一個人快速奔跑，為了超越對手必須使盡全身力氣，如果他努力，方法得當(dāng)，假以時日，他可能會成功的。但前提是他必須得到良好的保障，不論是科學(xué)的方法還是營養(yǎng)健康補充，都成為他是否成功的關(guān)鍵。

    眼下的中國，似乎就像那個在不斷奔跑中的人。

    “一方面，中國必須保持經(jīng)濟的高速增長；另一方面，又必須保證社會的和諧與穩(wěn)定，盡可能為廣大民眾提供基本的保障，并積極通過各種社會手段和經(jīng)濟措施讓民眾老有所養(yǎng)。而這兩個目標(biāo)又都面臨巨大的資金缺口。這些對于中國政府而言是極具挑戰(zhàn)性的。”

    這些觀點出自麥肯錫公司的新近發(fā)布的一份專門針對中國市場的研究報告。

    這份報告的主要作者麥肯錫北京公司副董事胡忠兵博士和安琳女士日前接受了中國經(jīng)濟時報記者的專訪。

    一、中國面臨的雙重挑戰(zhàn)

    “中國要保持經(jīng)濟的高速增長，難度不可小覷?！焙冶肯群笤趶?fù)旦大學(xué)和中國人民大學(xué)念完本科和碩士，后在美國獲得博士學(xué)位，安琳女士也畢業(yè)于中國人民大學(xué)，在歐洲學(xué)習(xí)工作近十年后回到中國。她們曾為中國多家大型企業(yè)和地方政府提供咨詢服務(wù)，對國內(nèi)經(jīng)濟情況也非常熟悉。

    “對于發(fā)展中的中國來說，還必須進(jìn)一步加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。例如，在未來五年內(nèi)中國政府需要修建１．６萬公里高速公路。根據(jù)官方預(yù)測的數(shù)據(jù)，在未來十五年中，單就道路建設(shè)一項每年所需的資金就高達(dá)４００億美元。此外，中國對于鐵路、航空、運輸、電信和醫(yī)院等諸多基礎(chǔ)設(shè)施，也同時存在著巨大而迫切的需求。”

    “建設(shè)資金的缺口是很大的?！焙冶┦空f，這對于政府來說仍是一個巨大的挑戰(zhàn)。據(jù)亞洲開發(fā)銀行預(yù)測，中國政府投入與道路建設(shè)所需資金之間的缺口約為每年１２０億美元。

    “而這只是問題的一個方面。政府的義務(wù)不僅限于滿足基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的需求?！丙溈襄a公司上海分公司副董事安琳女士補充說，她和胡博士一起為記者作了多個側(cè)面的分析。

    來自社會保障的挑戰(zhàn)

    “目前，中國的養(yǎng)老金制度和社會保障體系在政府的支持下已經(jīng)形成了良好的遠(yuǎn)景規(guī)劃，但也面臨著一些欠缺?！焙┦糠治稣f。

    ——社保覆蓋面少。中國公共養(yǎng)老保障體系的覆蓋面只占人口總數(shù)的１５％，低于世界勞工組織確定的２０％的國際最低標(biāo)準(zhǔn)。在城鎮(zhèn)地區(qū)，養(yǎng)老金體系僅能覆蓋４４％的人群，在農(nóng)村地區(qū)，基本養(yǎng)老在２００４年僅有１０％的覆蓋率。

    ——發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)不一。２００３年城鎮(zhèn)退休人員每月實際拿到的養(yǎng)老金平均還不到７００元。而農(nóng)村基本養(yǎng)老沒有任何財政補貼，基本上全靠農(nóng)民的個人賬戶。發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)在各地大相徑庭，有的地方還出現(xiàn)了農(nóng)民紛紛退保、基本養(yǎng)老難以為繼的現(xiàn)象。農(nóng)村家庭９０％的醫(yī)療費用都要由農(nóng)民自己承擔(dān)。

    ——社保資金缺口大。早在２００４年，勞動和社會保障部前部長鄭斯林曾經(jīng)透露，目前我國養(yǎng)老金缺口達(dá)２．５萬億，相當(dāng)于我國一年國民經(jīng)濟總收入的三分之一。

    而據(jù)世界銀行的一份報告顯示：在一定假設(shè)條件下，按照目前的制度模式，２００１年到２０７５年間，中國基本養(yǎng)老保險的收支缺口將高達(dá)９．１５萬億元。

    ——經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化也在社會穩(wěn)定方面給政府提出了雙重挑戰(zhàn)。首先，城鎮(zhèn)有相當(dāng)數(shù)量的人口生活在最低生活保障線以下，需要得到社會救助。其次，在城市化進(jìn)程中還有一億農(nóng)民工、四千萬失地農(nóng)民和一億四千萬在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)工作的農(nóng)民也需要保障。

    ——老齡化之憂。據(jù)人口普查及人口研究中心預(yù)測數(shù)據(jù)顯示，２０３０年前后，我國６０歲以上的老齡人口預(yù)計將增至４億左右，相當(dāng)于現(xiàn)在歐盟１５國的人口總和。而老齡人口的增加意味著養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)的加重。

    二、應(yīng)對挑戰(zhàn)：有沒有一箭雙雕之策？

    “面對這種雙重的挑戰(zhàn)，政府必須尋求其他的資金渠道及保障方式?！焙冶┦空f。

    對于中國這樣一個快速成長中的巨人來說，怎樣才能既能保持成長的速度，又能保證其健康并有發(fā)展的后勁呢？

    在胡忠兵看來，解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金是為了發(fā)展的速度，解決全體人民的社會保障問題是為了社會的穩(wěn)定與和諧，從而也為發(fā)展提供穩(wěn)定的支持。但要實現(xiàn)這兩個目標(biāo)，目前都遇到一個共同的問題：缺錢。

    有沒有一個辦法，既為發(fā)展提供資金，又能解決更多的民眾的后顧之憂問題，從而形成一種良性的互動呢？

    “中國政府可以通過積極發(fā)展人壽保險行業(yè)來幫助應(yīng)對這些挑戰(zhàn)?！痹诤磥?，這也許是當(dāng)前面臨雙重挑戰(zhàn)的中國能夠作出的最佳選擇了。

    胡給出的理由也很簡單：人壽保險通過資源整合不僅能把個人手中的流動性儲蓄變成可用于國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的長期投資，而且還可以為民眾退休后的生活提供長期資金積累，并幫助人們解除對于重大疾病和意外等不測事件的后顧之憂，從而有利于社會的和諧與穩(wěn)定。

    她強調(diào)說：“不僅如此，人壽保險通過對社會保障的補充和加強，還可以幫助減輕政府的財政負(fù)擔(dān)。”

    人壽保險業(yè)有兩個不可替代的作用

    胡忠兵認(rèn)為，要解決上述問題，人壽保險行業(yè)有著兩個不可替代的作用，即支持中國經(jīng)濟的長期發(fā)展和強化中國的整個金融體系以及促進(jìn)中國社會的和諧與穩(wěn)定。

    為什么這么說呢？

    “與其他產(chǎn)業(yè)不同，人壽保險有兩個不可替代的作用。第一是有利于強化中國的整個金融體系，并為中國經(jīng)濟的持續(xù)增長提供長期穩(wěn)定的資金來源；第二是作為對社會保障的補充和加強，有利于促進(jìn)社會的和諧與穩(wěn)定并減輕政府的財政負(fù)擔(dān)?！?/FONT>

    “這是其他任何一個產(chǎn)業(yè)都不具備的特殊優(yōu)勢?！彼龔娬{(diào)說。

    具體說來，壽險業(yè)強化整個金融體系的作用主要體現(xiàn)在以下三個方面。

    第一，壽險業(yè)的發(fā)展可以把百姓家中存款或銀行短期存款轉(zhuǎn)為可集中使用的長期投資，為大規(guī)?；A(chǔ)設(shè)施項目提供長期資金來源。

    在西方國家，養(yǎng)老基金和保險公司是道路、橋梁、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要資金來源之一。例如，加拿大宏利人壽保險和永明金融參與建立了規(guī)模為２１億美元的“基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基金”，為加拿大的大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目提供融資。

    第二，壽險公司是政府債券的主要購買者之一，能夠幫助政府有效進(jìn)行籌資，以開展相關(guān)的經(jīng)濟活動。在一些成熟的經(jīng)濟體，如英國的壽險公司持有２８％的政府債券，韓國的壽險公司持有１８％的政府債券。而在中國，這一比例僅為５％左右。

    第三，如果保險業(yè)能夠健康發(fā)展，還將減輕整個金融體系對銀行的依賴、強化整個金融體系，分散潛在的金融風(fēng)險可能帶來的沖擊。

壽險業(yè)補充和加強社會保障的作用緣于其兩大主要功能，即風(fēng)險保障和養(yǎng)老保障。壽險對于個人的保護作用，對減輕政府的財政負(fù)擔(dān)而言也是至關(guān)重要的。目前，中國只有３％的政府開支用于社會福利事業(yè)，而在美國這一比例為３０％。歐洲傳統(tǒng)福利國家的比例則更高，如德國高達(dá)５４％。大多數(shù)發(fā)達(dá)國家，甚至部分發(fā)展中國家

【作者：謝寶康】  【出處：中國經(jīng)濟時報】