張玲：35歲，外企經(jīng)理，年收入30萬元。

張玲：海博士好。雖然現(xiàn)在我的收入還不錯(cuò)，但沒太多儲(chǔ)蓄。根據(jù)您的建議，我買了醫(yī)療保障保險(xiǎn)，現(xiàn)在我想考慮將來退休后的生活。

海博士：隨著年齡的增長(zhǎng)，下一步的確需要考慮養(yǎng)老。首先要計(jì)算到你退休的時(shí)候，從社保中每月可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。

張玲：怎樣計(jì)算呢？

海博士：我們來看養(yǎng)老替代率，它指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。替代率越高，表示退休后的生活質(zhì)量與退休前的差異越小。

張玲：我的替代率如何呢？

海博士：一般來說，收入越高替代率越低。在職時(shí)收入越高的人，退休后錢不夠花的感覺會(huì)越強(qiáng)烈。最新基本養(yǎng)老金改革的目標(biāo)是平均替代率達(dá)到近60%，剩下的40%則要通過其他來補(bǔ)充，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)就是其一。

張玲：怎樣購買呢？

海博士：可以考慮分紅型純養(yǎng)老年金險(xiǎn)。依你目前的收入，年繳保費(fèi)32000元左右，繳費(fèi)20年，保額40萬元，從60歲開始每年領(lǐng)取養(yǎng)老金。

張玲：每年領(lǐng)多少呢？

海博士：60周歲時(shí)領(lǐng)取20%的保額，即8萬元退休應(yīng)急金，此后每年領(lǐng)取保額的9%，即36000元，一直可以領(lǐng)取到88歲；88歲后，有保額20%的滿期金，即8萬元，還會(huì)有分紅。

張玲：總繳費(fèi)64萬元，從60歲開始到88歲，總共能領(lǐng)取近120萬元的養(yǎng)老金。

知識(shí)點(diǎn)：在職時(shí)收入越高的人，養(yǎng)老替代率越低，退休時(shí)錢不夠花的感覺會(huì)越強(qiáng)。因此需要通過購買商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，保證退休后的生活質(zhì)量。