8月初，《華夏時(shí)報(bào)》記者從廣東、深圳方面獨(dú)家獲悉，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司廣東、深圳兩家分行籌建完畢，已分別由廣東省銀監(jiān)局、深圳銀監(jiān)局上報(bào)中國銀監(jiān)會(huì)待批，如無意外，近日將會(huì)獲準(zhǔn)掛牌開張。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行于今年3月20日在北京掛牌成立，分支機(jī)構(gòu)改革隨即啟動(dòng)，廣東和深圳是郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)改革的試點(diǎn)省市。據(jù)有關(guān)方面負(fù)責(zé)人介紹，如果進(jìn)展順利，郵政儲(chǔ)蓄銀行省級(jí)分行將在今年內(nèi)完成組建工作或掛牌。

至此，郵政儲(chǔ)蓄銀行拉開了機(jī)構(gòu)改革的序幕。

揚(yáng)長避短

“對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行來說，現(xiàn)在組建省級(jí)分行有些后發(fā)優(yōu)勢，借鑒國有商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，可以少走很多彎路，直接實(shí)現(xiàn)扁平化?！遍L期研究郵政儲(chǔ)蓄銀行的上海銀行研究部張吉光博士對(duì)本報(bào)表示。

張同樣認(rèn)為：“郵儲(chǔ)行的優(yōu)勢和劣勢都一樣明顯，它能否得到最佳的發(fā)展，主要取決于該行決策層是揚(yáng)長避短，還是棄長揚(yáng)短?！?/P>

郵政儲(chǔ)蓄銀行的主要優(yōu)勢是網(wǎng)點(diǎn)資源。據(jù)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行首任行長陶禮明介紹，郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)絡(luò)能力顯著，建成了全國覆蓋面最廣的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，提供郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個(gè)，提供匯兌服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)，其中有2萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)可以辦理國際匯款業(yè)務(wù)。巨大的網(wǎng)絡(luò)遍布全國，溝通城鄉(xiāng)，其中有近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。

郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢不僅讓農(nóng)村信用社望塵莫及，就連任何一家國有商業(yè)銀行也難有這樣的優(yōu)勢。張吉光認(rèn)為，根據(jù)這些優(yōu)勢，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)該首先攻克傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，不要在大中城市跟國有商業(yè)銀行搶地盤。

在張吉光看來，城市金融競爭激烈，也日趨飽和，而農(nóng)村地區(qū)競爭不足，僅有農(nóng)村信用社一家暫時(shí)壟斷。但是農(nóng)村信用社由于體制的原因往往是一個(gè)縣一個(gè)法人，而郵政儲(chǔ)蓄銀行是全國一盤棋。郵政儲(chǔ)蓄銀行通過大規(guī)模的信息化建設(shè)，建成了我國覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易量最多的個(gè)人金融計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

如果郵政儲(chǔ)蓄銀行把業(yè)務(wù)和工作定位在農(nóng)村，將是其正確而明智的選擇。

有喜有憂

按資產(chǎn)和存貸款規(guī)模計(jì)，郵政儲(chǔ)蓄銀行是僅次于工、農(nóng)、中、建的第五大商業(yè)銀行。另一方面，由于自1986年成立到2005年，監(jiān)管部門不允許郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)放貸款，吸收的存款只能轉(zhuǎn)存在央行，而2005年之后也只發(fā)放存單質(zhì)押貸款，風(fēng)險(xiǎn)很小，不良貸款幾乎為零。

另外，由于不良資產(chǎn)很少，盡管其注冊(cè)資本只有區(qū)區(qū)200億元，但是，其資本充足率仍然會(huì)很高，張吉光估計(jì)一定在8%以上。

陶禮明行長介紹，到今年3月中旬，全國郵政儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)順利地突破了1.7萬億元。城鄉(xiāng)居民在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開立的賬戶達(dá)到3.5億個(gè)，持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過1.4億戶。去年，通過郵政儲(chǔ)蓄和匯兌辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過2.1萬億元，在郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場的五分之一。郵政儲(chǔ)蓄本外幣資金自主運(yùn)用規(guī)模已經(jīng)接近1萬億元。

郵政儲(chǔ)蓄銀行的不足也是顯而易見的，存在的很多問題更讓人擔(dān)憂。

由于注冊(cè)資本很少，如果將來引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，那么戰(zhàn)略投資者只需投入較少的資金便能獲得較多的股權(quán)。

沒有放貸讓郵政儲(chǔ)蓄銀行避免了資金損失，但是，這也造成了郵政儲(chǔ)蓄銀行放貸經(jīng)驗(yàn)和控制風(fēng)險(xiǎn)能力明顯較差。

更大的問題是，郵政儲(chǔ)蓄銀行人員素質(zhì)普遍較差。據(jù)資料顯示，截至2003年，郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)從業(yè)人員達(dá)到20多萬人，而其中70%是大專以下學(xué)歷，熟悉金融業(yè)務(wù)的人員更是少之又少，對(duì)于轉(zhuǎn)型后的銀行貸款等業(yè)務(wù)還不太熟悉，畢竟以前的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員只儲(chǔ)不貸。這也成為郵儲(chǔ)銀行持續(xù)發(fā)展的一大隱患。

而后兩個(gè)問題都不是短期內(nèi)能解決的。

2007年08月04日 16:30 華夏時(shí)報(bào)本報(bào)記者 賀江兵 北京報(bào)道