本月起，廈門市在全省率先推出“公轉(zhuǎn)商貸款”，符合個人住房公積金貸款和商業(yè)性住房按揭貸款條件的繳存職工，“公轉(zhuǎn)商貸款”還貸期間，公積金中心將按月貼息。職工既能縮短等待時間，又不會增加還款壓力。

從昨天起，廈門農(nóng)行在全省首家推出“公轉(zhuǎn)商”貸款業(yè)務(wù)，建行、工行、郵儲銀行廈門市分行等首批受委托銀行也將于近期陸續(xù)推出。昨天上午，市住房公積金管理中心召開了新聞發(fā)布會，解讀“公轉(zhuǎn)商貸款”相關(guān)政策。

背景：公積金貸款使用率突破100%

自2012年6月以來，受職工剛性購房需求持續(xù)釋放的影響，廈門市住房公積金提取、貸款業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，住房公積金貸款資金流動性不足的壓力不斷增大。截至2013年12月，廈門市住房公積金貸款使用率已突破100%，為此，廈門市住房公積金管理中心根據(jù)“嚴格控制貸款總體指標”的要求，啟動了住房公積金貸款放款輪候制度。目前，廈門市住房公積金貸款輪候時間約為2個月。

新政：利用銀行信貸資金發(fā)放公積金貼息貸款

市住房公積金中心表示，為化解住房公積金貸款資金存量不足與職工購房貸款需求旺盛的矛盾，縮短職工等待住房公積金貸款放款的時間，市住房公積金管理中心制定了《廈門市利用商業(yè)銀行信貸資金發(fā)放個人住房公積金貼息貸款辦法》，并從本月起正式實施。

通俗地理解這項業(yè)務(wù)，就是利用商業(yè)銀行信貸資金發(fā)放個人住房公積金貼息貸款。是指市住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)受委托銀行，按照市公積金中心審批的個人住房公積金貸款額度，向借款人發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款。

職工在償還公轉(zhuǎn)商貸款期間，因商業(yè)性住房貸款利率高于公積金貸款利率而產(chǎn)生的利息差額，由公積金中心按月給予貼息。對職工來說，縮短了等待放款的時間，可以較快獲得貸款資金保障，同時享受到與公積金貸款同等低息優(yōu)惠政策，不增加個人還貸壓力。

熱點答疑

問：辦理公積金貸款時，是不是一定要選擇“公轉(zhuǎn)商”？

市住房公積金中心：對繳存職工來說，仍可自主選擇業(yè)務(wù)品種。公轉(zhuǎn)商貸款雖是特殊時期采取的一項便民舉措，但此項業(yè)務(wù)并不強制執(zhí)行，同時符合公積金貸款和商業(yè)性住房按揭貸款條件的貸款職工，可根據(jù)自身的實際情況自主選擇公積金貸款輪候，或選擇申請公轉(zhuǎn)商貸款。

問：申請“公轉(zhuǎn)商貸款”，是不是意味著利息支出會增多？

市住房公積金中心：公轉(zhuǎn)商貸款不增加貸款職工還款壓力。以一筆貸款金額為40萬元，貸款期限為20年，還款方式為等額本金的首套住房貸款為例：使用公積金貸款首月還款利息金額1500元，使用公轉(zhuǎn)商貸款首月還款利息金額2183.32元，其中公積金中心將在借款人還款次月為其支付利息補貼683.32元，實際借款人當月應還利息金額仍為1500元，與公積金貸款享受同等的低息貸款優(yōu)惠。

問：對職工來說，“公轉(zhuǎn)商”貸款與公積金貸款有何區(qū)別？

市住房公積金中心：二者都需要符合公積金貸款資格，最高貸款額度和期限的計算方式也相同；辦理的手續(xù)、材料和程序基本相同。除執(zhí)行利率以受托銀行根據(jù)商業(yè)性住房貸款規(guī)定審批決定執(zhí)行，公積金中心按約定逐月補貼兩種貸款的利息差外，與個人住房公積金組合貸款并無二致。

問：還款一段時間后，公轉(zhuǎn)商貸款余額可否轉(zhuǎn)回公積金貸款？

市住房公積金中心：廈門市住房公積金貸款使用率低于70%時，公積金中心可視情況將公轉(zhuǎn)商貸款余額轉(zhuǎn)為公積金貸款。公轉(zhuǎn)商貸款余額轉(zhuǎn)為公積金貸款后，公積金中心享有貸款的債權(quán)和抵押權(quán)，并承擔貸款風險。辦理轉(zhuǎn)回手續(xù)時，借款人無須再次辦理相關(guān)手續(xù)。

[申請條件]

須滿足兩種貸款的條件

申請“公轉(zhuǎn)商”貸款，須同時符合個人住房公積金貸款和商業(yè)性住房按揭貸款條件。

其中，申請“公轉(zhuǎn)商”貸款和申請公積金貸款的資格、最高貸款額度和期限的計算方式完全相同，辦理的手續(xù)、材料和程序也基本相同。職工只需向已經(jīng)開辦“公轉(zhuǎn)商”貸款業(yè)務(wù)的銀行提交申請，即可辦理。

“公轉(zhuǎn)商”貸款雖是特殊時期采取的一項便民舉措，但此項業(yè)務(wù)并不強制執(zhí)行。同時符合公積金貸款和商業(yè)性住房按揭貸款條件的貸款職工，可根據(jù)自身的實際情況自主選擇公積金貸款輪候或是申請“公轉(zhuǎn)商”貸款。

[放款時間]

比公積金貸款優(yōu)勢明顯

記者了解到，與普通商業(yè)貸款相比，公積金貸款在審批和放款時多兩個環(huán)節(jié)：一是公積金貸款提交公積金中心審批的環(huán)節(jié)，耗時4個工作日，商業(yè)貸款則沒有這個環(huán)節(jié)；二是公積金貸款須在房屋抵押登記手續(xù)全部辦完才能放款，而商業(yè)貸款在抵押登記收件當日即可放款，這個環(huán)節(jié)二手房公積金貸款多耗時10個工作日，新建商品房公積金貸款多耗時5個工作日。

也就是說，一般情況下，公積金貸款比商業(yè)貸款的放款時間最少要晚9個工作日。

而“公轉(zhuǎn)商”貸款，由于本質(zhì)上屬于商業(yè)貸款，在房屋抵押登記收件當日即可放款，因此，“公轉(zhuǎn)商”貸款只比普通商業(yè)貸款的放款時間晚4個工作日（提交公積金中心審批的時限），比公積金貸款的放款時間至少提前5個工作日。如果加上目前公積金貸款的輪候時間，“公轉(zhuǎn)商”貸款在放款時間上優(yōu)勢更加明顯。

[如何貼息]

按“先付后貼”原則發(fā)放

“公轉(zhuǎn)商”貸款不增加貸款職工還款壓力。職工在償還“公轉(zhuǎn)商”貸款期間，因商業(yè)性住房貸款利率高于公積金貸款利率而產(chǎn)生的利息差額，由公積金中心按月給予貼息。

以一筆貸款金額為40萬元、貸款期限為20年、還款方式為等額本金的首套住房貸款為例，若使用公積金貸款，首月還款利息金額為1500元；而若使用“公轉(zhuǎn)商”貸款，首月還款利息金額2183.32元。

其中，公積金中心將在借款人還款次月為其支付利息補貼683.32元，將貼息款項轉(zhuǎn)入借款人還款賬戶，實際借款人當月應還利息金額仍為1500元，與公積金貸款享受同等的低息貸款優(yōu)惠。

廈門市住房公積金管理中心表示，考慮到“公轉(zhuǎn)商”貸款職工提前還款、逾期等情況不可預知，為確保貼息金額的準確，公積金中心按“先付后貼”的原則向貸款職工發(fā)放貼息資金。借款人必須在“公轉(zhuǎn)商”貸款放款后次月按商業(yè)性住房按揭貸款的利率歸還貸款本息。此外，因借款人未履行還款義務(wù)造成的罰息和復利，公積金中心不予以貼息。

[承辦銀行]

首批委托4家銀行辦理

廈門市首批承辦“公轉(zhuǎn)商”貸款的受委托銀行為建行、工行、農(nóng)行、郵儲銀行廈門市分行，接下來還將根據(jù)業(yè)務(wù)需求及受委托銀行條件，適時增加承辦銀行。

從昨天起，廈門農(nóng)行在全省首家推出“公轉(zhuǎn)商”貸款業(yè)務(wù)，職工在廈門農(nóng)行現(xiàn)有的8個網(wǎng)點均可辦理這項貸款。

廈門農(nóng)行方面表示，他們已為“公轉(zhuǎn)商”貸款準備了專項保障資金，貸款額度充足。在公積金放貸額度緊張的情況下，“公轉(zhuǎn)商”貸款可以高效快捷地滿足繳存公積金職工購房貸款需求。

記者了解到，銀行方面對于開辦“公轉(zhuǎn)商”貸款的積極性很高。農(nóng)行相關(guān)負責人表示，“公轉(zhuǎn)商”貸款實際上是住房按揭貸款的新品種，選擇這一貸款的職工，都是繳存公積金的職工，又有公積金中心貼息，預計還款逾期率很低，對銀行來說屬于優(yōu)質(zhì)貸款。