國人養(yǎng)老不僅沒有全靠政府，反而更多地靠自己。養(yǎng)兒防老，這是一個橫亙歷史的古老詞語，今天它依然富有生命力。頗具諷刺意味的是，有時靠兒防老也難有保障，于是“以房養(yǎng)老”便誕生了。其實，國人辛勞一生，垂垂老矣時，政府提供詳備的養(yǎng)老保障是題中應(yīng)有之義，享受到國家的福利政策也是應(yīng)該。

依靠一：養(yǎng)兒防老

優(yōu)點：養(yǎng)兒防老，這是一個橫亙歷史的古老詞語，今天它依然富有生命力。現(xiàn)時的不確定感，對未來的恐懼感，加在一起，就匯化為通過養(yǎng)育兒子安享晚年了。

缺點：隨著“421家庭”的潮涌，希冀子女養(yǎng)老越來越不現(xiàn)實。何謂“421家庭”？即一對獨生子女結(jié)婚生子后，他們的家庭結(jié)構(gòu)，4個父母長輩、他們2人和1個小孩。這種倒金字塔結(jié)構(gòu)，實在讓塔尖人不堪其重。而且，今天的人面臨的競爭異乎以往，教育、醫(yī)療、住房這“新三座大山”已使他們氣喘吁吁、舉步維艱。許多人連自己的福祉都謀取不到，他們有能力去讓父母老有所養(yǎng)嗎？

依靠二：養(yǎng)老保險

優(yōu)點：國家搭建的公共養(yǎng)老體制，幫助個人將消費從產(chǎn)出旺盛的工作年齡轉(zhuǎn)移到退休階段。

缺點：個人賬戶基本上是空賬運行，而且僅覆蓋中國1/4的勞動力。大多數(shù)的農(nóng)村人口沒有被任何一種養(yǎng)老保險體系所覆蓋；城市地區(qū)的大量非國有或非正規(guī)部門的職工也是如此。

依靠三：以房養(yǎng)老

優(yōu)點：老人可以將自己的房屋產(chǎn)權(quán)抵押給專門運營這項業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，按月從該機(jī)構(gòu)領(lǐng)取現(xiàn)金養(yǎng)老。老人身故后，由該機(jī)構(gòu)收回房屋進(jìn)行銷售、出租或拍賣。

缺點：首先，你必須要有房子，而且房子貸款還清了。其次，你的子女同意你以房養(yǎng)老，不會產(chǎn)生房產(chǎn)糾紛。在房價暴漲，住房緊張的今日，能夠以房養(yǎng)老的人占幾成？

依靠四：靠國家實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”

優(yōu)點：我們國家正在建設(shè)和諧社會，和諧社會就是：老有所養(yǎng)、幼有所長、壯有所用……我是納稅人，我年輕的時候給國家納稅幾十年，等我老了，國家會扔下我不管？

缺點：有人不讓我全靠國家。有精英階層人士稱，中國養(yǎng)老問題不能全指望政府。正在步入老齡化社會的中國，僅靠政府買社會保險，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能為民眾提供足夠的養(yǎng)老保障。西方的經(jīng)驗證明，政府大包大攬是不可持續(xù)的，最終走到國家社會保障瀕于破產(chǎn)的地步。

依靠五：靠自己投資理財

優(yōu)點：現(xiàn)在是牛市，報紙?zhí)焯煺f股票暴漲。90歲的老人都能指點保姆交易股票賺個百十萬，咱到股市轉(zhuǎn)一圈，將來老來有靠不給政府添麻煩！

缺點：股市每天跌跌漲漲，咱心臟得好，賺到養(yǎng)老錢之前首先要好好活著。萬一把棺材本錢賠進(jìn)去了，這輩子都完了。

2008年01月24日 10:12中國保險報