退休生活需要盡早規(guī)劃，選擇適合自己的養(yǎng)老工具尤其重要。隨著投資理財方式的多元化，可供養(yǎng)老的工具也日益增多，大致可分為6類：社保、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險、金融投資、以房養(yǎng)老、藝術品投資。

社保養(yǎng)老：社保養(yǎng)老是現(xiàn)代養(yǎng)老保險體系的第一支柱。通常的做法是，人們工作的時候，每月由企業(yè)和個人繳納一定比例的社保養(yǎng)老金，等到退休后，就可以領取一定的退休金。目前，絕大部分企業(yè)都建立了基本養(yǎng)老保險制度。

由于社保低保障、廣覆蓋的特點，通常依靠社保金養(yǎng)老只能糊口，而不能享受到高品質的老年生活。據(jù)測算，基本養(yǎng)老保險的平均替代率約為40%，即退休后能領到的養(yǎng)老金約占退休前工資的40%。所以，即使參加了基本養(yǎng)老保險，最好還是要通過其他方式自行積累一部分養(yǎng)老金，以彌補退休后基本養(yǎng)老金的不足。

企業(yè)年金：企業(yè)年金是我國養(yǎng)老保險的重要組成部分，是現(xiàn)代養(yǎng)老保險體系的第二支柱。它是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎上自愿建立的補充養(yǎng)老保險，我國于2004年5月1日才開始試行。雖然發(fā)展較快，但由于企業(yè)自身認知程度不夠、國家對個人繳費部分稅收政策的不明確等原因，真正實行企業(yè)年金的企業(yè)數(shù)量不多。

企業(yè)年金實行的選擇權和主動權都在企業(yè)手里，員工個人是無法掌控的。如果你很想?yún)⑴c到企業(yè)的年金計劃中去，前提條件是你所在的企業(yè)已經(jīng)開始運轉了這樣一個機制，你的公司愿意為你繳納和規(guī)劃企業(yè)年金。

商業(yè)保險：目前，有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險有很多，大致可分為四種：傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、萬能型保險、投連險。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預定利率是確定的，日后在什么時間領多少錢是投保時就可以確知的，但收益不高。這一類型適合于理財風格保守、不愿承擔風險的人群；分紅型養(yǎng)老險一般有保底的預定利率，但往往低于傳統(tǒng)險，不過分紅險在預定利率之外還有不確定的分紅利益；萬能險大多有保證收益，一般在1.75%～2.5%，但回報率只是針對扣除初始費用后的投資賬戶；投連險被稱為基金中的基金，收益隨資本市場變動而動，收益可能較高，但波動性也比較大，運作過程中可能出現(xiàn)虧損，收益和風險由投保人100%享受或承擔。

由于退休養(yǎng)老的特殊性，在選擇商業(yè)保險時應該以穩(wěn)健為主、降低風險、實現(xiàn)保值增值為主要目的。

金融投資：金融投資是目前大多數(shù)人比較熟悉的養(yǎng)老方式。一部分屬于有固定收益的品種，如銀行各類存款、人民幣理財產品、外幣理財產品、國債等，這類產品的優(yōu)勢是至少可以保本，但平均收益不會太高。另外一部分屬于風險與收益成正比的品種，如股票、基金、期貨、權證等。

對于以養(yǎng)老為目的的投資來說，一些穩(wěn)健型的投資品種應該是首選，如基金。而基金也隨風險收益的不同分為貨幣型、偏債型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等，每個人應根據(jù)實際情況進行搭配。由于養(yǎng)老金的儲備是一個長期的過程，專家建議投資者最好采用定期定投的方式來實現(xiàn)，因為可以均攤成本，從而降低風險，符合養(yǎng)老金穩(wěn)健的特點。

最近有一些基金公司推出了生命周期基金，這類基金中股票投資比例會隨著年齡的增長而不斷下調，對于傾向于依靠基金養(yǎng)老的人群來說，也是一個不錯的選擇。

以房養(yǎng)老：在經(jīng)濟條件良好的青壯年時期，購置一套或幾套住宅、商鋪或寫字樓，等到年老退休的時候，既可以出售房屋獲取房價增長的利潤來養(yǎng)老，也可以利用租金回報來補充自己的養(yǎng)老組合，這種以房養(yǎng)老的方式正在成為很多富裕人群的選擇。同時，一些只有一套房的老年人也有相應的方式，如住房反向抵押貸款。該方式通過將老人名下的房產抵押來獲取金融機構的貸款用于養(yǎng)老，而金融機構通過出售住房收回貸款。以房養(yǎng)老需要豐厚的資金支持，同時，較其他投資方式來看，房產的變現(xiàn)能力也稍弱。在目前房價存在下跌趨勢的情況下，選擇以房養(yǎng)老的方式更需注意入場時機，防止高位接盤，影響?zhàn)B老金的儲備。

藝術品投資：隨著收藏熱的不斷升溫，藝術品投資也開始進入大眾的視線，逐漸成為一些人養(yǎng)老的選擇。資金豐厚的人選擇字畫、古玩、紅木家具等投資，普通民眾則青睞郵票、紀念幣、紙幣甚至茶葉這些資金占用量不大，升值空間卻很大的小項目。

但藝術品投資是有行業(yè)和知識擋板的。因此，在進入某一行業(yè)前必須有相關的知識和經(jīng)驗儲備，否則難免賠了夫人又折兵。專家建議，藝術品投資要因人而異。

□李財