全面理解《若干意見》的深刻內涵加快保險業(yè)改革發(fā)展

——訪中國保險監(jiān)督管理委員會主席吳定富本刊記者林鐵鋼

記者：首先請吳主席介紹一下《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)出臺的背景和重要意義。

吳定富：今年2月3日，溫家寶總理在聽取保險工作情況匯報后，同意由國務院就保險工作下發(fā)一個文件，并要求保監(jiān)會做好相關準備。3月初，按照總理的指示，在國務院的統(tǒng)一部署下，保監(jiān)會會同中財辦、中農(nóng)辦、發(fā)改委、財政部、勞動和社會保障部等14個相關部門組成了文件起草小組，在開展實地調研、廣泛征求各方面意見并多次與有關部委溝通協(xié)調的基礎上，最終形成《若干意見(代擬稿)》。

    5月 31日，國務院第138次常務會議聽取保險工作匯報，并原則通過了該《若干意見》。6 月16日，《若干意見》正式頒布。

《若干意見》是保險業(yè)發(fā)展進入關鍵時期，由國務院頒布的一個重要文件，對促進保險業(yè)改革發(fā)展具有里程碑式的重要意義?！度舾梢庖姟穲猿峙c時俱進的思想路線，堅持改革創(chuàng)新的時代精神，緊扣和諧發(fā)展的主題，準確把握保險業(yè)發(fā)展趨勢，體現(xiàn)了社會主義和諧社會的本質要求，提出了加快保險業(yè)改革發(fā)展的一系列重大政策措施，是指導保險工作的綱領性文件。《若干意見》頒布后，保險行業(yè)倍受鼓舞，深感機遇難得，責任重大。

《若干意見》是對改革開放特別是十六大以來保險業(yè)改革發(fā)展實踐經(jīng)驗和思想理論的總結提煉，是對保險業(yè)發(fā)展規(guī)律認識的深化和發(fā)展，是全社會關于保險業(yè)改革發(fā)展智慧的結晶，必將對促進保險業(yè)又快又好發(fā)展產(chǎn)生重大推動作用。

《若干意見》的頒布有利于提高全社會對發(fā)展保險業(yè)重要性的認識。保險在經(jīng)濟社會中的作用越來越重要，已經(jīng)發(fā)展成為一個重要行業(yè)。促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展，不僅是保險業(yè)自身的責任，也是全社會的共同責任。通過國務院頒布文件，有利于加深各級政府對保險功能和作用的理解，有利于全社會充分認識保險業(yè)改革發(fā)展的重要意義，有利于激發(fā)保險業(yè)發(fā)展活力、釋放發(fā)展?jié)摿Γ玫貫榻?jīng)濟發(fā)展和社會進步服務。

《若干意見》的頒布有利于改善保險業(yè)發(fā)展環(huán)境。在中國特色的社會主義市場經(jīng)濟下，市場配置資源的基礎性作用和政府的宏觀調控都是促進經(jīng)濟社會發(fā)展的關鍵力量。對于那些人民群眾生產(chǎn)生活迫切需要，依靠市場力量又無法在短時間內迅速發(fā)展起來的保險業(yè)務領域，加大政府引導和支持力度，有利于加快發(fā)展，盡快提高運用保險機制促進社會主義和諧社會建設的能力和水平。特別是許多保險業(yè)務，如農(nóng)業(yè)保險和養(yǎng)老保險等，涉及到國計民生和經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展，應對這類保險業(yè)務給予適當?shù)恼咧С?，促進相關業(yè)務快速發(fā)展，這對社會長期繁榮穩(wěn)定具有積極作用。

《若干意見》的頒布有利于整合發(fā)展資源。促進保險業(yè)又快又好發(fā)展，需要各方面的共同努力。保監(jiān)會作為保險業(yè)的監(jiān)管機構和主管部門，在引領發(fā)展、防范風險和改善行業(yè)發(fā)展環(huán)境方面負有重要責任。保險公司作為保險市場的主體，在加強保險產(chǎn)品服務創(chuàng)新，提高保險覆蓋面，不斷滿足人民群眾多樣化的保險需求方面責無旁貸。各級政府是經(jīng)濟社會發(fā)展的領導者和推動者，各有關部門是行業(yè)發(fā)展的重要政策制定者，充分發(fā)揮他們的積極作用，把保險業(yè)發(fā)展納入各地區(qū)和相關行業(yè)發(fā)展的整體規(guī)劃中加以推進，對于促進保險業(yè)發(fā)展十分重要。《若干意見》的頒布，有利于把這幾個方面的力量整合起來，形成促進保險業(yè)改革發(fā)展的強大合力。

記者：請您談談如何理解《若干意見》的深刻內涵和精神實質。

吳定富：《若干意見》以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，按照科學發(fā)展觀的要求，立足經(jīng)濟社會發(fā)展全局，系統(tǒng)闡述了保險業(yè)為什么要發(fā)展、為誰發(fā)展、發(fā)展一個什么樣的保險業(yè)和怎樣發(fā)展的問題，對保險業(yè)改革發(fā)展的戰(zhàn)略定位、發(fā)展方向、發(fā)展目標、發(fā)展道路、發(fā)展模式等一系列重大問題作出了明確回答。對《若干意見》的深刻內涵和精神實質，我們要全面理解、準確把握。

《若干意見》指出，改革開放特別是黨的十六大以來，我國保險業(yè)改革發(fā)展取得了舉世矚目的成就，保險業(yè)務快速增長，服務領域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風險得到有效防范，整體實力明顯增強，在促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民等方面發(fā)揮了重要作用。同時《若干意見》也指出，由于我國保險業(yè)起步晚、基礎薄弱、覆蓋面不寬、功能和作用發(fā)揮不充分，保險業(yè)發(fā)展還存在差距和不足。隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展水平的逐步提高和社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，人民群眾對保險的認識進一步加深，保險需求日益增強，保險的作用更加突出，發(fā)展的基礎和條件日趨成熟，加快保險業(yè)改革發(fā)展成為促進社會主義和諧社會建設的必然要求。

《若干意見》明確提出保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能并作了深入闡述，這是保險三大功能理論在中央文件里的首次表述?！度舾梢庖姟烦浞挚隙吮ｋU的經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”作用，指出保險是市場經(jīng)濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分，在社會主義和諧社會建設中具有四個方面的作用：有利于應對災害事故風險，保障人民生命財產(chǎn)安全和經(jīng)濟穩(wěn)定運行；有利于完善社會保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求；有利于優(yōu)化金融資源配置，完善社會主義市場經(jīng)濟體制；有利于社會管理和公共服務創(chuàng)新，提高政府行政效能。這些重要論述全面、系統(tǒng)地概括了保險的功能和作用，將保險業(yè)在構建社會主義和諧社會中的定位提升到了一個新高度。

《若干意見》強調，要堅持以人為本、全面協(xié)調可持續(xù)的科學發(fā)展觀，立足改革發(fā)展穩(wěn)定大局，著力解決保險業(yè)與經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活需求不相適應的矛盾。這就明確了保險業(yè)改革發(fā)展的出發(fā)點和歸宿是要不斷滿足人民群眾的保險需求，要求保險業(yè)必須樹立為最廣大人民群眾而發(fā)展的理念，著眼于保障人的生存需要、提高人的生活品質、促進人的全面發(fā)展，不斷拓寬服務領域。保險業(yè)不僅要為發(fā)達地區(qū)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和先富群體服務，也要為欠發(fā)達地區(qū)、比較困難行業(yè)和低收入群體服務，讓最廣大人民群眾都能分享保險業(yè)改革發(fā)展的成果。

《若干意見》提出了保險業(yè)改革發(fā)展的總體目標是，建設一個市場體系完善、服務領域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范、償付能力充足、綜合競爭力較強，發(fā)展速度、質量和效益相統(tǒng)一的現(xiàn)代保險業(yè)。“市場體系完善”就是要建立一個多種組織形式、多種所有制并存，統(tǒng)一開放、競爭有序、充滿活力的保險市場；“服務領域廣泛”就是要圍繞經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活需求，不斷擴大保險的覆蓋面，使保險滲透到經(jīng)濟的各行各業(yè)、社會的各個領域和人民生活的各個方面；“經(jīng)營誠信規(guī)范”就是要認真解決理賠難和惡性競爭、違規(guī)經(jīng)營等問題，切實提升保險業(yè)的社會形象；“償付能力充足”就是要堅持穩(wěn)健經(jīng)營，保持良好的財務狀況，有效防范和化解風險，維護被保險人利益；“綜合競爭力較強”就是要培育一批資本實力雄厚、治理結構完善、內控制度健全、人才素質優(yōu)良，具有自主創(chuàng)新能力和國際競爭力的大型保險(金融)集團和專業(yè)性保險公司；“發(fā)展速度、質量和效益相統(tǒng)一”就是要正確處理加快發(fā)展與防范風險的關系、經(jīng)濟效益與社會效益的關系，不斷優(yōu)化結構，轉變增長方式，實現(xiàn)保險業(yè)全面協(xié)調可持續(xù)發(fā)展。這六個方面系統(tǒng)闡明了保險業(yè)的發(fā)展目標，指明了保險業(yè)的發(fā)展方向，令人鼓舞，催人奮進，是我們這一代保險人為之奮斗的藍圖。

《若干意見》著眼完善社會主義市場經(jīng)濟體制，立足我國保險業(yè)處于初級階段的實際，要求保險業(yè)深化改革，加快發(fā)展，做大做強，走中國特色發(fā)展道路。在這個問題上，《若干意見》從發(fā)展動力、發(fā)展道路、發(fā)展模式、發(fā)展重點、發(fā)展保障五個方面進行了系統(tǒng)闡述。

關于發(fā)展動力，提出要堅持不斷深化改革。十六大以來保險業(yè)發(fā)展的實踐證明，改革是發(fā)展的根本動力，是做大做強的必由之路。《若干意見》把完善保險公司治理結構、加強內控建設作為進一步深化改革的突破口，為保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展奠定了堅實的基礎。提出要探索規(guī)范的股權、期權等激勵機制，這是促進保險業(yè)轉換經(jīng)營機制的一個重大政策突破，把保險改革從體制改革向深層次的經(jīng)營機制轉換推進。

關于發(fā)展道路，提出要堅持推進自主創(chuàng)新。在我國，保險業(yè)是一個新興行業(yè)，特別是在社會主義市場經(jīng)濟條件下發(fā)展保險業(yè)，走的是一條前人沒有走過的道路。既沒有成熟的發(fā)展經(jīng)驗可以借鑒，也沒有現(xiàn)成的發(fā)展模式可以套用。惟有不斷創(chuàng)新，才能開創(chuàng)一條符合我國國情，具有中國特色的保險業(yè)發(fā)展道路。《若干意見》提出要健全以保險企業(yè)為主體，以市場需求為導向，引進與自主創(chuàng)新相結合的保險創(chuàng)新機制；鼓勵發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險、責任保險等專業(yè)保險公司；推進保險公司綜合經(jīng)營試點；發(fā)展航空航天、生物醫(yī)藥等高科技保險，為自主創(chuàng)新提供風險保障；發(fā)展網(wǎng)上保險等新的服務方式，全面提升服務水平。這些創(chuàng)新措施，既是保險業(yè)自身發(fā)展的需要，又是保險業(yè)服務經(jīng)濟社會、積極應對時代變革的必然選擇。

關于發(fā)展模式，提出要堅持市場與宏觀調控相結合?！度舾梢庖姟诽岢黾涌毂ｋU業(yè)改革發(fā)展，既要堅持發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用，又要加強政府宏觀調控和政策引導，加大政策支持力度。要求各地區(qū)、各部門充分認識加快保險業(yè)改革發(fā)展的重要意義，努力做到學保險、懂保險、用保險。在加強政策支持方面，根據(jù)不同險種的性質，按照區(qū)別對待的原則，探索對涉及國計民生的政策性保險業(yè)務給予適當?shù)亩愂諆?yōu)惠，鼓勵人民群眾和企業(yè)積極參加保險。立足我國國情，結合稅制改革，完善促進保險業(yè)發(fā)展的稅收政策。不斷完善保險營銷員從業(yè)和權益保障的政策措施。建立國家財政支持的巨災風險保險體系。在健全法制體系方面，修改完善保險法，加快推進農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)建設，研究推動商業(yè)養(yǎng)老、健康保險和責任保險以及保險資產(chǎn)管理等方面的立法工作，健全保險法規(guī)規(guī)章體系。在改善輿論環(huán)境方面，將保險納入中小學課程，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導作用，普及保險知識，提高全民風險和保險意識。

關于發(fā)展重點，提出要堅持發(fā)展五大領域。對社會和人民急需的農(nóng)業(yè)保險、養(yǎng)老保險、健康保險、責任保險以及對國民經(jīng)濟具有重要支持作用的保險資金運用，《若干意見》提出了明確的發(fā)展思路。在農(nóng)業(yè)保險方面，探索對農(nóng)戶投保給予補貼、對保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險給予補貼；探索建立財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系；探索發(fā)展相互制、合作制等農(nóng)業(yè)保險組織；鼓勵龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險。這不僅突破了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策支持，還將農(nóng)業(yè)保險作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新，納入農(nóng)業(yè)支持保護體系。在養(yǎng)老和健康保險方面，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險；積極參與企業(yè)年金業(yè)務；拓展補充養(yǎng)老保險服務領域；大力推動健康保險發(fā)展；支持相關保險機構投資醫(yī)療機構；探索保險機構參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式。這不僅拓展了養(yǎng)老保險和健康保險的發(fā)展空間，而且有利于完善多層次社會保障體系。在責任保險方面，發(fā)展安全生產(chǎn)責任、建筑工程責任、產(chǎn)品責任、公眾責任、執(zhí)業(yè)責任、董事責任、環(huán)境污染責任等保險業(yè)務；在煤炭開采等行業(yè)推行強制責任保險試點；完善高危行業(yè)安全生產(chǎn)風險抵押金制度；進一步完善機動車交通事故責任強制保險制度；推動保險業(yè)參與“平安建設”。這些不僅有利于發(fā)揮保險的社會管理功能，而且有利于促進社會管理和公共服務創(chuàng)新。在保險資金運用方面，深化保險資金運用體制改革；允許符合條件的保險資產(chǎn)管理公司逐步擴大資產(chǎn)管理范圍；開展保險資金投資不動產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)試點；支持保險資金參股商業(yè)銀行；支持保險資金境外投資。這些不僅有利于提高保險資金運用水平，而且有利于保險業(yè)為國民經(jīng)濟建設提供資金支持。

關于發(fā)展保障，要求加強和改善保險監(jiān)管。《若干意見》強調，要建立以償付能力、公司治理結構和市場行為監(jiān)管為“三支柱”的現(xiàn)代保險監(jiān)管制度；將行業(yè)自保、企業(yè)自保和互助合作保險統(tǒng)一納入保險監(jiān)管范圍；研究并逐步實施對保險控股(集團)公司并表監(jiān)管；健全保險業(yè)與其他金融行業(yè)的監(jiān)管協(xié)調機制。這些要求進一步明確了監(jiān)管的職責和范圍，肯定了“以監(jiān)管促發(fā)展”的監(jiān)管理念，要求保監(jiān)會不斷提高引領保險業(yè)發(fā)展和防范風險的能力。

記者：我們看到，“加快保險業(yè)改革發(fā)展”是《若干意見》中使用頻率最高的語句。近年來，保監(jiān)會一直在推動保險業(yè)又快又好地發(fā)展，您也多次強調過“保險業(yè)的發(fā)展既耽誤不得，又失誤不得”，那么，我們應如何正確認識這一鮮明的主題？

吳定富：又快又好發(fā)展是時代對保險業(yè)的必然要求。黨中央國務院對保險業(yè)的發(fā)展寄予厚望，社會各界也普遍看好保險業(yè)的發(fā)展。期望代表著信任，同時也意味著責任。保險業(yè)必須抓住機遇，又快又好地做大做強，從而真正承擔起“促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民”的歷史使命。

更好地為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展服務要求保險業(yè)又快又好地發(fā)展。當前，我國經(jīng)濟社會發(fā)展很快，越來越多的新領域需要保險業(yè)積極提供服務。特別是隨著構建社會主義和諧社會和建設社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的推進，社會對加強風險保障、提高資金融通能力和社會管理水平的要求越來越高，迫切需要保險業(yè)充分發(fā)揮自身功能和作用，不斷拓寬服務領域，提高服務水平，為經(jīng)濟發(fā)展、社會進步提供保障和支持。促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展，責任重大，時不我待。

更好地滿足人民群眾的保險需求要求保險業(yè)又快又好地發(fā)展。“十一五”時期以及未來很長一段時間，我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化、國際化進程不斷加快，社會多元化趨勢深入發(fā)展，不同區(qū)域、不同收入人群、不同社會階層對保險的需求不斷擴大，新的保險需求不斷涌現(xiàn)，保險需求的個性化特征日益突出。促進保險業(yè)又快又好地發(fā)展，滿足人民群眾多層次的保險需求，是保險業(yè)義不容辭的責任。

拓寬保險業(yè)發(fā)展空間要求保險業(yè)又快又好地發(fā)展。經(jīng)濟社會發(fā)展為保險業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，但未來保險業(yè)能夠發(fā)揮哪些功能，起到什么作用，關鍵還取決于自身的努力。當前，保險業(yè)發(fā)展得還很不夠，與全面建設小康社會和構建社會主義和諧社會的要求不相適應，與建立完善的社會主義市場經(jīng)濟體制不相適應，與經(jīng)濟全球化、金融一體化的新形勢不相適應。保險業(yè)要改變這種不相適應的狀況，在更大范圍、更廣領域、更高層次上為經(jīng)濟社會發(fā)展服務，必須開拓創(chuàng)新，不斷進取，又快又好地做大做強。

又快又好發(fā)展是中國保險業(yè)面臨的一項緊迫任務，因此，保險業(yè)發(fā)展既耽誤不得，又失誤不得。

保險業(yè)面臨難得的歷史機遇，發(fā)展耽誤不得。黨中央國務院高度重視保險工作，為保險業(yè)創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境；我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，人民收入水平不斷提高，社會主義市場經(jīng)濟體制逐步完善，保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟社會環(huán)境十分有利；國有銀行改革深入推進，資本市場股權分置改革取得重大進展，保險業(yè)發(fā)展的金融環(huán)境趨于好轉；世界經(jīng)濟保持較好增長勢頭，和平、發(fā)展、合作仍然是形勢的主流，保險業(yè)發(fā)展面臨良好的國際環(huán)境。這些都是對保險業(yè)發(fā)展十分有利的因素。但必須看到，機不可失，時不再來。當前的很多有利因素都具有階段性特征，如果不能及時抓住，機遇就有可能被錯過。

保險業(yè)事關經(jīng)濟全局，發(fā)展耽誤不得。當前宏觀經(jīng)濟保持了良好的運行態(tài)勢，但也存在一些不和諧因素，突出表現(xiàn)在儲蓄率過高、投資增長過猛、流動性過剩等。出現(xiàn)這些問題的一個關鍵因素就是投資消費比例失調。人們的消費之所以上不來，一個重要原因是對未來的預期不夠穩(wěn)定。保險業(yè)如果能夠發(fā)展得好，穩(wěn)定人們對未來的預期，就會減少全社會用于預防意外和風險事件的儲蓄，從而促進消費，改善投資消費結構。此外，加快保險業(yè)發(fā)展，有利于優(yōu)化金融結構、完善金融體系、分散金融風險和提高金融市場資源配置效率，對促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。在這些方面，保險業(yè)作用發(fā)揮得還遠遠不夠，必須看到差距，迎頭趕上。

要解決保險業(yè)存在的矛盾和問題，發(fā)展耽誤不得。保險業(yè)在發(fā)展中既有長期積累的矛盾和問題，同時又出現(xiàn)了一些新情況新問題。

比如說，經(jīng)營不規(guī)范的現(xiàn)象比較普遍，市場秩序尚未根本好轉；風險防范的任務仍然較重，風險隱患不容忽視；部分保險公司缺乏核心競爭力，競爭手段單一，可持續(xù)發(fā)展能力不強；產(chǎn)品結構不合理的問題比較突出，供給和需求存在脫節(jié)現(xiàn)象；服務質量不高，服務水平不能滿足消費者需求。這些問題說到底，就是保險業(yè)發(fā)展得還很不夠，發(fā)展水平、發(fā)展質量和發(fā)展模式都還不能適應形勢的需要，要從根本上解決這些問題，還是要依靠加快發(fā)展。

隨著經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，保險業(yè)的地位越來越重要，發(fā)展更失誤不得。保險業(yè)改革發(fā)展，關鍵要防止出現(xiàn)以下三個方面的失誤。一是避免發(fā)展方向上的失誤。保險業(yè)是一個服務行業(yè)，必須突破“就保險論保險”的束縛，始終堅持服務經(jīng)濟社會、服務廣大人民群眾的發(fā)展方向。二是避免發(fā)展理念上的失誤。要深刻認識到，粗放的發(fā)展模式雖然有可能在短時間內擴大市場規(guī)模，但會破壞保險資源，擾亂保險市場秩序，損害保險業(yè)的誠信形象，不利于保險公司培育核心競爭力。更新發(fā)展理念、轉變增長方式，走科學發(fā)展的道路是保險業(yè)發(fā)展的必然選擇。三是避免防范風險上的失誤。保險業(yè)風險的防范化解不僅關系到行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，還關系到國家經(jīng)濟金融安全。必須把風險防范作為行業(yè)發(fā)展的“生命線”，居安思危、常抓不懈，在發(fā)展中有效防范化解風險。

http://finance.sina.com.cn 2006年08月04日 15:09 《中國金融》