改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)奉行對(duì)外開(kāi)放的基本國(guó)策，信守加入世貿(mào)組織的承諾，堅(jiān)持“引進(jìn)來(lái)”與“走出去”相結(jié)合，合理把握對(duì)外開(kāi)放節(jié)奏，穩(wěn)步推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)了三年過(guò)渡期的市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，經(jīng)受了全面對(duì)外開(kāi)放近兩年來(lái)的初步考驗(yàn)，保持了持續(xù)快速健康穩(wěn)定發(fā)展。
 
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放和國(guó)際化進(jìn)程的四個(gè)階段
 
  改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開(kāi)放和國(guó)際化進(jìn)程大致可劃分為四個(gè)階段：

第一階段是從1980年至1992年。我國(guó)開(kāi)始允許一些外國(guó)保險(xiǎn)公司設(shè)立代表處。代表處在促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外交流方面發(fā)揮了積極作用，同時(shí)，幫助外國(guó)保險(xiǎn)公司增進(jìn)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的了解，擴(kuò)大在中國(guó)的影響，為進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)打下了基礎(chǔ)。

第二階段是從1992年到我國(guó)加入世貿(mào)組織之前。這個(gè)階段開(kāi)始的標(biāo)志是國(guó)務(wù)院選擇上海作為第一個(gè)對(duì)外開(kāi)放保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)城市，美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司于1992年9月作為第一家外資保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司。隨后，一批外國(guó)保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。這一階段，外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)得到了較快發(fā)展，保費(fèi)收入從1992年的29.5萬(wàn)元增加到2001年的32.8億元。2000年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)加入國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)，進(jìn)一步加強(qiáng)了我國(guó)與國(guó)際保險(xiǎn)界的聯(lián)系與合作。

第三階段是2001年底我國(guó)加入世貿(mào)組織后的三年過(guò)渡期。在加入世貿(mào)組織談判中，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放是一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，保險(xiǎn)業(yè)過(guò)渡期只有3年，比其他金融行業(yè)提前2年全面對(duì)外開(kāi)放，是開(kāi)放力度較大的行業(yè)之一。過(guò)渡期間，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)真履行承諾，對(duì)外開(kāi)放不斷擴(kuò)大。至2004年年底，已有14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的37家保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)98億元，占總保費(fèi)收入的2.3%。在對(duì)外開(kāi)放較早的上海、廣州等地，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額分別達(dá)到15.3%和8.2%。

第四階段是從2004年12月11日加入世貿(mào)組織過(guò)渡期結(jié)束后的全面對(duì)外開(kāi)放階段。從目前情況看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)沒(méi)有受到?jīng)_擊，沒(méi)有出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)格局保持了基本穩(wěn)定。在市場(chǎng)份額上，2006年上半年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占全國(guó)保費(fèi)收入的3.9%。其中外資占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額的1.5%，占人身險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額的4.8%。在機(jī)構(gòu)數(shù)量上，目前外資保險(xiǎn)公司共設(shè)立分支機(jī)構(gòu)(含總公司)不到400家，占全國(guó)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)總數(shù)的8%左右。從區(qū)域分布看，外資保險(xiǎn)公司主要集中在北京、上海、廣東等東部發(fā)達(dá)省市，而中西部地區(qū)外資公司數(shù)量極少。中資公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上仍占據(jù)主要地位。

保險(xiǎn)業(yè)全面開(kāi)放的四大特征

經(jīng)過(guò)持續(xù)不斷地穩(wěn)步推進(jìn)對(duì)外開(kāi)放，特別是加入世貿(mào)組織過(guò)渡期結(jié)束以后，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放步伐加快，進(jìn)入了全面開(kāi)放的新階段，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放呈現(xiàn)出國(guó)際化的四大特征：

特征之一：保險(xiǎn)公司的國(guó)際化。一方面，主要跨國(guó)保險(xiǎn)金融集團(tuán)和保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司均已進(jìn)入中國(guó)。截至2006年11月15日，共有15個(gè)國(guó)家和地區(qū)的47家保險(xiǎn)公司在華設(shè)立了121家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。另一方面，我國(guó)幾家大的保險(xiǎn)公司，如中國(guó)人壽股份公司、中國(guó)人保股份公司、中國(guó)平安集團(tuán)都已在境外上市，成為國(guó)際化的公眾公司；其他如太平洋、新華、泰康、華泰等國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都已引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者，其資本構(gòu)成也已開(kāi)始國(guó)際化。

特征之二：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)際化。目前，外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域已基本放開(kāi)。外資壽險(xiǎn)公司可向中國(guó)公民和外國(guó)公民提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金／年金險(xiǎn)服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)與中資壽險(xiǎn)公司完全一致；外資非壽險(xiǎn)公司可以提供除法定保險(xiǎn)以外的全部業(yè)務(wù)。此外，我國(guó)商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向來(lái)重視在國(guó)際市場(chǎng)分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際化程度一直較高。我國(guó)在加入世貿(mào)組織時(shí)即已承諾，允許外國(guó)(再)保險(xiǎn)公司以分公司、合資公司或獨(dú)資子公司的形式提供壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2005年年中，國(guó)家有關(guān)部門(mén)允許保險(xiǎn)公司外匯資金境外運(yùn)用，也提高了保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的國(guó)際化水平。

特征之三：保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化。外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的地域限制已經(jīng)取消。加入世貿(mào)組織前，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的城市只有5個(gè)；加入世貿(mào)組織后的過(guò)渡期間，開(kāi)放城市陸續(xù)擴(kuò)大到15個(gè)；從2004年12月
11日開(kāi)始，外資保險(xiǎn)公司可以在中國(guó)任何地區(qū)提供保險(xiǎn)服務(wù)。

特征之四：保險(xiǎn)監(jiān)管的國(guó)際化。根據(jù)對(duì)外開(kāi)放的新形勢(shì)，修訂了《保險(xiǎn)法》，先后頒布實(shí)施了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》、《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》等規(guī)章，還穩(wěn)步推進(jìn)了保險(xiǎn)條款費(fèi)率制度改革、保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制改革和行政審批制度改革，努力完善保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的法律制度體系。中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)真借鑒和吸收國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，使中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國(guó)際接軌，并積極參與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則的制定，成功舉辦了國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)2006年年會(huì)，提高了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際影響，使中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的國(guó)際化達(dá)到新的水平。

保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的經(jīng)驗(yàn)

一是推動(dòng)中，外保險(xiǎn)公司的合作共贏。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局、服務(wù)全面建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的時(shí)代要求，中國(guó)保監(jiān)會(huì)深入分析保險(xiǎn)業(yè)加入世貿(mào)組織和全面開(kāi)放的嚴(yán)峻形勢(shì)，提出了加快發(fā)展、做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，加快改革發(fā)展步伐，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)管理水平都有新的提高。在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中，中資保險(xiǎn)公司保持了市場(chǎng)份額的基本穩(wěn)定，預(yù)計(jì)2006年年底中資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額仍在90%以上。與此同時(shí)，支持和引導(dǎo)外資保險(xiǎn)公司作為戰(zhàn)略投資者持有中資保險(xiǎn)公司股份，作為市場(chǎng)參與者積極拓展中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。鼓勵(lì)外資保險(xiǎn)公司與中資公司在客戶、產(chǎn)品和渠道上進(jìn)行差別競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的良好市場(chǎng)秩序，使外資保險(xiǎn)公司在分享中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速增長(zhǎng)利益的同時(shí)，避免與中資保險(xiǎn)公司的惡性競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)中、外保險(xiǎn)公司的合作共贏。

二是促進(jìn)中，外保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。繼續(xù)發(fā)揮中資保險(xiǎn)公司的本土優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，拓展保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和輔助社會(huì)管理的內(nèi)在功能，提高保險(xiǎn)的覆蓋面和滲透力。同時(shí)引導(dǎo)外資保險(xiǎn)公司向我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)和領(lǐng)域發(fā)展，充分發(fā)揮外資保險(xiǎn)公司在責(zé)任保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等方面的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以及在公司治理、經(jīng)營(yíng)理念、信息技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面的示范效應(yīng)，形成做大做強(qiáng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)外合力。

三是做到“走出去”和“引進(jìn)來(lái)”的相輔相成。我們把實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，作為應(yīng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的重要方面，支持中資保險(xiǎn)公司走向國(guó)際資本市場(chǎng)，在境外上市籌集資本，增強(qiáng)資本實(shí)力，如中國(guó)人保股份公司和中國(guó)人壽股份公司通過(guò)海外上市迅速解決了償付能力不足問(wèn)題，兩家公司償付能力分別達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的1.9倍和5.6倍。在對(duì)外開(kāi)放中，我們十分注意引進(jìn)國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理制度，強(qiáng)調(diào)引進(jìn)消化吸收再創(chuàng)新；學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的成功做法和新鮮經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管合作；鼓勵(lì)和允許引進(jìn)國(guó)外保險(xiǎn)精算人才和高級(jí)管理人才，提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平。

四是搞好對(duì)外開(kāi)放和風(fēng)險(xiǎn)控制的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。我們貫徹落實(shí)對(duì)外開(kāi)放的基本國(guó)策，認(rèn)真履行加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾，樹(shù)立我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信守承諾的良好國(guó)際形象；堅(jiān)持安全可控的開(kāi)放政策，充分考慮中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)國(guó)際化和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的承受程度，綜合運(yùn)用世貿(mào)組織有關(guān)條款、市場(chǎng)準(zhǔn)入的國(guó)際慣例，循序漸進(jìn)把握對(duì)外開(kāi)放節(jié)奏，防止對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)造成大的沖擊；高度重視國(guó)家金融保險(xiǎn)安全，密切監(jiān)控和防范對(duì)外開(kāi)放可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持以公司內(nèi)控為基礎(chǔ)，以償付能力監(jiān)管為核心，以現(xiàn)場(chǎng)檢查為重要手段，以資金運(yùn)用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以保險(xiǎn)保障基金為屏障，構(gòu)筑了保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的五道防線，實(shí)現(xiàn)了對(duì)外開(kāi)放的速度、廣度和深度與風(fēng)險(xiǎn)可控程度的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，較好地防止了國(guó)際化和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)“后WTO時(shí)代”面臨的形勢(shì)和政策建議

2006年年底，我國(guó)金融業(yè)加入世貿(mào)組織過(guò)渡期將結(jié)束，保險(xiǎn)業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，突出表現(xiàn)為國(guó)際金融保險(xiǎn)集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平相對(duì)較低的矛盾。與此同時(shí)，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提出了更高的要求。

一是堅(jiān)定不移，繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放。堅(jiān)持正確的指導(dǎo)思想，以改革促發(fā)展，以開(kāi)放促發(fā)展，繼續(xù)發(fā)揮全面開(kāi)放對(duì)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的促進(jìn)作用。繼續(xù)認(rèn)真履行對(duì)外承諾，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的良好形象。進(jìn)一步加快與國(guó)際接軌的步伐，把保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開(kāi)放提高到一個(gè)新的水平。

二是突出重點(diǎn)，優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放結(jié)構(gòu)。引導(dǎo)外資保險(xiǎn)公司積極參與我國(guó)重點(diǎn)發(fā)展的養(yǎng)老、健康、農(nóng)業(yè)和責(zé)任保險(xiǎn)等四大領(lǐng)域。支持外資保險(xiǎn)公司在中西部地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，開(kāi)拓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)和支持中資保險(xiǎn)公司引進(jìn)國(guó)際著名的金融保險(xiǎn)集團(tuán)作為戰(zhàn)略投資者，充分發(fā)揮外資戰(zhàn)略投資者在完善公司治理結(jié)構(gòu)方面的積極作用。

三是加強(qiáng)監(jiān)管，提高監(jiān)管的國(guó)際化水平。加強(qiáng)和完善以償付能力監(jiān)管、市場(chǎng)行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系。根據(jù)金融綜合經(jīng)營(yíng)的新形勢(shì)，創(chuàng)新保險(xiǎn)監(jiān)管制度，加強(qiáng)與其他專業(yè)監(jiān)管部門(mén)的協(xié)作。積極開(kāi)展國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管交流，加強(qiáng)與外資保險(xiǎn)公司總部所在地監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管協(xié)調(diào)，強(qiáng)化與周邊國(guó)家和地區(qū)的區(qū)域性保險(xiǎn)交流合作，加強(qiáng)對(duì)跨境保險(xiǎn)的監(jiān)管。積極參與國(guó)際保險(xiǎn)規(guī)則和監(jiān)管原則的制定，建立與國(guó)際保險(xiǎn)組織和監(jiān)管機(jī)構(gòu)間人員交流的長(zhǎng)效機(jī)制。

四是防范風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決維護(hù)國(guó)家金融保險(xiǎn)安全。繼續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況和承受能力，及時(shí)評(píng)估保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中的風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)有關(guān)制度和措施，構(gòu)筑保險(xiǎn)業(yè)防范對(duì)外開(kāi)放風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)防線。嚴(yán)密監(jiān)控國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)動(dòng)向，防止外資保險(xiǎn)公司傳導(dǎo)國(guó)際金融保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。防范虛報(bào)注冊(cè)資本、洗錢(qián)和資本外逃等行為，堅(jiān)決維護(hù)國(guó)家利益和金融安全。

2006-12-20 11:03:00 周道許   中國(guó)金融    作者：中國(guó)保監(jiān)會(huì)政策研究室副主任