭負擔輕，未來也無大開支，花錢隨意性強應適當控制節(jié)流，需進行養(yǎng)老資金積累強制儲備，確保晚年生活品質，打好未來養(yǎng)老基礎。

推薦方案：

鐘愛一生養(yǎng)老險+重疾提前給付

方案利益說明：

以王先生為例，年存20599元，20年繳費期，紅利選擇繳清增額，60歲時領取。

30歲至60歲為保障期

擁有至少20萬元人身保障承擔房貸一半責任；

擁有20萬元重疾現金提前給付規(guī)避健康風險；

擁有豁免功能，若發(fā)生重疾給付后保費全部豁免，所有利益不變。

養(yǎng)老金領取期

60歲時可一次性領取，也可按年或按月定期領取，可領至100歲；

60歲至80歲為保證領取期，3093元/月起，每3年遞增6％，保證領取869275元；

88歲時祝壽金20萬元現金，錦上添花；

至88歲累計可領取170萬元，至100歲累計可領取244萬元。

（提示：收益為保監(jiān)委核準預測，中檔水平）

C 案例

家庭狀況

趙小姐，26歲，在一家報社工作，年收入7萬元左右，租房無其他負擔，無儲蓄，屬積極心態(tài)。

工作積累資金10萬元全部放在股市中，操作半年之久，受這次股市震蕩深度套牢虧損50％。認識到股市風險，個人能力不足，但依舊樂觀心態(tài)，有意選擇基金投資，規(guī)劃養(yǎng)老。暫不太接受傳統保險產品的保守性。

理財師建議：

應該理性對待投資，保持健康心態(tài)。銀行里應儲備半年左右生活費作為應急。因年輕無儲備一旦風險來臨不堪一擊，應做好意外、健康全面規(guī)劃。未來家庭會有變化，應分段規(guī)劃，顧忌資金變現能力。

推薦方案：

聚富年年投資連結產品+附重疾提前給付

方案利益說明：

年投1.2萬元或以定投方式每月1000元，暫定10年期；

擁有30萬元人身保障，承諾父母養(yǎng)育之恩；

擁有20萬元重疾提前現金給付，規(guī)避健康風險。

借助機構理財、專家操作，根據自己風險承受能力選擇4種不同類型賬戶，可比例分配可隨時轉換，建議選擇安全穩(wěn)健型，未來資金充裕應規(guī)劃保本型養(yǎng)老產品。

以年繳方式，按5％收益預測，20年時 278370元；30年時507105元；40年時 906273元。

（提示：收益為保監(jiān)委核準預測，此款產品不保本）

上述案例僅供參考。

2008年02月26日 10:58   精品購物指南本報實習生 張樂